文/郭婧婷

    对中国保险业来说，2021年用一个词可以概括：政策。

    据《中国经营报》记者不完全统计，2021年年初以来，截至12月28日，银保监会发布政策法规文件64份，其中同保险相关的政策法规高达41份。2020年同期，监管发布71份政策法规，涉及保险的文件有28份。

    拉长保险业的历史来看，2021年无疑是最强监管年，政策掷地有声。但是，具体到细节而言，亦可看出监管一番苦心。所有政策细则并非简单的“头痛医头脚痛医脚”，而是全方位系统通盘考虑。

    保险业年度关键词

    梳理2021年，监管以近乎“每周一更”的速度发布政策文件，从同保险业相关的41份文件中，记者发现，监管的隐藏核心关键词是：肃、稳、放、治、松。

    具体来看，“肃”即整肃。

    在互联网保险方面，《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，通知对互联网人身险产品的经营门槛、产品范围及费用控制都有了更为严格的界定，并引发行业连锁反应，多家机构宣布2022年1月1日起，暂停运营互联网保险。

    “稳”则主要体现在险企的风险防控上。

    为加强对保险公司偿付能力管理，监管部门加固风险防火墙。2021年3月，银保监会修订发布了《保险公司偿付能力管理规定》，规定中包含6章34条，一是明确偿付能力监管的三支柱框架；二是完善偿付能力监管指标体系；三是强化保险公司偿付能力管理的主体责任；四是提升偿付能力信息透明度，进一步强化市场约束；五是完善偿付能力监管措施。

    “放”即对外开放，2021年银保监会印发了“一篮子”外资利好政策，从取消合资寿险公司外资股东持股比例限制，到取消保险资管公司外资比例上限，再到放开外资保险中介机构准入条件，我国金融开放决心不言而喻。

    “治”主要是险企的公司治理层面，2021年1月，监管发布《银行保险机构公司治理准则（征求意见稿）》公开征求意见，将党的领导与公司治理有机融合的要求正式写入监管制度。此后相继发布《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》《银行保险机构公司治理准则》《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》《保险集团公司监督管理办法》等规定。

    值得一提的是，2021年10月银保监会发布《银行保险机构大股东行为监管办法（试行）》，该监管办法出台，源于监管部门对保险公司摸排发现，机构存在大股东滥用权力干预经营乱象。

    “松”则是松绑保险资金，此前业内一直呼吁的松绑保险资金使用范围，也在2021年迎来新变化，银保监会接连发文，松绑险企投资端，允许险资投资基础设施公募REITs，放宽保险资金投资债券信用评级要求，批准险资参与证券出借业务，修改险资运用领域。

    惠民是核心

    不过，于公众而言，一系列政策下，感受最深的便是保险更贴近民生，一方面注重对消费者保护，另一方面解决人口老龄化趋势下的养老保障困局。

    2021年7月，《银行保险机构消费者权益保护监管评价办法》，通过设立评价体系和定期监管监督，在前端依靠制度有效减少消费类纠纷，填补了金融领域消费者保护监管空白。

    2021年，互联网保险领域乱象丛生，侵犯消费者权益，因此，监管部门对于互联网保险行业乱象进行强监管，印发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，对“首付0元”“零首付”等销售误导情况和强制搭售现象精准打击。一系列政策组合拳之下，大浪淘沙，券商机构预测2022年仅有20家保险公司可做长期互联网人身保险产品。

    近些年，短期健康险业务快速发展并形成一定市场规模，随之而来，出现“短险长做”误导消费者情况。2021年，银保监会先后下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》《关于短期健康保险续保表述备案事项的通知》，严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者，明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句，等等。

    除了“管”之外，政策还有“造”。例如，为丰富第三支柱养老保险产品供给，巩固多层次、多支柱养老保险体系，解决“人还在钱没了”的窘境。2021年5月15日，银保监会发布《关于展开专属商业养老保险试点的通知》，决定自2021年6月1日起，由6家人身险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，鼓励试点保险公司开发针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的专属商业养老保险产品。

    通知载明专属商业养老保险在积累期采取“保证+浮动”收益模式，要求保险公司应为消费者提供风险偏好不同的一个以上的投资组合。不同投资组合的保证利率可以不同，但不得超过新型人身保险产品法定准备金评估利率上限。并且，投资组合的保证利率一经确定，不得调整。截至10月底，专属商业养老保险累计保费收入约2亿元，承保人数超过1.7万人。

    谈及2021年行业监管思路，对外经济贸易大学风险管理与保险学系主任何小伟接受记者采访时表示，今年保险监管思路非常清楚，有明显的规划和步骤，大致分三条主线。

    第一条主线，消费者权益保护。无论是互联网保险监管新政，还是人身保险产品，政策针对诸多乱象，特别是对损害消费者权益的行为加强监管。表面上看是行业乱象的治理，事实上是回归消费者权益保护。

    第二条主线：公司治理管理。经历多起事件后，从2019年至今，监管部门连续三年发布有关公司治理方面的文件。以往监管强调是底线监管，但对公司的体制监管相对较少，但行业若想固本强基，公司治理工作必不可少。

    第三条主线，更好地发挥保险在养老、医疗以及经济社会发展中的作用，提供独有的保险解决方案，这将会为行业发展获得新的空间。

    激发行业创造力

    政策的出台，无疑体现了监管的思路。未来，监管会将保险业引往何方？

    首都经济贸易大学保险系副主任李文中告诉记者，2021年保险业在外部环境的影响和自身内在要求调整之后，开始出现自我修正并积蓄能量，下一步将会开启新一轮增长。

    “这好比脓疮，若不戳破，它会一直存在，甚至会蔓延扩大。现在出现负增长并非坏事，会倒逼各家公司意识到改革的紧迫性和必要性，甚至会激发行业的创造力。”何小伟表示。

    改革必然经历阵痛，牺牲业绩。一寿险公司地方负责人向记者透露，面对严峻形势，其公司已下调2021年保费目标。

    展望2022年，中信建投预测，无论是渠道人力增速、新单保费，还是新业务价值，预计均呈现持续向上态势，尤其是率先开启改革、产品及渠道基本面领先的上市险企。

    申万宏源证券分析师葛玉翔分析，2022年上半年营销队伍有进一步萎缩的趋势，叠加同期基数较高，保险业面临一定增长压力。明年三季度开始，可能会出现新单保费和营销队伍向上的拐点，全年新单保费收入有望呈现“前低后平”的特征。无独有偶，中金公司亦预测，寿险新业务价值增速拐点有望2022年下半年出现。

    2022年将至，期待保险业经过外部环境、宏观经济以及疫情常态化的淬炼，能够凤凰涅，浴火重生。