本报记者郑瑜北京报道

    面对发展新时期，构建新发展格局，重点是深挖需求，其中消费需求又是重中之重。

    2022年，以持牌消费金融公司为代表的消费金融行业以“普惠”为支点，通过科技驱动，降本增效，加速推动消费金融市场蓬勃发展，助力国家加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，服务健全内需体系，实现我国经济社会可持续发展。

    数智化建设的全面推进，让消费金融公司的服务质效持续提升，经营成本和客户信贷成本持续降低，在助力提振民生消费，支持实体经济发展方面起到了更好的效果。

    拓销路、数字化多措并举下沉农村

    消费金融公司为响应国家政策要求，立足国家助农帮扶基本格局，在搭建助农销售平台、帮扶特色产业发展上做出了诸多布局。

    2022年中央一号文件提出，强化乡村振兴金融服务；《“十四五”推进农业农村现代化规划》强调，健全农村金融服务体系，将“乡村振兴金融服务行动”列入新一轮农村改革推进工程；2022年3月，中国人民银行印发《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，提出支持符合条件的地区开展普惠金融服务乡村振兴试点示范，探索金融服务乡村振兴有效途径；10月，党的二十大报告指出，“要全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展，巩固拓展脱贫攻坚成果，加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴。”

    在过去一年间，消费金融公司为响应国家政策要求，立足国家助农帮扶基本格局，在搭建助农销售平台、帮扶特色产业发展上亦做出了诸多布局。

    招联消费金融有限公司（以下简称“招联金融”）告诉《中国经营报》记者，招联金融与联通母公司深度合作，打造“富饶计划”为农产品提供电商专属平台，拓宽商品销路，让农户与奋斗者之间产生联动，指尖微光得意传递，同时开展“月月享5折”活动，持续助力奋斗者，通过让利减收，帮助人们，为社会做贡献，践行普惠金融。“与此同时，公司蓄力发展数字化，积极利用数字科技能力和供应链优势，将金融服务扎根到田间地头，推动乡村产业数字化转型升级，为乡村振兴贡献力量。”

    在黑龙江省双鸭山市饶河县，招联消费金融与当地农户沟通，针对农产品品牌知名度低，缺乏品牌识别力等问题，通过互联网+营销的手段，进行农产品特色包装，帮助农户拓宽了销路，扩大了农产品销售。

    记者从招联金融处了解到，截至目前，招联金融通过普及金融反诈知识、开展公益下乡支教、深入田间实践调研等不同形式的实践活动，助力乡村发展振兴。包括清华大学、浙江大学、北京师范大学在内的全国40余所重点高校的近千名大学生，走进新疆喀什、甘肃和政、湖南炎陵、广东河源等全国40多个重点帮扶地区，累计覆盖乡村居民超过500万人、学生群体超300万人。

    此外，招联金融还积极探索电商助农新模式。为了充分发挥电商平台作用，2022年，招联金融推出“乡村振兴惠农计划”，通过平台生态圈带动产业发展进而从根源上实现农民增收。目前，招联金融APP分期商城乡村振兴卖场已上架200多款农特产品，精准帮扶湖南省株洲市炎陵县、江西省抚州市广昌县和新疆维吾尔自治区喀什市疏附县三地农产品的销售，起到了助农增收促振兴的作用。

    截至2022年9月，招联金融已累计为2800多万乡镇用户提供授信服务，累计发放贷款规模超6900亿元。

    在马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）看来，近年来，无接触金融服务模式的需求不断增加，消费金融公司也更加注重数字化能力的提升。

    “我们坚持加大技术、运营、产品等各方面的投入助力数字化转型，在自主科技能力建设基础上，具体模式是以多元化产品为依托，将服务延伸至三四线城市和县镇、农村地区。建立数字化赋能中心，助力数字乡村建设。”马上消费表示。

    据了解，截至2022年11月末，马上消费业务已覆盖全国31个省（自治区、直辖市），累计服务县域用户和农村用户分别为3648万人、3041万人，累计交易额依次为6043亿元、4569亿元。

