本报记者郑瑜北京报道

    促消费，已经成为当前经济发展的重中之重。

    近期，国务院办公厅转发了国家发改委关于恢复和扩大消费措施的通知，在《关于恢复和扩大消费的措施》中，针对七大方面推出了20条具体的促消费措施，这一被称为“促消费20条”的新举措，再次显示出恢复和扩大消费在当前经济发展中的重要性。

    作为传统金融服务的补充，持牌消费金融在促消费之中亦有着不可替代的责任与作用。当前，消费金融公司纷纷围绕促消费开展一系列措施，并正在积极疏通其中的难点与堵点。

    强化合规管理

    当前行业一大难点在于，代理投诉与反催收联盟恶意占用社会资源，扰乱金融秩序。

    多位业内人士告诉《中国经营报》记者，网络黑灰产成为消费金融行业中的重要难题之一，对消费金融的服务效率与效果已经形成掣肘。

    有银行系头部消费金融公司告诉记者，当前行业一大难点在于，代理投诉与反催收联盟恶意占用社会资源，扰乱金融秩序。比如，存在“反催收联盟”“第三方不良代理”等机构通过微信、抖音、转介绍等非正常手段获取客户信息后，教唆这些处于逾期状态或有逾期记录的客户通过监管投诉向金融机构提出停止催收、贷款费息减免、长期限分期、修改征信记录、高额索赔以及蓄意勒索等方式，恶意占用社会资源，扰乱金融秩序。

    所谓第三方不良代理，指的是通过恶意投诉、恶意拖延甚至伪造材料等方式帮助消费者逃避债务，由于代理投诉隐蔽性和迷惑性较强，固定证据一直以来都存在一定难度。

    尤其在当前个人征信机制有待于完善的情况下，不良代理修改征信记录等操作对持牌消费金融公司识别客户信用水平造成干扰，加之消费金融客户分散、高频小额等特征，消费金融公司在风险管理时需要兼顾效率与成本因素，以上情况使得消费金融的发展受到不小影响。

    某华东地区持牌消费金融公司中层人员对记者表示，面对第三方不良代理，公司坚持首先积极提醒消费者，倡导“诚信”“诚意”，提醒消费者不良代理存在较大诈骗与个人信息泄露风险。其次，公司坚持适当性管理与合规作业，从准入关口上加强客户负债与偿债能力分析，避免客户陷入过度负债，降低违约概率，对于暂时还款能力下降的客户，公司积极给予协商政策支持，避免合规作业不当被不良中介非法利用，从自身业务合规防范外部不良攻击。

    “面对不良中介的不合理诉求，坚决拒绝并主动向金融管理部门报告，必要时向公安机关报案处理，共同守护金融市场健康稳定发展。”前述中层人员对记者强调。

    不断升级创新

    营销活动不仅有利于促进消费金融公式自身业务升温，更进一步激发了消费潜力，对促进内循环、稳定经济增长具有积极意义。

    在化解痛点的同时，真正拉动消费还离不开经营主体的积极探索。

    光大科技创新总监、中国社科院研究员王硕告诉记者，当前，随着消费成为拉动经济增长的重要引擎，消费金融的作用日益凸显。

    “当前，消费金融公司积极围绕数字经济与客户线上化的发展趋势，推动转型探索，特别是依托科技手段，通过自建系统，推动转型探索，特别是依托科技手段，通过自建系统、数据风控、生态连接等，满足合规要求，提升自己的核心能力，并力争在客户引流、风险防控方面形成自己的独特优势。”

    近日，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2023）》（以下简称“《报告》”）称，与传统商业银行、汽车金融公司、小额贷款公司等其他兼营消费金融的机构不同，消费金融公司作为唯一专营消费金融业务的机构，不忘国家设立消费金融公司的初心，通过金融服务与消费环节的紧密衔接，切实发挥了金融服务实体经济的重要作用。消费金融公司顺应居民消费提质转型升级趋势，以消费金融服务实体经济为己任，围绕休闲娱乐、健康医疗、教育培训等消费升级需求，积极拓展与线上线下商户的合作，做深、做细、做精场景消费金融，在多元化的消费场景中创新消费金融产品，增强金融产品体系与消费结构和产业结构的适配性，有力推进居民消费结构和产业经济结构的升级。

    可以看到的是，大部分持牌消费金融公司在积极降低黑灰产所带来的不良影响的同时，已经采取一种与过去单纯的降息、底息贷款等“价格大战”相比更加丰富的促消费策略。

    前述头部公司表示，当前行业面临的另一共同难点在于，行业竞争日趋激烈，流量入口垄断化趋势加剧。“在持牌消费金融行业内部竞争加剧的同时，传统银行也加大资源投入，争取消费贷市场份额。在线上业务方面，流量与数据成为决定线上业务发展的核心要素。传统金融机构普遍缺乏高频生活服务类流量入口，对新生代客群的触达手段极为有限，通过传统的广告营销等方式进行线上获客不仅成本高昂且客户资质相对不可控。”

    有行业人士建议，消费金融公司应该积极与股东单位进行业务协同联动，比如围绕金融类股东、发挥其在金融专业领域人才、风控、资金方面的优势，形成良性互动。而产业股东方围绕场景建设、获客引流方面，可以共同探索，形成一加一大于二的协同效应。

    河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）告诉记者，目前公司在提升消费意愿方面，中原消费金融充分利用自建场景，通过发放优惠券、打折券、积分奖励等方式触达用户。中原消费金融利用“618购物节”、端午节、“88购物节”等节点，在中原消费金融App端内开展“618幸运扭蛋机”“累积借款”等福利活动，用户参与即可获得息费优惠、现金奖励。

    在中原消费金融看来，促进消费要从重点消费领域抓起，农村消费是消费市场的重要组成部分，发展潜力巨大。去年10月乡村消费品零售额增长5.1%，增速较上月加快1.1个百分点，农村消费稳步复苏。中原消费金融立足河南省农业大省的优势，积极响应中央农村工作会议做“活”农产品的号召，在中原消费金融App中上线了乡村振兴公益助农专区，联合兰考县乡村振兴局开展助农公益活动，多途径实施消费帮扶。

    “农产品线上化并不仅仅是将产品信息发布在App内，中原消费金融充分发挥线上平台的流量优势，通过在线直播、短视频传播等创新形式，将特色的农产品信息更丰富、更全面地展现给用户，并将在直播过程中发放优惠券，让用户享受到更快捷的购物体验的同时低价购入优质产品，促进消费。”中原消费金融补充道。

    有业内人士表示，这些营销活动不仅有利于促进消费金融公式自身业务升温，更进一步激发了消费潜力，对促进内循环、稳定经济增长具有积极意义。

    据了解，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）亦推出了多项措施助力消费复苏。据其透露，今年上半年，马上消费组织了6场线上专项促消费活动。

    与此同时，马上消费还通过旗下产品安逸花平台，推出多项福利措施，刺激消费。其中，截至2023年7月31日，安逸花商城分别在电脑办公、家居用品、乡村振兴产品等领域开展105场免息惠民活动，超30万人享受到优惠购商品福利。同时，今年上半年安逸花还上线了6场新市民专项主题营销活动，共为新市民用户发放免息优惠券4875万张，共减免息费3344万元。

    此外，马上消费还在今年暑假期间举办了“金渝惠”专项促消费活动，累计交易额高达8.94亿元。“金渝惠”品牌露出并曝光813.5万人次，其中App曝光184.1万人次。

    在多方共同推动下，行业也在积极向好发展。

    《报告》显示，截至2022年年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。