本报记者 杨井鑫 北京报道
电影《孤注一掷》让防电诈、反电诈再次成为全社会关注的话题。诈骗与反诈骗就如同“矛与盾”的关系，往往前者套路层出不穷、防不胜防，这也给后者带来了不小的压力。
据《中国经营报》记者了解，在电信诈骗中，资金链是不可或缺的一环。在打击电信诈骗时，堵截资金链就成为银行金融机构义不容辞的责任。
实际上，由于当下诈骗的高发，银行金融机构的反诈已经进入常态化，除了通过加大宣传提升公众反诈意识之外，银行还通过严格开户、实名认证、降额等方式筑起了“防火墙”。
此外，一些银行还将高科技“狠活儿”应用在了反诈领域，开发了大数据监测系统，对可能发生诈骗的资金变动进行预警。
电诈套路迭出
电信诈骗的套路很多，包括陌生人转账诈骗、征信修复诈骗、网购诈骗、刷单诈骗等。
今年7月初，一名男子急匆匆来到中信银行贵阳金阳支行要求办理3.6万元的转账业务。在经办柜员要求出示身份证、银行卡及收款方信息后，男子迅速拨打电话并朝门外走去，并于几分钟后折返再次要求办理该业务。
在业务办理过程中，男子神情较为紧张，频繁使用两部手机发送信息。在被询问与收款方是否认识时，男子语焉不详。这些异常行为引起了经办柜员的警觉，意识到客户可能遭遇了电信诈骗，随即示意客户扫描柜面上的“警方提示”二维码，并进一步了解情况。
经过多次反复询问男子，银行了解到该男子是由于网银限额设置才来柜面转账。但是，对于收款方却给出了矛盾的答案。由于该男子执意坚持银行工作人员快速转账，并在其后拒绝与工作人员交流，银行进一步确认了此次转账涉及电信诈骗的可能性很大。工作人员一边安抚男子的情绪，一边为其普及电信诈骗的案例和相关知识。经过几番劝说，男子才决定放弃汇款。
次日，男子再次来到银行柜台，告知自己遭遇网络诈骗，银行账户已被公安机关采取保护性止付措施，银行前一日的劝阻行为，帮助其避免了3.6万元资金损失。
实际上，该类案例还有不少。近日，在邮储银行峡江县的一个网点，一位60多岁的大妈到网点ATM机进行转账，银行客户经理发现她一边接电话一边操作ATM机，且通话内容都是“风险”“安全账户”等一些敏感字眼。出于职业的警觉，客户经理预判大妈可能遭遇了电信诈骗。
在征得大妈的同意后，银行客户经理发现她接听的是一个海外电话，并且通话时间持续了一个多小时。由于大妈与收款方并不认识，客户经理在大妈转账前报了警。经过警方调查，大妈确实碰到了电信诈骗，被冒充公安的人士告知其账户不安全将被冻结，要求其将资金转移到安全账户。最终，在民警和银行工作人员的共同努力下，大妈打消了转账念头，避免了资金损失。
“电信诈骗的套路很多，涉及的范围也很广。要防止电信诈骗，最重要的是尽可能了解电信诈骗的套路，这样才不会上当。”一家国有大型银行人士称。
实际上，不少银行在电信反诈方面都在线上线下不遗余力地进行宣传。以农业银行为例，该行专门在银行APP上针对电信诈骗的套路进行科普，包括陌生人转账诈骗、征信修复诈骗、网购诈骗、刷单诈骗、清退回款诈骗等。
记者发现，这些所谓的“套路”在不断更新，手段之高明令人咋舌。比如，在陌生人转账诈骗中，对方声称银行转账转错了，希望能够将资金打到对方账户实现“退回”。由于受害人账户确实有资金汇入，该请求表面上“合情合理”，但这笔资金是由于个人身份信息泄露被人冒名在贷款平台贷款导致的，一旦资金“退回”，可能受害人就要面对贷款平台的追债。
“银行将所有的电信诈骗套路汇总进行科普，就能提升老百姓的反诈意识。”上述国有大型银行人士表示，反诈宣传阵地很重要，至少很多老百姓对于电信诈骗转账会更谨慎。
此外，记者在采访中了解到，部分银行将电信反诈的工作放在了运营部，以加强网点对于电信诈骗的警惕。
“在日常工作中，对于老人的大额转账会额外关注。对部分转账会要求客户提供资金用途和收款方信息，对于异常行为会比较重视。”光大银行一位网点客户经理称。
多举措反诈
对于确认为涉案账户及其所有人或所属单位实施惩戒，5年内暂停涉案账户非柜面业务等。
“银行在部署专项工作中开展了系统改造、机制建立、排查整治等工作。”一家地方银行高管称，银行的反诈工作主要是运营部和业务部作为排查牵头部门，并进行严格职责分工，主要工作包括个人客户严格落实账户实名制规定，客户业务存续期间身份持续识别及交易监测，对客户销户账户的真实性和提交证明材料进行审核。同时，负责配合公安机关开展涉案账户核查及协查工作，按照相关法规采取查询、冻结措施。
