本报记者秦玉芳广州报道

    今年以来银行在代发业务领域持续发力，十余家银行密集宣布上线或升级代发业务平台，部分银行还针对代发业务推出专属卡或专属优惠活动。

    业内人士分析认为，代发业务作为对公与零售交叉领域，不仅是活期存款的重要抓手，更是“公私”联动实现零售客户拓展的关键，深耕代发业务是下一步大零售业务转型的重要趋势。

    代发业务密集发力

    年初以来，银行代发业务布局持续发力。兴业银行宣布上线“兴业通代发”一体化代发平台，为企业提供全面的代发金融和非金融服务。招商银行推出了升级后的薪福通4.0版本，增加了协同办公等多元化功能。中国银行手机银行也强化代发工资客户一站式服务等。

    综合化功能平台的构建是银行业务发展的关注重点。上市银行2022年年报显示，去年以来各家银行普遍加强了代发业务的发展布局。

    中信银行在2022年年报中强调，该行以企业发薪场景为核心，连接“智能人事”“一键报税”等场景，持续建设“开薪易”开放代发平台，打造企业人事与财务数字化转型的必备工具。光大银行在2022年年报中明确，加强公私联动代发业务协同发展，优化“薪悦管家”代发综合金融服务平台，上线“薪悦通”企业行政管理服务平台等。

    综合化平台构建的同时，不少银行也在加强业务场景的下沉，向农民工、新市民等长尾客群深入。某股份银行广州分行零售业务人士向《中国经营报》记者透露，从去年下半年开始，该行通过总行推出的工资代发产品与广州、惠州、中山等地多个行业领域的建筑单位和工人管理系统对接，为农民工提供工资代发服务，并针对客群需求配置了相应的财富管理产品。

    “代发业务是银行的一项传统业务，因其客户黏性强和沉淀大量低成本存款等特性一直很受银行重视，甚至有的银行将代发业务纳入‘一把手’工程重点关注。尤其这两年银行零售业务转型进入新的阶段，作为公私联动聚焦点，代发业务在零售获客和综合金融服务上有着非常重要的作用。我们银行这两年也做了较多的布局，今年也在重点聚焦大学毕业生、外来打工创业等‘新市民’客群进行长尾客群的场景拓展，长期来看，这一块将会为联动获客及综合金融业务带来很大的发展空间。”另一股份银行零售业务负责人表示。

    从年报数据来看，部分上市银行2022年代发业务增长带动的零售指标增幅也在扩大。平安银行年报显示，2022年该行代发及批量业务客户带来的AUM余额为6599.5亿元，较上年年末增长22.4%，代发及批量业务客户带来的存款余额为2248.9亿元，较上年末增长55.7%。

    全球咨询公司毕马威在此前发布的《银行活存提升的成功法则》撰文中表示，随着近年银行业务的经营与转型压力不断加大，代发业务作为银行与企业客户的深度经营维护，能够产生优质和批量的资金流入与客户获取，是撬动银行对公、零售多项业务的重要支撑，已然成为银行业的兵家必争之地。

    构建数字化服务平台

    强化代发业务综合化、场景化布局的同时，银行代发业务发展仍面临留存率低、客群经营粗放等多方面的难题。

    上述股份银行零售业务人士透露，过去的代发业务产品比较单一，主要是为企业员工提供工资代发服务，各家银行的服务也都相差不大，随着环境的变化，这种同质化模式使得银行对代发客群的经营不足，进而导致资金留存率很低。

    “很多客户都是工资发了后很短时间就被转出了，进行跨行理财或者转到其他银行变成存款等。我们针对如何留住这部分客户存款进行重点布局。”上述股份银行零售业务人士说。

    毕马威分析认为，零售代发客群中长尾、沉睡客户占比可达80%及以上，大量客户与银行的触点仅限于现场开卡，此后与银行主动接触与被动触达几乎为零。“对于企业代发客户，分支行仅在总行下达营销任务时开展以产品营销为目的的触达，客户易产生抵触情绪、体验较差。”

    为打破代发客群经营的困境，银行亟须升级代发客群数字化经营模式。毕马威认为，开拓和留存代发企业的关键在于搭建综合的一站式企业数字服务解决方案，延展融合发薪之外的人事管理、考勤、算薪算税、员工福利采购、员工培训与差旅预定/报销等企业日常经营新生态。

    上述股份银行零售业务人士也表示，数字化转型环境下，一站式数字服务解决方案是银行业务发展的大势所趋，很多代发客户尤其中小企业其自身的数字化程度低，薪酬管理、考勤核算、人事服务、采购管理等系统都需要借助第三方技术能力的支撑，银行以代发业务为入口将这些金融服务和非金融服务融合输出，不仅能增强客户黏性，还能深入参与企业生产运营过程中，大大提升银行服务中小微企业客户的范围和能力。