文/本报记者秦玉芳

    从财富产品优选货架到银基开放平台，从个人养老金投资服务到普惠型资管产品体系开发……2022年，对于“轻型化”转型中的商业银行来说，大财富管理正在成为银行逐鹿零售市场战略高地的重要切入点。

    随着国家共同富裕战略目标的实施推进，财富管理市场的客群需求、业务模式等发生着巨大变化。为了更好地满足多元化、个性化的市场需求、赢得零售市场的战略高地，银行纷纷加快了数字化、平台化转型进程。构建数字化开放平台生态，已成为银行财富管理业务发展的大势所趋。

    未来银行需要在数字化、平台化基础上更进一步，通过数字赋能提升其客群精细化运营的能力，精准挖掘细分客群的需求，进而构建以客户为中心的全生命周期服务体系。

    构建数字化开放平台

    随着大众生活消费习惯越来越线上化，金融服务也在全面向线上尤其移动端迁移。以APP为核心构建数字化开放平台，成为当前银行财富管理业务转型发展的共识。

    2022年，银行密集升级手机银行APP版本500余次。易观千帆用户体验分析系统数据显示，2022年1月至11月，已有70家银行进行手机银行APP版本迭代次数共计529次。

    从手机银行APP迭代更新的情况来看，拓展完善财富管理功能服务，强化财富管理开放平台的构建，是2022年手机银行APP升级迭代的关注重点。例如，光大银行上线APP10.0版本，进一步打造财富管理开放生态平台；邮储银行APP8.0版本，重点更新了理财板块的一些新功能；招商银行手机银行11.0版本在提升智能化客户陪伴能力的同时，增设了个人养老金及适老服务等功能；

    中信银行上线APP9.0版本，推出全新的“养老账本”服务等；广发银行发布APP8.0最新版本，全面升级财富管理服务，推出“财富号”开放生态平台。

    围绕手机银行APP打造数字化开放平台的同时，越来越多的银行也开始强化开放化产品及运营平台的建设。例如，工商银行“财富号”、招商银行“招财号”、平安银行“银基开放平台”、中信银行“幸福号”等财富管理开放平台均上线运营。以招商银行为例，该行在2022年半年报中明确指出，上半年该行零售金融搭建开放的产品平台和运营平台。升级推出“招商银行TREE资产配置体系”，为零售客户构建囊括活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资四类财富管理产品的专业配置方案；通过市场化筛选引入资管机构入驻“招财号”开放平台，内容生态与客户陪伴不断丰富，客户投资体验得到提升。

    道乐研究院在研报中指出，截至2022年9月底，已有10家银行开放了财富开放平台，包含工行、建行、交行、中行等国有银行，也包含招行、平安银行等股份银行。

    道乐研究院认为，财富开放平台本质上是从产品销售为导向向用户需求为导向的转变；财富开放平台引入了资管机构，让其为用户在投前、投中、投后提供理财资讯、投教内容等，正是满足用户的需求，顺应行业从产品销售到财富管理的行业趋势。

    工商银行副行长郑国雨在刊文中指出，银行推进财富管理转型发展，要“突出平台化，从卖方思维向买方思维转变”。郑国雨表示，坚持“以客户为中心”，强化开放思维，发挥好开放平台作用，建立全市场产品遴选机制，积极引入优质基金、理财、保险、信托、私募产品，探索构建开放式、全谱系、高质量产品货架。加强同业间客户引流、产品互补，形成开放式财富社区，为客户提供更加多元的投资选择。

    从手机银行财富管理服务功能的扩展完善到开放式产品及运营平台的搭建，2022年银行财富管理领域数字化转型进程正在进入新的阶段，面向大众客群的数字化开放平台建设步伐正在提速。

    在此背景下，中国数字财富市场规模的急速扩容，也为商业银行财富管理业务的数字化、平台化发展奠定了坚实的市场基础。波士顿咨询研究认为，中国数字财富市场过去六年经历快速发展，渗透率从2016年的24%攀升至51%，未来有望进一步提升；预计2030年数字财富管理市场规模将达到358万亿元。

