零售“重头戏”

    为何2023年初银行消费类贷款相比往年要更火一些呢？一家券商银行分析师认为，在银行加大信贷投放的趋势下，零售贷款中按揭贷款的情况尚不明朗，其需求比较依赖于房地产交易情况。“对比来看，消费类贷款在消费市场回暖的背景下潜力会更大，也将是银行零售贷款新增规模的突破口。此外，消费类贷款还能成为银行客户获客的一个重要手段，并在客户形成习惯后，提升用户黏性。”

    华泰证券研究报告称，2023年1月份国有大行按揭贷款投放与2022年12月类似，不及2022年初同期，预计2023年二季度后有整体复苏迹象，但是1月份按揭提前还款增加的现象尚未明显改善。同时，随着2022年12月疫情防控方案优化，出行场景逐渐恢复，有望驱动消费复苏与经济回暖。银行消费类贷款业务与居民收入和消费意愿挂钩，经济回暖后消费贷量质复苏可期。

    建设银行相关人士认为，在监管政策引导下，银行贷款利率总体是呈下行趋势。银行消费类贷款利率的降低有利于拉动消费，但是银行在信贷投放过程中也应该注重风险管控，防止客户多头负债和过度负债的情况。

    记者在采访中了解到，为了提升额度、降低风险，不少银行还专门推出了“升级版房产抵押消费贷款”。与信用类消费贷款最高额度30万元上限不同，该贷款最高可贷200万元，利率低至4.35%，资金用途覆盖装修、买车、旅行、教育、大额消费等等。

    一位市场人士认为，由于目前很多银行消费贷产品能够提现，银行对于资金用途的管控会形成短板。“有的银行推出3～5年期的消费贷产品，并采取先息后本的还款方式后，不排除有一部分人用利率较低的消费贷款置换此前房贷，而银行的消费贷款资金实际没有真正进入到消费领域中。此外，消费贷按规定是禁止进入股市的，一旦资金被用于股票投资等领域，不仅涉及到违规，银行的信贷风险也会有所提升。”