本报记者郭建杭北京报道
为解决农民“融资难、融资贵”的问题，农村农业部自2021年5月启动的信贷直通车活动目前在全国已常态化施行。这一活动通过收集全国家庭农场、农民合作社等主体金融服务需求，对接银行发放贷款，打造“主体直报需求、农业担保公司提供担保、银行信贷支持”的直通车服务模式。
近期，农业农村部为加大金融惠农力度，再次组织开展农业经营主体信贷直通车“乡村行”活动。
目前，已有多个省市落地启动该活动，部分地区的信贷直通车已经走到田间地头。具体来看，11月25日，安徽省信贷融资担保有限公司来到安徽省肥东县石塘镇落实信贷直通车活动；同日，甘肃省白银市的各级乡镇、村也已悬挂起农业经营主体信贷直通车的相关宣讲内容。
《中国经营报》记者注意到，农商行在信贷直通车的活动中也在积极发挥作用。如北京农商银行信贷直通车业务落地户数持续位居北京银行同业第一，入选北京市重点支撑银行，充分展现了市属国企的责任担当。
在北京农商银行平谷支行的营业网点，记者注意到，对于有贷款意向的用户，客户经理在询问贷款用途及贷款人身份后，会进行相关推荐。“如果贷款用于经营生产活动，就可以参加信贷直通车活动，银行与贷款公司电话对接，省时省力，方便快捷。”
某农商行内人士告诉记者，“信贷直通车活动自去年5月开始施行，今年11月开始启动信贷直通车乡村行活动。目前，我行的信贷投放重点放在了今年冬天和明年春天的粮食生产相关的领域。”
分类提高普惠金融供给
农商行可以充分发挥地缘优势，营业网点的覆盖面广，深入乡村，提升信贷直通车活动的社会知晓度，以及扩大农业经营主体的覆盖面和受益面。
“手机扫二维码即可办贷款。”放在几年前，这是一个听起来有点“不靠谱”的贷款渠道。但在当下，这是全国多数地区新型农业经营主体们都可以在本地的农商行、信用社的大堂里，甚至是村内的金融服务中心里获得由政策性农业担保公司做担保的贷款活动。
在信贷直通车活动覆盖到的地区，新型农业经营主体们扫码后，就会接到本地金融机构工作人员的来电告知，“如果需要贷款，马上就可以通过手机申请放贷”。为了打消农户的顾虑，通常金融机构的客户经理会在第二天上门服务，现场协助农户申请贷款。
位于北京房山区的史家营乡元阳水村某村企负责人表示，“过去需要信贷资金，就得自己联系金融机构。现在有了信贷直通车，直接扫码申请，北京农商银行和北京市农业融资担保有限公司直接电话对接、上门服务，比过去方便多了。”据了解，目前村企负责人通过扫码申请，机构上门对接后三方已经达成了270万元的授信意向。
今年11月8日，农业农村部印发《农业农村部办公厅关于组织开展农业经营主体信贷直通车“乡村行”活动的通知》提到，在冬春时节，集中引导银行机构服务下沉，推动信贷直通车服务扩面商量，更多金融资源引村入户，助力今冬明春粮食生产和乡村建设。
目前，多地区开始落实信贷直通车乡村行，将信贷直通车服务下沉至更基层的地区。
从服务对象来看，信贷直通车的服务对象以新型农业经营主体为主，此后并逐步覆盖高素质农民、种养大户、农业社会化服务组织、农业企业（含国有农场）等各类农业经营主体及农村集体经济组织。
公开报道的数据显示，截至2022年10月19日，农业信贷直通车累计为44.13万个农业经营主体提供信贷服务，申请金额1519.93亿元，成功授信20.79万笔，授信金额743.95亿元。
自信贷直通车活动开始以来，农商行一直在该活动的落地执行方面发挥主力作用。有业内人士指出，农商行可以充分发挥地缘优势，营业网点的覆盖面广，深入乡村，提升信贷直通车活动的社会知晓度，以及扩大农业经营主体的覆盖面和受益面。
在近期的信贷直通车乡村行活动中，北京农商银行在400余个营业网点，1900台ATM机，全行1400余家乡村便利店，都悬挂起了信贷直通车活动的宣讲挂图。
