本报记者郝亚娟张荣旺上海北京报道

    习近平总书记在党的二十大报告中指出，中国式现代化，是中国共产党领导的社会主义现代化，既有各国现代化的共同特征，更有基于自己国情的中国特色。中国式现代化是人口规模巨大的现代化，是全体人民共同富裕的现代化，是物质文明和精神文明相协调的现代化，是人与自然和谐共生的现代化，是走和平发展道路的现代化。

    普惠金融作为促进共同富裕的重要手段，在高质量经济发展过程中发挥推动作用。中国社会科学院习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心研究员、财经战略研究院院长何德旭撰文指出，当前，我国城乡、区域之间还存在较大的发展不平衡，加大力度解决这一重大问题，普惠金融成为重要抓手。

    中国人民银行发布《中国普惠金融指标分析报告（2021年）》（以下简称“《报告》”）指出，推进普惠金融高质量发展，还需持续优化小微金融服务、推动金融服务更加可得可及、兼顾普惠金融发展的区域差距、推动普惠金融与绿色金融融合发展、提升普惠金融的发展能级以及平衡好普惠金融发展与安全的关系。

    提升金融资源有效供给

    党的二十大报告提出，要完善分配制度，坚持按劳分配为主体、多种分配方式并存，坚持多劳多得，鼓励勤劳致富，促进机会公平，增加低收入者收入，扩大中等收入群体，规范收入分配秩序，规范财富积累机制。

    中国财政科学研究院研究员刘尚希在接受公开采访时指出，党的二十大报告特别强调促进机会公平，机会公平包括就业、创业、获取金融服务、获取土地等方面的机会公平，比如中小微企业的融资难问题，其实也是反映出机会的不公平。当前发展普惠金融，就是要让中小微企业，让弱势群体也能得到良好的金融服务。

    中国人民银行副行长刘桂平在2021中国普惠金融国际论坛上提出，如何帮助低收入群体（包括城乡低收入群体）迈入中等收入行列，是实现共同富裕、形成橄榄型社会结构的关键。金融在其中的作用应重点考虑如何更好地巩固大众创业、万众创新成果，持续支持小微企业发展，在实现高质量发展中推动就业优先导向政策落地，以更好地促进人民群众劳动收入稳步提升。

    建设银行普惠金融事业部副总经理李晓芳撰文指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，该行始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，以金融力量和手段加快解决经济发展短板弱项，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。未来，建设银行普惠金融事业部将坚持党的全面领导，继续践行“金融为民”的初心使命，以党建引领业务发展，以“小企业、大事业、无止境”的蓝图，巩固脱贫攻坚成果接续推进乡村振兴、缓解中小微企业融资痛点、开辟商业银行“第二发展曲线”新蓝海、助力全体人民共同富裕。

    在“十四五”时期，中国进入新发展阶段，金融在服务实体经济各领域高质量发展中的重要作用更加凸显。北京大学国家发展研究院副院长、北京大学数字金融研究中心主任黄益平教授撰文指出，金融支持实体经济重在做好普惠。他分析，在当前国际经济政治和市场环境变局之中，一方面提高对科技创新的金融支持力度，促使重点领域尽快突破，核心技术不再受制于人，新技术新产业多点开花，为以国内大循环为主提供科技支撑力；另一方面，扭住扩大内需的战略基点，将金融资源融入生产、分配、流通、消费多个环节，促使其更多依托国内市场，为形成需求牵引供给、供给创造需求的更高水平动态平衡提供“金融活水”。这都需要金融业更好地服务实体经济，更好地借助金融科技手段做好金融普惠。

    《报告》显示，面对复杂严峻的国内外形势和诸多风险挑战，我国普惠金融仍保持较好的发展势头，并呈现一些新的特点：普惠金融在促进助企纾困、乡村振兴中持续发力，数字技术促进金融服务范围持续下沉拓展。

    不过，何德旭也提到，欠发达地区对金融服务的需求较为强烈，但由于相关项目投资周期长、投资量大、回报率低、风险较大等现实情况，长期以来难以获得充足的金融供给，这就需要以发展普惠金融为抓手，不断加大对欠发达地区的金融支持力度，充分利用大数据、区块链、人工智能等新技术，构建全方位、一体化的数字普惠金融平台，提高融资效率。

