本报记者陈晶晶北京报道

    覆盖全国百余城的“惠民保”正在掀起一波升级潮。

    11月1日，2023年度广州市“穗岁康”个人投保正式开放。与2022年版本相比，2023年“穗岁康”在原有基础上，进一步优化升级，在保障与服务方面，呈现更加普惠的特点。

    《中国经营报》记者注意到，除广州之外，北京、杭州、常州等地的“惠民保”产品也在升级迭代。升级过后的“惠民保”产品不仅扩展了保障责任和增值服务、降低了赔付门槛，还进一步将“新市民”纳入承保范围。难得的是，大多数产品保费价格与升级前基本一致。

    尤其需要指出的是，惠民保“一城多保”的格局，正逐步转变为各地政府或医保局牵头、多家保险公司联保共保的“一城一保”。

    覆盖136城

    截至2022年10月，包含新上市、续保上市，“惠民保”项目产品已经超过300款，覆盖29个省份、136个城市。

    “惠民保”，即城市定制型商业医疗保险，作为具有普惠性质的商业健康险，是商业保险参与多层次医保体系的制度创新。

    最新行业交流数据显示，截至2022年10月，包含新上市、续保上市，“惠民保”项目产品已经超过300款，覆盖29个省份、136个城市，覆盖城市数已超过了全国地级市总量的30%。累计保费收入约260亿元，其中2022年有效保单接近1.2亿，年度保费收入约130亿元。

    本报记者梳理发现，各地2023年升级版“惠民保”扩大了保障人群、扩宽报销范围。

    以2023年度广州市的“穗岁康”为例。与2022年版本相比，2023年“穗岁康”将参保人群再度扩面：将在广州市居住的持有《广东省居住证》的年限从2年放宽至1年，进一步扩大对常住居民的覆盖范围，实现“应保尽保”；将广州南沙区就业、居住和就读的港澳居民纳入覆盖范围，推动粤港澳三地医疗保障互融互通。此外，增加支持广州各级各类的高层次人才纳入覆盖范围。

    越来越多新升级的“惠民保”将保障人群扩展至“新市民”群体。

    9月19日，“南京宁惠保”三期项目上线，此次在参加南京市基本医疗保险人员的基础上，扩展了参加江苏省内基本医保的直系亲属，以及在南京工作、生活满一年的“新市民”。

    10月11日，常州市2023“惠民保”正式上线，在常州工作或生活半年以上的，在其他地区已参加基本医保的“新市民”均可参与投保。

    记者统计发现，截至2022年9月底，已有17个“惠民保”项目支持“新市民”人群参保。初步统计新市民群体参保人数超3000万人。

    众托帮联合创始人兼总经理龙格对记者表示，将“新市民”纳入承保范围，有利于提高参保率，在一定程度上解决“新市民”医疗保障不足的问题。

    此外，部分地区升级版的2023年“惠民保”还降低了赔付门槛、增加健康管理服务，满足居民多层次健康保障需求。

    记者从北京银保监局获悉，新上线的2023年“北京普惠健康保”在保费195元不变的基础上，降低免赔额，优化特药结构：将自费责任免赔额健康人群降至1.5万元；特定既往症人群降至2万元；特药责任免赔额统一降至0元，国内特药数量增加至40种；健康管理服务数量由25项增至42项，覆盖就医陪护、上门护理、居家康复及上门检测四大类服务。

    2023年杭州市“西湖益联保”，与2022年保障内容相比，总保额从最高315万元升至320万元，“大病保险补充医疗保险”起付线由1.3万元降至1.1万元，“医保目录外自费诊疗项目及自费材料补充医疗保障”的起付线从0.7万元降至0.5万元，保险责任新增了“医保超限项目”，并新增了罕见病药品种类。聊城市2023年“聊惠保”在保费保持不变的基础上，医保范围内住院医疗费用、特定药品医疗费用年起付线均从2万元降至1.7万元，特殊疗效药品医疗费用年起付线从2万降至1万元。此外，患病人员享受与健康人群同样的保障，赔付比例由原来的30%提升至80%。特定高额药品数量由38种扩增至49种，包括38种特定药品和11种特殊疗效药品。

    一家大型财险公司“惠民保”业务负责人向记者表示，降低免赔额度设置、提高赔付比例更多的是政府指导下，对“惠民保”更加惠民的定位要求，在保本微利的前提下，将保费赔付给罹患大病的市民。

