重疾险保额杠杆不足

    虽然医疗险理赔件数占比超9成，但重疾险是赔付金额最高的险种。具体而言，平安人寿、泰康人寿、阳光人寿等十几家公司赔付金额占比最多的险种是重疾险。中国人寿和招商信诺人寿则呈现医疗险和重疾险理赔金额相当的特点。

    以平安人寿为例，其全年医疗赔付件数占比超9成，重疾理赔件数不足一成，但重疾以年度赔付金额201亿元，占据全年总赔付金额398亿元的半壁江山。

    对此，何小伟分析称，自《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》实施以来，近两年重疾险市场销售逐渐退热，而以报销为主要手段的医疗险受到人们青睐。同时，医疗险呈现是小额多次赔付特点，而重疾险是大额频率较低的赔付，重疾单笔赔付金额较高。

    “重疾险如今仍然是我国人身险行业重要业务之一，和以就诊报销为特点的医疗险赔付不同，重疾险用户一旦出险，保险公司便一次性赔付所有保额，当然也有轻症比例赔付以及条款中多次赔付情况，但这也让重疾险不可能像医疗险那样客户能频繁赔付。并且，一旦发生理赔金额往往较大，这也是为什么重疾险理赔件数少，但金额占比较高的主要原因。”受访行业资深人士表示。

    值得一提的是，重疾险理赔报告也成为人们健康管理的风向标，理赔类型、性别、年龄数据等折射出重疾的变化趋势。

    平安人寿理赔报告显示，从理赔类型看，重疾赔付中，恶性肿瘤赔付件数约占75%，已成为客户健康的头号威胁。从性别分布看，女性重疾赔付件数占比远超男性，达58%。女性高发重疾为甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤及肺恶性肿瘤，男性需关注的最主要重疾则是较重急性心肌梗死，其次为甲状腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤。从年龄分布看，儿童的白血病、良性脑肿瘤、淋巴瘤等重疾风险也需引起家庭关注。

    “未成年人应格外关注白血病风险，远离各类致病因素。成年人甲状腺癌患病率较高，且男性更应关注心肺健康，女性多关注乳腺健康。老年人肺癌患病率较高，且需注意消化道疾病风险。”中国人寿理赔报告提示道。

    此外，按照中国精算师协会对常见几种重疾治疗费用的测算，恶性肿瘤治疗费用需要20万元~80万元，重大器官或造血干细胞移植术需要花费22万元~50万元，急性心肌梗死需要花费10万元~30万元。而记者注意到，综合近20家险企理赔报告来看，10万元以下重疾险保单占比较高，家庭配置重疾保险保额不够充分，人均保额较低。

    数据显示，中国人寿理赔年报中的重疾赔付金额分布显示，58%重疾险保障不足5万元，27%赔付金额在5万元~10万元，10%重疾保障人群获赔金额高于10万元。泰康人寿2022年赔付金额79亿元，同比增长4.16%。其中，重疾责任赔付件数约5万件，共赔付41亿元，件均赔付8万元，80.37%的人群重疾保额不足10万元。交银人寿理赔年报显示，38.92%的重疾险保障不足10万元。新华人寿报告显示，2022年重疾赔付件数6万件，赔付金额54亿元，件均赔付9万元。

    “面对高昂的重疾治疗开销，提前配备足额的重疾保障，才能在疾病来临时沉着面对。”中国人寿提示。

    在何小伟看来，一方面，重疾险的保额与客户所能承担的保费预算也是密切相关的，考虑到目前我国人民的保险意识与实际经济状况，这种保额分布在很大程度上也符合我国大多数人民的收入现状。另一方面，由于重疾险的长期保单较多，相当数量的保单存续在10年甚至20年以上，这种保额的作用在当时和现在看来也势必会存在较大的差距。不可忽视的一点是，居民家庭风险管理中对重疾险的保障功能重视程度有所欠缺，会选择在理财型产品中配置高保额。建议对于风险意识较强且具有一定消费能力的投保人，应该在医疗险之外，配备更多的重疾险。

    “当然，保额杠杆不足的确是当前重疾险面临的一个主要问题，对于保险公司来说，重疾险一直以来都是极为重要的价值和利润来源，而险企对于重疾发生率的假设预估不断走高，正在影响产品的保额与价格。而且，重疾险本质上是一种寿险思路经营的健康险，既要满足收入补偿又要体现风险保障，终究还是羊毛出在羊身上。”前述受访行业资深人士指出。