本报记者 陈晶晶 广州报道

    近期，我国多地出现台风、地震、强降水等自然灾害，部分居民的房屋受损严重。被称为“房屋金钟罩”的家庭财产保险（以下简称“家财险”）再次受到广泛关注。

    顾名思义，家财险是以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。被保险人所有、使用或保管的、坐落于保险单列明地址房屋内的财产，可以约定范围向保险人投保家财险。

    随着我国城镇化水平不断提升，以及居民生活质量的提高，家中财物价值越来越高，房子价值更是高达上百万元，家庭财产损失的风险单位也逐渐变大，一旦发生意外事件，损失将是很多家庭无法承受的。

    事实上，家财险正在逐渐成为公众生活必需品，焕发出新的生机。目前，最新推出的普惠型家财险不仅扩大了保障责任种类、提升了总体保额，还创新推出了“保险+服务”模式，将保险与高频服务相结合，更加利民。

    《中国经营报》记者注意到，近日，有多家保险公司在一线城市推出了普惠型家财险产品。比如北京专属普惠型家财险产品“京城好房保”，上海推出的城市定制普惠型家庭财产综合保险“沪家保”。据记者统计，今年以来，重庆、四川绵阳、福建三明、浙江宁波等十多个地方亦均推出了普惠型家财险。

    不过，也有专业人士提醒，由于一些家庭财产一般无账可查，财产的品种、质量、新旧程度等也各不相同，当发生保险事故后，保险公司确定受损财产的实际价值与赔偿金额可能存在一定的难度，易引发理赔纠纷。

    紧贴民生分担损失

    2022年家财险全年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是保费增速最快的险种。

    公开资料显示，家财险主要包含三大保障：一是房屋主体受暴雨、冰雹等自然灾害、水管爆裂、火灾等造成的损失；二是房屋装潢及附属设备，比如固定装置的水暖、气暖、供水、管道煤气及供电设备、吊顶、墙面涂料等；三是房屋内财产，包括室内的家具、家用电器、衣物、鞋包等。此外，一些家庭财产保险还会附加家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等。

    也就是说，不久前的暴雨、洪水等自然灾害对家庭财产造成的损失，属于家庭财产保险理赔范围内。

    记者了解到，此次暴雨灾害后，北京一些市民由于投保了家财险，目前得到了保险理赔金。例如，家住北京门头沟王平镇养老院单元楼一层的贾先生，暴雨后家里淤泥遍地，雨水冲坏了瓷砖、地板，家具也受了损坏，因为购买了160元的家庭财产保险，此次获赔了近5万元。

    “一般而言，家财险主要产品大多承保自然灾害造成的房屋主体及室内财产损失。目前，各保险公司正在查勘和收集损失的物料清单，确定赔付金额，尽快把赔款支付给居民。对于那些投保了家财险暂时未定损的居民，要留存好房屋受损的证据、房产证书、主被保险人身份证件等关键材料。”业内人士表示。

    平安产险北分理赔部孙建业表示，以北京门头沟城区为例，有的地方水位线能覆盖到一层或者二层的住宅，在山区有的房屋被冲塌，有的房屋已经是无法居住的状态。公司已受理1000多笔家财险案件，整体预估损失金额达到1700万元左右。

    近年来，监管部门也在积极呼吁公众合理运用保险工具对冲风险损失。

    2022年3月，原银保监会、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确提出推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

    根据国家金融监督管理总局数据，2022年家财险全年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是保费增速最快的险种。

    值得一提的是，瑞士再保险近期的在线调研结果显示，六成住户对家财险有认知，超七成的人认为有必要购买家财险。不过，受访者对风险的认知主要集中在非自然灾害方面，如水管爆裂、设备的问题、水浸，以及因房屋和设备问题引发的人伤纠纷。

    推出普惠型家财险

    近一年来，全国已有20余款相关家财险产品上线。其中，普惠版方案保费普遍在百元左右。

    目前，财险公司均有家财险产品在售，基本为“一年一保”，每年的保费从几十元到数百元不等，保障额度达十几万元、几十万元或百万元。

    市场上家财险产品如此多，消费者该如何选择适合自己的家财险？

    “在挑选家财险时，要根据自家房屋结构、房屋价值、高发风险等方面，进行综合判断。比如考虑到房子的安全隐患，家财险一般要求房屋结构为混钢或砖混，砖木和土木结构不在保障范围内。另外，家财险一般只承保城镇住宅，农村的集体产权、自建房也不在保障范围内。”一位财险公司产品部人士对记者表示。

