本报记者郭建杭北京报道
今年以来,数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省份的23个区。数字人民币在金融场景的应用,已经推进到了理财、贷款、保险、数据交易等多个领域推。
商业银行作为数字人民币运营机构,也在积极探索相关应用。近期,江苏地区多家银行落地数字人民币小微企业贷款。其中,太仓农村商业银行(以下简称“太仓农商行”)、昆山农村商业银行(以下简称“昆山农商行”)、张家港行(002839.SZ)于近日发放首笔数字人民币贷款。
作为在普惠金融和“三农”金融领域有着传统优势的金融机构,农商行在探索数字人民币信贷服务的过程中,如何惠及小微企业、向乡村下沉,是摆在农商行从业者面前的挑战。
太仓农商行相关人士告诉《中国经营报》记者,“数字人民币贷款的落地,为企业提供了一个速度更快、效率更高的融资途径,增加了普惠金融的便利性和可获得性。”事实上,各家农商行及关注数字人民币贷款的业内人士,普遍对数字人民币贷款在普惠金融、“三农”金融领域的应用前景态度积极。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博告诉记者,数字人民币贷款的核心实际上不在于贷款,在于数字人民币利用智能合约所展现出的流程透明可回溯、资金处理准确和自动化等特性。所以从这一点上来讲,能够在信用不足的前提下,帮助农民更多地获取贷款,就是一个很大的进步。
沉淀数据资源,缓解银企信息不对称
数字人民币贷款实现了太仓农商行在数字人民币应用场景下的拓展,在助企纾困解难方面作出了创新且有益的尝试。
2022年7月以来,多家农商行密集落地有关数字人民币的贷款应用。
其中,张家港行向该市一家从事针织品制造的小微企业发放了15万元的经营性贷款。据悉,该笔贷款以数字人民币的形式发放至企业的数字钱包里,企业可以通过支付功能进行转账交易,直接支付给上游企业;昆山农商行则为台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司发放40万元数字人民币贷款,成为大陆首笔台资企业数字人民币贷款。企业可以用于支付上游供应商原材料;常熟银行(601128.SH)以数字人民币形式向苏州奥体体育设施工程有限公司发放了40万元普惠贷款,作为原料款支付给上游供应商。
事实上,数字人民币贷款在小微企业融资便利性方面的优势已经凸显出来。
记者了解到,7月7日,苏州磐金属制品股份有限公司在复工复产期间,由于销售大幅增长原材料短缺,亟须流动资金。当日,太仓农商行了解到这一情况后,为尽快解决企业资金紧张的问题,提议采用数字人民币进行贷款,加快放款速度。
当日,太仓农商行向苏州磐金属制品股份有限公司发放35万元数字人民币贷款,贷款发放至该公司的对公数字钱包内。后者通过其对公钱包,就可以直接向供应商支付货款,切实降低了企业的交易支付成本。
太仓农商行表示,该笔数字人民币贷款实现了太仓农商行在数字人民币应用场景下的拓展,在助企纾困解难方面作出了创新且有益的尝试。
对于数字人民币贷款在普惠金融场景下的应用,太仓农商行相关人士认为,“数字人民币贷款是数字人民币在传统信贷场景中的延伸应用和渠道融合。相较于传统的贷款方式,数字人民币贷款的操作流程更简单,放款速度更快,结算更便捷。数字人民币的可追溯性,也可保障资金用途与贷款目标的一致,更加有利于贷后跟踪。同时,数字人民币的广阔应用实现了金融‘资金流+信息流’的有效融合,沉淀更多的数据资源,缓解银企之间信息不对称的矛盾,对金融行业实现数字化转型有着良好的助力作用。”
此外,从融资企业的用户体验角度来看,企业用户在使用方面与原有的操作习惯没有太大的区别。太仓农商行相关人士告诉记者,“企业用户只需提前完成数字人民币钱包的开通即可正常使用。目前,数字人民币还处于试点阶段,我行多数客户愿意尝试并体验数字人民币相关的业务。”