此外，记者了解到，自2021年5月信贷直通车活动推出至今，农商行接触到的农业经营主体们，也会有一些独特的金融需求，对农商行是否会结合农业经营主体的实际需求开发专项信贷产品，提升适配性的等问题。
北京农商银行方面表示，“信贷惠‘三农’，蓄力助粮安”，该行着力在保“粮安”上更进一步。结合北京市提高蔬菜自给率、支持设施农业发展的政策导向，整合产品体系，专项出台加大设施农业普惠领域支持力度的举措，对符合政策要求的设施农业项目开辟绿色通道、组建专门团队、一对一服务支持，积极为设施农业的发展提供金融政策和信贷资金保障。
如北京四季阳坤农业科技发展有限公司负责人刘女士存在设施农业资金需求，北京农商银行大兴支行的工作人员多次上门，为其打造了分阶段建设、逐步投产的资金支持方案，并提供集贷款、结算、凤凰乡村游平台为一体的综合金融服务，在不到一周的时间内完成了800万元贷款审批和发放。不仅帮刘女士解决了眼下的需求，而且还解决了其长期发展的资金难题。
激活农业担保体系
在落实信贷直通车活动时，部分地区执行了担保费补助政策及央行支农支小再贷款利率优惠。
长期以来，农户收入低、效益不稳定，银行与其合作风险相对较大、回报相对较低，“三农”领域融资难长期以来是顽疾，农民们曾一度选择与商业性担保公司获得担保并获得贷款，但担保费用相对较高，农民们融资贵的问题也难以解决。
事实上，“农业担保+银行+经营主体”这一支持模式由来已久。但受制于信息不对称、中间环节较多等因素，信贷渠道始终未能真正打通。
2021年，农业农村部印发《关于开展新型农业经营主体信贷直通车活动的通知》，组织开展新型农业经营主体信贷直通车活动，助推破解新型农业经营主体“融资难、融资贵”难题；2022年初，农业农村部再次下发了《关于推进农业经营主体信贷直通车常态化服务的通知》，信贷直通车活动在2022年开始常态化实行。
信贷直通车活动提供的信贷模式是，新型农业经营主体在农业农村部开发的H5界面填写信贷需求申请，即可由“新型农业经营主体信息直报系统”将信贷需求信息共享给各省级农业信贷担保机构；农业担保公司在做好充分调查的基础上，为新型农业经营主体提供担保；同时银行在有农业担保公司的担保下发放相关贷款，农业担保公司的担保减轻了银行贷后管理的压力。
在这个过程中，农业信贷担保体系发挥较大作用，在担保环节的创新和风险控制是撬动信贷支持的关键点。
截至目前，各地农业担保公司贡献担保力量撬动农业信贷支持。公开数据显示，截至2022年10月末，北京市农业融资担保有限公司在保规模48.9亿元，其中在房山区域贷款担保存量为3.3亿元，笔数194笔，合作村集体经济发展项目3个，支持金额2200万元。
青海省农牧业信贷担保有限责任公司在近日公布的数据也显示，截至11月23日，已累计为2561个农业经营主体提供担保贷款达10.12亿元。
作为农业大省的山东省在农业担保方面也表现突出，截至2022年8月30日，山东省农业发展信贷担保有限责任公司累计为全省20.8万户农业经营主体提供担保贷款1179亿元，较40亿元注册资本将财政支农资金效应放大了29倍。
记者注意到，在落实信贷直通车活动时，部分地区执行了担保费补助政策及央行支农支小再贷款利率优惠。
重庆市农业融资担保集团党委书记、董事长张浪公开表示，“持续加大农村金融供给，严格按照政策标准和条件，执行担保费补助。去年（注：2021年）10月起整体下调担保费由1.78%至1%，借款人实际平均承担担保费约0.3%，其中担保金额在50万元以下的客户为‘零’成本。”
此外，担保公司在利用金融工具助力乡村振兴的同时，如何规避金融风险，防止出现坏账的情况出现，各地农业担保公司纷纷给出了自己的解决办法，包括健全风险评价机制，引入多项征信数据，破除数据壁垒等。