    需要注意的是，家财险和医疗险的赔偿方式一样，遵从的是损失补偿原则。也就是说，理赔的金额一般不会超过实际损失。因此，投保家财险时，保额并非越高越好，而是要根据房屋实际价值确定。

    “家财险遵循补偿性原则，即财产的实际损失如果超过保额，最多按保险金额赔偿，而如果实际损失少于保险金额，则按实际损失赔偿。如果同一标的投保多家险企产品，则各家保险公司将分摊其损失，被保险人并不会获得超额赔款。比如，消费者投了1000万元的保额，并同时投了5家险企家财险产品，每家200万元保额，但房子实际只值200万元，就算整个房子全毁了，最多也只能赔200万元。”上述财险公司产品部人士进一步解释称。

    在配置家财险的时候，还应先重点考虑关注一些高发风险，提高保障的针对性。比如，南北方环境、气候的差异，南方居民家庭经常遭受强降雨天气的影响，气候潮湿，家电产品的损坏率很明显高于北方地区；北方居民房屋受气候的影响，冬季气候寒冷，因此其暖气水管爆裂这一意外事故发生的概率偏高，投保家财险就要重点关注水管破裂保障；住在海边的消费者则需要关注是否重点保障台风和暴雨造成的损失等。

    “不过，我国家财险的发展一直存在投保率低、市场份额小等问题，和其他险种相比，存在感较低。要解决居民的现实需求过低这一问题的关键在于以消费者需求为导向、对家财险产品进行创新，增加家财险产品的效用性。”上述业内人士进一步表示。

    以往，我国传统的家财险产品基本上只是对自然灾害、火灾、爆炸等意外灾害进行承保。如今，基于中国住房风险特征与消费者风险保障需求，结合海外家财险产品设计和市场推广的成功经验，强保障、强服务、更普惠已经成为新型家财险“标配”。

    8月15日，北京首个城市定制型家庭财产保险“京城好房保”上线。针对家庭高发风险，该保险提供高空坠物玻璃破损、管道破裂漏水维修、暴雨漏水等家庭责任保障，并扩展了业主责任、自家漏水殃及邻居、监护人责任等第三者责任。

    近一年来，全国已有20余款相关家财险产品上线。上海、重庆、四川绵阳、福建三明、云南昆明、浙江宁波等均推出了普惠型家财险。

    增值服务更便民

    家财险的跨界服务是用户思维的一种体现，保险公司须融入生态，整合资源，提升服务品质。

    需要指出的是，新推出的普惠型家财险大多采用了“保险+服务”的模式。一些产品还提供了管道疏通、电路维修、漏水排查、开锁服务、适老化改造建议等家庭增值服务。

    公开资料显示，以沪家保的普惠版为例，家财险保障责任包含50万元的房屋及室内附属设备，3.5万元的室内装潢，2万元的室内财产，100元/天、最高赔偿10天的临时租房费用保障，1万元的管道破裂保障，5000元的室内财产盗抢保障；第三者责任包含16万元的高空坠物责任，16万元的火灾、爆炸责任，1万元的管道破裂责任；以及30万元的小区范围内人身意外伤害保障，每次事故绝对免赔额500元。此外还有上门开锁、马桶疏通等生活服务。

    今年4月份，维修服务型家财险“山城好房保”在重庆上线。该产品整合搭建了房屋维修标准化平台，拥有超2000名专业维修师傅，为参保家庭提供涵盖管道疏通、五金安装、电路维修等在内的约100项上门维修服务。

    在宁波甬家保共富版与尊享版中，还增加了用电安全检测、渗漏水排查、家庭责任法律咨询、家庭意外安全教育、适老化改造建议、上门开锁、马桶疏通、抽油烟机半拆清洗服务等特色服务，为市民提供生活便利。

    “家财险的跨界服务是用户思维的一种体现。理赔是低频的、滞后的，服务是高频的、前移的。保险公司专注于家财险领域的发展，就必须要引入应急开锁、疏通下水道、家电清洁、维修等跨界服务，融入生态，整合资源，提升服务品质。”一家财险公司非车险负责人表示。

    瑞士再保险在《中国家财险市场：服务撬动住房保险未来价值空间》一文中也指出，得益于各地政府的有效推广，普惠型家财险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征。同时，创新性地与本地维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广等，显著促进了家财险在市场上的普及，增强了消费者对于新兴家财险产品的信任度，有效地提升了风险保障与社会治理效率。