    从“多”逐渐向“一”整合

    需要注意的是，在市场和各地政府力量共同作用下，“一城多保”正在向“一城一保”转变。

    实际上，2021年以来“惠民保”迅猛增长，在向三四线城市渗透的同时，出现了“一城多保”现象。如浙江杭州、浙江宁波、福建福州等地先后推出了三款甚至更多“惠民保”产品。杭州市民最早可参保的包括“杭州惠民保”“杭州市民保”“西湖益联保”等。福州市民最早可参保包括“八闽保”“福民保”“福惠保”“榕城保”。

    针对部分地区出现的一个城市多款“惠民保”的现象，中国银保监会有关部门负责人曾表示，定制医疗保险的地域特征很强，目前确实出现了一个城市多个项目的情况。银保监会认为应该坚持“一城一策”的原则，体现地域特征，基于当地经济发展水平、基本医保和大病保险等有关数据，开发契合当地群众实际医疗保障需求的产品。

    业内人士亦分析称，“一城多保”会造成参保人数分散，从而影响到参保率，不利于“惠民保”稳定性。

    目前，全国大部分地区的“惠民保”项目参保率还较低，个别地区甚至不足5%。

    中国人寿再保险有限责任公司（以下简称“中再寿险”）总经理助理、北美精算师李奇近期在一次公开访谈中透露，2022年所有上市“惠民保”项目中，平均参保率为18%，约55%的参保率没达到15%。在浙江、广东等省份小部分参保率达到40%~50%及以上。

    需要注意的是，在市场和各地政府力量共同作用下，“一城多保”正在向“一城一保”转变。

    根据公告，2021年8月，宁波“市民保”和“甬惠保”在保障期结束后全新升级合并为“天一甬宁保”。该产品由宁波市地方金融监管局、宁波市医疗保障局和宁波银保监局等政府单位共同指导，10家保险公司共同承保。

    今年7月8日，湖南长沙市“星惠保”宣布升级为“惠民保”。资料显示，“长沙星惠保”最早推出于2020年7月，而“长沙惠民保”则是在2021年7月正式上线。

    10月27日，“北京京惠保”官方微信公众号发布公告称，“北京京惠保”将于11月30日到期并停售，历史保单的后续服务仍将由“北京京惠保”公众号提供。在“北京京惠保”宣布停止运营之后，作为该产品的承保公司之一，北京人寿加入“北京普惠健康保”共保体。至此，北京原有的三个“惠民保”产品仅剩一款“北京普惠健康保”。

    上述财险公司“惠民保”业务负责人对记者表示，“一城一保”能有效发挥保险“大数法则”的优势，提高参保率，从一定程度上减少商业保险公司的采购成本、运营、营销成本。

    推进长期可持续

    业内普遍认为，惠民保长期保持稳定运行，构建和完善多层次医疗保障体系，需要政府行政机制与市场机制的有机融合。

    近年来，“惠民保”如何实现高质量可持续的发展，一直以来是市场关注的焦点。

    事实上，惠民保的可持续性发展受多个因素影响，包括保障责任、产品价格、投保率、赔付率等。以赔付率为例，如果理赔率过低，可能导致产品缺乏吸引力，降低参保积极性；如果理赔率过高，则可能导致相关险企“赔穿”。

    业内普遍认为，惠民保需要长期保持稳定运行，构建和完善多层次医疗保障体系，这都需要政府行政机制与市场机制的有机融合，促进惠民保新业态的形成。

    中再寿险、镁信健康在共同发布的《2022年惠民保可持续发展趋势洞察》中分析称，惠民保的可持续发展，应该从以下三大方面入手：一是筹资可持续性，主要通过产品合理定价、多维度提升客户体验、争取政府参与开放医保个账、专业化的城市营销策略提升老百姓商保意识等方面提升参保率；二是支付可持续性，主要从自费保障责任的精细化设计划定赔付范围，探索产业融合创新支付模式降低赔付成本等提升基金支付效率；三是实现医保局、银保监、央企保险机构等多主体间的数据互通互联，提升惠民保产品创新、精准定价、规范高效运营能力。

    对于保障惠民保类产品可持续发展，北京银保监局相关负责人表示，普惠金融的本质要求是构建成本可负担、商业可持续的长效机制。

    “主要从强化与基本医保和医药行业的融合协同、加强对产品运营的科技赋能、加强政府与监管部门的指导和监督等方面入手。比如加强医疗健康大数据在产品责任规划和精确定价中的应用，让保障责任更符合实际需要，提高产品精算的准确性。另外，通过强化与基本医保、医疗机构的信息协同，提高保险公司数字化理赔的风险管控能力，能够识别必要及合理的医疗费用，并在此基础上探索构建医疗过程监督、医疗费用管控等健康险经营核心能力。”北京银保监局相关负责人认为。