    全生命周期运营将成布局重点

    数字化、平台化的业务模式驱动下，银行财富管理目标客群也在向大众客群甚至普惠长尾客群延伸。

    波士顿咨询在《2022年中国数字财富管理市场报告》中明确，金融机构致力于通过数字化手段为少数群体提供更为平等、方便、可及的金融服务。

    从手机银行APP版本发布情况来看，2022年越来越多的银行针对老年人客群、视听觉残障人士客群、县域乡村区域客群等领域客群推出定制化版本，以拓展金融服务的触达范围。波士顿咨询数据显示，目前约80%的银行已提供无障碍版本的APP。

    微众银行行长助理方震宇认为，通过金融科技赋能和数字增效，金融服务生态效率得以大幅提升，财富管理业务门槛和交易成本也得以下降，这使得银行的财富管理等综合化金融服务能覆盖到更多、更广泛的客群，甚至包括偏远地区、特殊人群等。

    易观智慧院高级分析师陈晨此前在接受《中国经营报》记者采访时也表示，共同富裕的背景下，财富管理开始变得大众化和普惠化，目前有多家国有银行、股份制银行和一些比较领先的区域银行都在积极布局；另外在客户经营上，银行相比其他类型的金融机构，客群的覆盖面也更广泛。

    未来随着数字化、平台化转型的持续深入，银行财富管理业务在普惠大众客群运营探索上也将持续发力。

    波士顿咨询分析认为，对机构而言，数字化优化了财富管理的流程，进一步释放客户经理的产能；各类机构升级数字化能力，挖掘细分高潜客群价值，加速渗透大众客群。

    某股份银行零售业务人士表示，通过客群的精准细分和需求挖掘，构建全生命周期的服务体系，将是银行财富管理业务实现客群精细化深耕的关键；尽管目前不少银行已经开始进行相应的探索实践，但从整体来看，仍处于起步阶段。下一步还需要在组织架构、数据融通、数据挖掘能力等方面继续努力。

    郑国雨在撰文中分析如何推进银行财富管理转型发展时强调，要突出生态化，从销售驱动向全旅程服务驱动转变。在郑国雨看来，将财富管理服务以组件化的方式融入服务场景，围绕衣食住行、教育、健康、养老、住房以及家族财富传承、跨境财富管理等场景，在产品创新、渠道优化上下功夫，完善“线上+线下”“人工+智能”“推送+互动”的服务模式，打造覆盖全客户、全渠道、全产品、全旅程、全场景的财富管理服务体系。

    易观分析金融行业高级咨询顾问王细梅认为，分层、分群的精细化运营，聚焦的就是针对分客群的全旅程、全生命周期服务；下一步银行需要基于客户画像，充分挖掘客户需求，搭建覆盖客户全生命周期的数字化服务体系，把产品及服务有效匹配到客户旅程全周期，从而打造智能化、个性化、高效率、低成本的客户经营模式。

    波士顿咨询也指出，以智慧、专业且有温度的财富管理服务为导向，需要打造客户导向的立体式客群经营、智能仿生超渠道、买方视角的产品与服务、稳态与敏态结合的组织能力和数字驱动的运营中台等五大核心能力；其中，客户导向的立体式客群经营要求在传统的客群分层与分群基础上，基于全面的客户洞察及需求识别实现更精准的微客群经营。

    展望未来，推进数字化、平台化建设，拓展财富管理客群的全生命周期服务能力将成为2023年银行财富管理业务布局的竞争热点。

    对于财富管理机构来说，未来业务发展将更强调客户的全生命周期的服务，通过制定差异化的投资策略和资产配置方案，满足客户不同阶段、不同场景的多样化需求。

    而产品作为资产配置的基础，在构建全生命周期服务体系布局中的重要性不言而喻。银行业务人士普遍认为，下一步，仍然需要进一步丰富产品，通过数字赋能挖掘细分客群的市场需求，搭建覆盖全生命周期匹配不同风险偏好的产品体系。

    总体来看，“平台化”“生态化”将成为行业升级新方向。上海金融与发展实验室主任曾刚认为，数字化能力将成为未来财富管理行业竞争能力的核心。“在我们看来，在金融科技能力、零售金融场景建设以及客群丰富程度方面具有比较优势的机构，在行业竞争升级的背景下，其生态构建能力的优势将随着时间的推移而日渐凸显。”