本报记者慈玉鹏北京报道

    历经存款利率下调，目前多家银行的大额存单长存期产品年利率从“4%”时代，下行至“3%”左右。

    《中国经营报》记者注意到，目前多家银行2年及3年期的大额存单产品额度紧俏，显示已售罄。有银行机构将部分2年及3年期的大额存单产品，仅面向新客户开放，成为吸客利器。

    目前大额存单受到追捧，主要是因为今年以来市场波动加剧，部分偏稳健型投资者提高了对大额存单等产品的需求，尽管今年以来大额存单利率普遍下行，但相对于普通存款，流动性和收益方面仍具吸引力。

    近年来，金融机构发行大额存单总量不断攀升，存款定期化趋势显现，这导致银行存款综合负债成本增加。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者，银行应创新金融产品，满足市场多元化金融服务需求，促进活期存款增加，同时积极推动中间业务发展，为银行带来尽可能多的活期存款。

    大额存单利率下行

    记者查阅某国有银行大额存单产品信息，了解到该行年利率高于3%的大额存单产品，存期均为3年。其中，20万元起存、30万元起存、200万元起存的3年期产品年利率亦为3.1%。其中，200万元起存产品可转让。目前上述3年期产品均显示额度售罄。另外，该行大额存单2年期产品年利率为2.5%，1年期为2%，其中，多款产品亦显示额度售罄。

    值得注意的是，该国有银行部分20万元起存的1年期、2年期、3年期大额存单产品，仅面向成为该行客户6个月内的新客户销售。

    该国有银行某支行一位客户经理告诉记者，目前通过该支行网点渠道，仅有1个月、3个月、半年期限的大额存单可以购买。

    北京银行App显示，11月1日发售的一款2年期大额存单产品，年利率2.7%，20万元起购，截至11月8日已经售卖完毕。该行手机银行可购大额存单产品仅有4款，即1年存期年利率2.2%、6个月存期年利率2%、3个月存期年利率1.8%、1个月存期年利率1.8%，上述4款产品均为20万元起购。

    招商银行网上银行显示，目前3年期、20万元起投的大额存单产品年利率2.9%，2年期、20万元起投的大额存单产品年利率2.7%，1年期大额存单产品年利率2.2%，6个月大额存单产品年利率2%，3个月大额存单产品年利率1.8%。该行理财经理告诉记者，目前该行3年期产品仍有额度。

    渤海银行的大额存单产品利率较高，但额度也趋紧。该行20万元起购的3年期大额存单产品利率3.45%，截至11月8日，募集目标金额327300万元，剩余可购仅为1.7万元。另一款20万元起购的5年期大额存单产品，募集目标为193317万元，剩余可购仅为10万元。

    存款定期化趋势下银行如何应对

    尽管大额存单利率下调，但市场热情不减，上述多家银行大额存单产品售罄。某国有银行客户经理表示：“在存款利率、债券利率不断走低的背景下，大额存单受到储户青睐，我们网点3年期大额存单产品一般需要预约购买，目前已经售罄。”

    央行数据显示，2020年，金融机构发行大额存单5.2万期，发行总量为9.7万亿元；2021年，金融机构发行大额存单5.4万期，发行总量为11.3万亿元，同比增加1.6万亿元；2022年上半年，金融机构发行大额存单3万期，发行总量为7.5万亿元，同比增加1.3万亿元。

    周茂华表示：“大额存单产品受到追捧，主要是今年以来市场波动加剧，提振了部分偏稳健型投资者大额存单等产品需求，大额存单是一种特殊存款产品，安全性高；同时，从收益角度看，尽管今年以来市场环境发生变化，大额存单利率普遍下行，但相对于普通存款，流动性和收益方面仍具吸引力。”

    此外，目前我国居民存款意愿较强。2022年第三季度，央行在全国50个城市进行了2万户城镇储户问卷调查，倾向于“更多消费”的居民占22.8%，倾向于“更多储蓄”的居民占58.1%。从数据上看，2022年前三季度人民币存款增加22.77万亿元，同比多增6.16万亿元。其中，住户存款增加13.21万亿元。9月份，人民币存款增加2.63万亿元，同比多增3030亿元。

    光大证券金融业首席分析师王一峰在最新研报中指出，存款定期化现象较为明显。上半年，上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿元、10.3万亿元，其中定期存款同比多增4.3万亿元，贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%，呈现明显的存款定期化特征。分居民与企业看，个人定期存款与企业定期存款分别增加5.7万亿元和4.6万亿元，占总存款的比重分别为28.4%、24.4%。

    “未来存款利率走势还与宏观经济、政策、市场供求与各银行经营情况有关。接下来各家银行在根据自身情况调整存款利率时，将更倾向于先调整长期限定存、大额存单、结构性存款等利率。”周茂华表示，“由于长期限存款利率远高于短期、活期存款利率，一般来说，银行存款定期化占比上升将明显增加存款综合负债成本。但我们预计，这可能与整体宏观经济和市场波动有关，并不意味着长期趋势，随着需求恢复，经济活跃度上升，将带动客户的流动性偏好。在目前的情况下，银行应合理控制定期化产品，维护存款市场正常竞争秩序，增加活期存款占比；通过数字化转型提升金融服务效率；创新金融产品，满足市场多元化金融服务需求，以促进活期存款增加；积极推动中间业务发展，为银行带来尽可能多的活期存款。”