    实现精细化、场景化

    乡村消费增速连续8年快于城镇，国家正在进一步发挥乡村供销社体系在农产品上行、消费品下行的基础性支撑作用，必将极大激发农村消费潜力和消费金融需求。

    消费金融公司在农村这一场景上，针对差异化需求也作出了更精细化的布局。

    兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消费金融”）表示，公司为精准定位并服务不同客群，构建全覆盖普惠金融体系。经过近八年的探索，兴业消费金融公司大力拓展无担保信贷产品，形成了家庭消费贷、兴才计划、立业计划等重点产品体系，基本覆盖了大部分的普惠金融客群，实现对不同类型特别是县乡区域普惠客群的精准供给。针对个体工商业者和自雇人士普遍征信不足、缺乏抵质押等增信手段的难点，创造性推出纯信用、无担保的家庭消费贷产品，并进一步下沉重心至各县域乡村，提升县域乡村地区消费贷款投放占比，帮助农村居民改善生活条件、提升消费能力，为居民消费升级、扩大内需贡献力量。同时，公司加快线上产品创新和运营，以自研开发手机APP应用为起点，逐步发力线上业务，推动线上线下融合发展。

    在提升风险管理能力，保障普惠金融可持续性方面，兴业消费金融表示，其将风险管理能力作为核心竞争力的重要内容加以锻造，融合传统风控与智能风控理念，有效解决信息不对称的问题，专注建构“贷前—贷中—贷后”全流程风控体系。首先，基于下沉客群普遍缺乏有效征信记录的特点，持续优化贷前调查作业流程，坚持“亲核亲访、面谈面签”，由客户经理前往客户的生活居所及办公场所进行核访，调查验证其真实收入负债情况，全面考量客户外部负债和生活成本，尽可能还原客户真实的借款用途和偿债能力。其次，融合运用传统及新兴征信信息，在传统征信手段的基础上，充分应用客户行为数据，强化申请信息验证、不良嗜好排查、多头借贷防范等风险防控。在贷款发放后，通过搭建系统与人工相结合的风险预警策略，利用多维征信信息和机器学习算法，发挥大数据平台与数字决策引擎的协同效应，对存量客户进行风险分层，实施存续期内差异化管理。

    “我们偏远地区出行难、贷款就更难，没想到现在坐在家里就收到急需的钱。”湖北养殖户王女士发出感慨。王女士的养殖场地处偏远深山，方圆几公里无人居住，手机信号时有时无，对外联络全靠一条小小的网线。湖北消费金融股份有限公司（以下简称“湖北消费金融”）提前上门沟通贷款需求，后续贷款申请、视频面签、放款审核等流程全部通过网络进行。

    这是该公司通过“数智化”助力乡村振兴的众多案例之一。为了让农民足不出村办贷款，湖北消费金融以自建APP为载体，打通覆盖所有产品、服务、管理动作的全流程远程化服务体系。村民只需一部智能手机，在家就可以完成贷款申请、远程面签、智能审批、放款提款、账户查询和灵活还款等全流程操作。

    湖北消费金融向记者透露，通过运用大数据、智能风控等手段，优化乡村消费金融业务受理和审批流程，自动审批率超过90%，乡村消费金融风险识别和产品定价的差异性与精准性不断提升；通过创新探索运用遥感卫星定位技术，结合无人机和物联网设备等方式进行数据采集、处理和可视化展现，有效提升了办理效率和服务体验。

    根据湖北消费金融介绍，其在乡村振兴上的布局主要是依托核心企业，推荐养殖类客群，比如养猪、养羊，为其提供消费类贷款。

    在湖北消费金融看来，乡村消费增速连续8年快于城镇，国家正在进一步发挥乡村供销社体系在农产品上行、消费品下行的基础性支撑作用，必将极大激发农村消费潜力和消费金融需求。

    对于下一步发展计划，湖北消费金融表示，将继续创新金融产品，围绕农民生活息息相关的家电、电动四轮车、摩托车等领域开展产品消费分期。

    据了解，包括北京阳光消费金融股份有限公司（以下简称“阳光消费”）在内的多家消费金融公司积极响应《关于加强新市民金融服务工作的通知》，围绕新市民生活方面提供消费支持，定制专项计划推出专享权益等。例如，阳光消费锚定生活缴费等民生服务环节上线了“寻找新市民”系列活动，提供补贴福利，帮助新市民缓解消费压力。

    值得注意的是，在担负推动共同富裕、振兴乡村市场等责任的同时，消费金融市场主体也在积极立足自身资源禀赋，走特色发展之路。

    2022年，阳光消费在自营业务拓展方面，充分利用自身资源优势，场景借势生态协同。通过联动光大手机银行、光大信用卡、云缴费以扩容产品生态、开放补充额度、数智化拒量回捞等策略服务长尾客群小额、分散、高频的碎片化借贷需求，赋能零售生态圈建设。