农担产品结合数字人民币贷款
江苏省农信联社曾统筹了全省60家农商行与江苏省农担公司建立战略合作,以“农商行+农担”协同支农新模式,破解“三农”领域的“担保难”“融资难”“融资贵”等问题。
数字人民币在“三农”金融领域的突破更值得关注,数字人民币贷款的时效性和便利性,更契合了农业产业对于“农时”的要求。
记者了解到,江苏省在“三农”贷款方面,已经展开了向农业专业合作社发放数字人民币贷款的试水动作。
江苏省国资委官网公布的信息显示,近日,由江苏省农业融资担保有限责任公司公司(以下简““江苏省农担公司”)与苏州市农业融资担保有限公司合作的“苏农担——惠捷贷”产品,落地了江苏省首笔以数字人民币发放的政策性“三农”普惠贷款。
据悉,苏州市吴中区金庭镇某农产品专业合作社的“数字钱包”,从提出融资需求开始,在不到5个工作日内,就接收到了以数字人民币发放的50万元担保贷款,成功解决了合作社农产品收购旺季的资金需求。
此前,江苏省农信联社还统筹了全省60家农商行与江苏省农担公司建立战略合作,以“农商行+农担”协同支农新模式,破解“三农”领域的“担保难”“融资难”“融资贵”等问题。
农商行如何通过数字人民币贷款在“三农”领域中发力? 太仓农商行相关人士告诉记者,该行自2017年末与江苏省农业融资担保有限责任公司开展了业务合作,特创“农担通”产品,为家庭农场、合作社、农业龙头企业等新型农业主体提供贷款资金支持。后续,该行计划加强与省农担公司的合作,将“农担通”产品与数字人民币相结合,为全市“三农”和中小微企业提供数字人民币贷款担保服务,进一步增加普惠金融的便利性和可获得性,全力履行好支农支小、普惠金融服务者的职责和使命。
基础设施、信用体系仍需完善
补足农村金融的先天条件,健全相应的体制,提供更多符合农民需求的金融产品,才更容易搭载数字人民币推广。
数字人民币贷款直达新型农业经营主体,向基层全面铺开,仅靠农商行机构的努力显然独臂难撑,不容易达成全面使用的普及性。记者注意到,数字人民币在信贷领域试水之前,江苏地区作为试点区域,已通过多渠道推动数字人民币的普及工作。
为加快推动苏州范围内数字人民币业务开展,6月10日,太仓农商行开展了数字人民币业务专项培训,内容包括个人数币钱包申领与绑卡、财政数币代发、对公数币代发等。
此外,根据《苏州市深入推进数字人民币试点行动方案》及太仓市政府相关会议精神,自6月起,太仓市财政代发将陆续采用数字人民币形式完成。
苏州是全国首批数字人民币试点区域之一,推动数字人民币支付场景在民生消费、智慧出行、政务服务等领域广泛应用,加速融入日常生活。
作为试点城市的苏州,在数字人民币多项场景应用的速度加快。
7月9日,长三角一体化示范区执委会联合央行上海总部等相关部门印发《示范区数字人民币2022年试点工作安排》。根据安排,2022年,示范区将进一步探索创新应用场景,推进跨区域信用就医、特色数字乡村、特色金融服务等9项应用场景的落地。
目前,将数字人民币信贷服务向乡村下沉还面临哪些障碍? 王蓬博告诉记者,“第一,乡村金融基础设施建设仍然和城市有一定差距,村民使用和熟悉金融产品包括数字人民币仍然需要一定时间;第二,信贷以信用为基础,农民信用体系不完善,数字人民币通过信贷拓展使用场景作用相对受限。”
对以上问题的破解办法,王蓬博建议,“先补足农村金融的先天条件,健全相应的体制,比如信用体系和农村金融担保机制等等,提供更多的符合农民需求的金融产品,才更容易搭载数字人民币推广。在这个过程中,数字人民币也可以发挥其支付即结算、搭载智能合约可扩展和可定向等方面的特性,助力金融产品的推广”。
相比传统人民币贷款,数字人民币贷款在扩大金融覆盖面、降低融资成本上是否更具优势?王蓬博认为,如果数字人民币的特性能够真正被利用,而不再仅限于支付工具使用,那肯定可通过实时结算和透明等特性来解决交易链互信问题,逐步提升信息流通效率,从而降低融资和贸易成本。