本报记者 杨井鑫 北京报道

    伴随金融产品和服务的多样化，围绕银行贷款、理财、信用卡和保险等各类金融消费的纠纷也不断攀升，同时市场上涉及消费陷阱、集资诈骗等恶性事件屡屡发生，消费者权益保护已成为监管防范化解金融风险、维护金融稳定的一项关键举措。

    据《中国经营报》记者了解，针对银行四类重点涉企乱收费现象，银保监会将在今年开展四五个月的专项整治工作。同时，要求金融机构提升金融消费者信息使用规范性，将消费者信息安全保护贯穿到机构的整个业务流程中。

    整治“花样”收费

    正值“3·15”消费者权益保护周，银保监会召开了专场新闻发布会，对当前金融消费者权益保护的情况予以了通报。

    银保监会消保局局长郭武平表示，我国金融消费者已经有十几亿人，保护金融消费者权益关系人民群众切身利益和经济社会发展大局。从银保监会按季度发布的投诉数据看，目前一直呈上升态势。2021年银保监全系统处理消费者投诉数量达到51万件，相比2020年36万件增长约50%。在监管和银保机构的共同努力下，化解纠纷的数量为11.47万件，清退、赔付消费者的资金达到了245亿元。

    郭武平表示，由于近几年疫情的原因，市场主体非常困难，银保监会对于涉企违规收费这类侵害消费者权益的违规行为格外重视。总体来看，违规收费问题大幅下降，但是局部还存在一些问题，主要有四种类型：一是“假创新真收费”，比如将一个贷款包装成银团贷款，以其银团贷款名义收取贷款管理费，要比直接贷款收费更高；二是“只收费不服务”，比如财务顾问费，以财务顾问名义收取费用却并未提供实际服务；三是“分段收费”，比如贷款申请时涉及抵押评估费，贷款完成发放时又收取一些费用，通过分段收费加大了市场主体负担；四是“多头收费”，比如部分第三方机构包括大型互联网平台等导客引流收取一笔费用，然后保险公司收取信用保证保险费或担保公司收取担保费，银行贷款再收一笔利息，推高了综合融资成本。

    “银保监会今年将按照国务院统一部署，会同相关的行业主管部门一起开展涉企违规收费专项整治行动，为期大概四五个月时间。”郭武平表示，整治的方式结合机构资产和监管抽查两种，覆盖范围包括收费政策落实不到位、以贷收费、强制捆绑等问题。

    “针对银行保险收费的问题，银保监会加大了检查、处罚和通报力度，目前已经通报了三批违规，近期会通报第四批违规。”郭武平称。

    加大信息隐私保护

    伴随着金融业务线上化和大数据的广泛应用，个人信息泄露问题被推到了公众面前，而金融机构对个人信息安全及用户隐私的保护也面临新的挑战。

    自2013年以来，监管每年均开展以消费者金融信息保护为主要内容的监管检查工作，严肃查处相关机构在超范围收集、非法存储、超范围使用或者泄露消费者金融信息等违法违规行为。

    据了解，2020年至2021年间，监管对银行机构开设的涉及个人信息安全罚单年均超过百张，处罚的违法行为类型包括未经审批查询个人金融信息、未按规定保存客户身份资料和交易记录等方面。

    “银行的个人信息隐私问题不仅关系到银行本身在消费者中的信任，还关系到消费者财产安全，所以加大信息隐私的保护非常必要。”一家股份制银行消保部人士认为，银行对于消保工作的重视程度越来越高，一些银行将消保部门直接升格为一级部门，同时在大部分业务中都要求消保部的深度参与。

    郭武平表示，现在各行各业把信息作为竞争的核心，但是个人信息保护却存在很多的问题和漏洞。银保监会将推动银行业保险业切实落实《个人信息保护法》，提升个人信息使用的规范性，保护消费者信息安全。

    一家国有大行人士认为，个人金融信息在银行金融机构包括了个人身份信息、财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息和衍生信息。一旦存在信息泄露，可能会被不法分子利用实施精准诈骗。“如今监管对于银行金融机构的信息隐私保护要求越来越高，通过银行渠道泄露信息的可能性也大幅下降。当前更多的情况是委托他人或者中介代办个人金融业务，由此出现的个人信息被盗案件逐渐增多。”

    规范明星代言

    由于金融产品营销通过明星代言爆雷的情况时有发生，银保监会针对明星代言金融消费的现象高度关注。

    “金融产品结果比较复杂，明星代言人自身如果没有能力辨别代言产品的资质，也不了解产品的风险，就可能产生宣传误导风险，出现过度宣传的情况。由此可能衍生过度消费、超前消费，带来过度负债、暴力催收等，造成社会、家庭问题。”郭武平表示。

    按照他的说法，目前明星代言金融产品主要分为五类，包括代言P2P、网贷；代言非法集资产品；代言互联网金融产品；代言为金融产品或者平台做宣传；代言银行保险机构的某类产品或者整体品牌。

    “对于没有相应金融业务资质的市场主体不得开展相关宣传，包括请明星代言。同时，不得以欺诈或者引人误解的方式对金融产品或者服务进行营销宣传。”郭武平称，银保监会将出台专门的制度，对包括明星代言金融产品的金融营销宣传行为进行规范，营造良好的金融消费环境，提升消费者信心。

    上述国有大行人士认为，由于金融产品销售对于“流量”的偏好，明星效应可能会起到一定的作用。“从目前市场上看，国有大行或股份制银行邀请明星多数是作为品牌宣传，提升社会好感度，并不直接作用于产品销售。部分互联网借贷平台则更愿意通过明星带动业务，时常出现诱导消费者的情况。”

    “保护好金融消费者权益，事关人民群众切身利益，是金融业持续健康发展的重要根基，也是防范化解金融风险维护金融稳定的关键举措。”郭武平表示，目前在向银保监会的金融消费投诉中，金额小的有几元钱的短信服务费未告知，损害消费者知情权，也有金额高达5亿元的个人理财的投诉，不论金额的大小，银保监会都会依法依规处理，加强投诉的约谈和督查。