    《中国经营报》记者采访了解到，中小企业融资“难”的问题也是普惠金融发展面临的信息不对称难题，需要政府与市场、政策与技术合力破解。

    例如，日前上海普惠金融顾问制度启动，普惠金融顾问及服务团队开展常态化普惠金融顾问服务，以金融专家为主，产业专家为辅，首批团队涵盖科创金融、文创金融、外贸金融、民生金融四大专业方向，旨在积极发挥政府引导作用，整合金融资源和产业资源，推动金融服务资源与实体经济精准对接。

    交通银行行长刘 表示，上海普惠金融顾问制度的推出有效发挥了上海行政效率高、市场资源多等优势，进一步均衡金融服务资源的有效供给，提升产业适配性，推动金融资源与实体经济的紧密对接，为产业、市场、社会创造不同价值。

    推动普惠金融高质量发展

    中国人民大学国家发展与战略研究院研究员孙文凯指出，近年来，国家对普惠金融的要求不断提高，各大商业银行纷纷积极响应，并通过金融科技降低风险，不仅使得贷款余额增加利率下降，同时还实现了贷款的不良率下降、银行风险成本的降低。从国际比较的视角来看，我国的小微企业融资形势乐观，贷款余额上升迅速，一些贷款指标也在世界前列，但仍需相关政策的持续支持。在普惠金融政策的实施过程中，一些问题仍有待解决，如货币政策的套利监管、地区间发展的不平衡、政策的可持续性、配套政策和基础设施的协调等。

    德勤在《踔厉奋发，共向未来：中国银行业2021年发展回顾及2022年展望》中指出，未来普惠金融业务发展过程中依旧面临着巨大的机遇和调整，商业银行在推进普惠金融可持续发展、高质量发展的进程中，需要掌握好三大平衡点：

    一是平衡普惠金融高速发展与防范风险的关系。普惠金融业务高速发展的同时，也需要注重防范风险，牢固底线思维，把握好推进普惠金融发展和防范金融风险的动态平衡，坚决守住不发生系统性风险的底线，商业银行需持续关注高速增长下的普惠小微贷款的信用风险，提升风险管理理念、优化风险管理模式和数字化风控转型等方式，完善针对普惠小微贷款的全面风险管理体系。

    二是平衡线上风控模型与线下人工核查的关系。数字普惠成为商业银行践行普惠金融的主要模式，商业银行大力发展普惠金融的同时，仍需提升信贷经理软实力，扎根当地信贷市场，熟悉地方经济圈。商业银行需持续探索线上风控模型和线下人工核查的动态平衡机制，通过打造一支能吃苦、接地气和有温度的信贷团队，与风控模型中难以监测的“人为”风险形成有效互补。

    三是平衡普惠金融让利小微与可持续发展的关系。2020年以来，商业银行持续加大对小微企业客户的支持力度，切实向实体经济让利，例如按照政府要求对普惠小微贷款开展延期还本付息，新发放贷款利率逐年压降；普惠金融贴近民生需求，未来仍有很大的发展空间，在满足“普”和“惠”的基础上，商业可持续性亦是普惠金融长远发展的关键因素。

    值得注意的是，2022年《政府工作报告》不再对普惠金融贷款增速有明确的要求，其中提到普惠金融贷款将继续面扩、量增、价降。

    黄益平也谈到，当前在经济转向高质量发展阶段，要迈过中等收入陷阱，我们直面的问题是金融系统如何支持创新和支持中小企业。在具体做法上，需要大力发展资本市场，促进直接融资市场在支持创新和小微方面发挥更大作用；同时，传统金融业需要加大金融创新，需要“两条腿走路”，一条腿是线下中小银行利用软信息，一条腿是线上新型互联网银行利用大数据。

    对此，德勤建议，监管机构出台相关配套政策，鼓励金融机构加大普惠金融服务支持力度，如：鼓励商业银行发行小微企业金融债，中国人民银行对普惠金融业务实施定向降准，税务方面对小微企业贷款利息收入减免税费以及在宏观审慎评估（MPA）政策参数方面予以适当倾斜；监管机构出台的多项普惠利好政策多措并举齐头并进，有效地支持了商业银行健康开展普惠金融。同时商业银行持续加大数字化转型，构建线上线下融合的数字普惠金融服务体系，通过数据技术支持，实现普惠金融的增量、扩面的同时，也有效控制操作风险，降低人工成本。

    “征信基础设施的发展还需要增进信息的互联互通，不能单纯依靠金融机构解决，政府需要继续加大支持力度。目前普惠金融政策以金融相关部门的管理为主，政策的传导和评估机制还有待完善，金融相关部门应该加强与财政和社会保障等部门的合作。”孙文凯认为。