据介绍，为了对存量客户进行风险排查，该行对于一人多卡的情况进行限制，并将长期不动户全部加入黑名单系统暂停非柜面交易，需要身份重新识别后激活账户。在配合公安机构方面，建立协查倒查机制，认真落实涉案账户处置要求，对公安机关发起的紧急查询、止付、冻结业务，符合法律法规相关规定的要立即办理并及时反馈。
“对于收到公安机关通报的涉嫌电信网络诈骗犯罪人员、涉案账户信息，要按照开户人、电话号码、网银操作IP和MAC地址、交易对手等信息反查涉案账户，所有涉案账户暂停非柜面业务，涉案账户不得销户、不得挂失换卡，未经公安机关许可不得解除控制。对于确认为涉案账户及其所有人或所属单位实施惩戒，5年内暂停涉案账户非柜面业务、支付账户所有业务，不得为其新开立账户，并将涉案账户的个人和单位信息移送金融信息基础数据库并向社会公布。”该高管表示。
他告诉记者，该行为了打击电信诈骗专门进行了系统改造。新建了5个账户风险监测系统，合理利用技术手段开展涉赌涉诈资金交易监测、查控工作，大力配合人民银行、公安机关开展赌博犯罪涉案账户快速查询机制工作。此外，自2021年2月起，所有在该行开户的客户均需签署《开设支付结算账户涉电信网络新型违法犯罪法律责任及防范提示告知书》。同时，该行建立了《企业银行账户行为及交易监测方案》和《大额交易和可疑交易报告操作规程》，并建立了多样化的监测模型，通过银行核心系统、反洗钱系统实现对可疑开户信息、大额交易信息及可疑交易信息进行异常特征监测，对于存在可疑交易的情况对其调整风险等级，并进行客户尽职调查。
记者了解到，早在2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会，决定在全国范围内开展“断卡”行动。所谓的“断卡”，即涉及电话卡和银行卡两类。
2021年11月22日，人民银行公布“断卡”行动进展。在“断卡”行动中，督促银行、支付机构清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡14.8亿张。根据公安机关移送涉案账户线索，组织商业银行、支付机构逐户倒查涉案账户及关联账户，中止大量涉诈账户业务。严查支付领域涉诈违规问题，对130余家商业银行和支付机构开展专项检查，暂停620家银行网点1至6个月开户业务。
探索智能反诈
伴随信息网络和数字化技术的普及，科技已成为反电诈攻防战的关键能力。
在银行反诈的所有工作中，预警的意义远大于事后处理。这也就是说，银行建立反诈预警系统将在阻断电信诈骗的资金链中起到关键作用。
记者了解到，中信银行此前已建立“哨兵”智能反诈系统。截至2023年4月末，该行反诈“哨兵”3年内精准识别并拦截电信诈骗事件千余起，累计帮助1000余名客户挽回损失超1.55亿元。
该行介绍，伴随信息网络和数字化技术的普及，科技已成为反电诈攻防战的关键能力。为更好应对金融欺诈风险，中信银行大力研发升级风控技术，以建立联防联控体系为目标，持续提升电信网络诈骗数字化防范能力，构建了“哨兵”智能反诈系统。
据介绍，该系统包含三大核心科技助力全链条反诈。一是毫秒级异常交易精准识别。对每一笔交易进行事中侦测，毫秒级识别风险，实时触发差异化的安全机制和管控措施，主动拦截和劝阻被诈客户。二是AI模型精准防控。自主研发社团图谱模型等机器学习模型，大幅提升涉案账户排查准确率和筛查效率。三是账户风险精准分级。基于客户资金情况、交易行为等，建立差异化的个人账户风险评级，合理设置非柜面业务限额等管控措施，做到风险与体验的平衡，尽可能减少对客户交易的干扰。
8月10日，人民银行合肥中心支行在深入推进电信网络诈骗“资金链”治理工作中也强调科技赋能，全力提升账户风险防控效率。根据当前涉案账户交易特征变化指导银行更新技防程序、改善技防策略，重点对夜间频繁交易、异常取现、小额试探交易、突发交易等进行监测。2023年以来，全省银行机构利用账户风险监测模型发现异常并采取管控措施10万余户，挽回资金损失2亿余元。
“冒充公安机关诈骗、冒充银行诈骗、冒充移动运营商诈骗，现在的诈骗手段很多，并且以后的花样可能更多。其实，要防止陷入这些诈骗的圈套，提升意识是第一位的。除了防止个人信息泄露外，不要相信陌生电话和短信，不要轻易使用不安全软件或点击不明链接，更不要贪图便宜被一些优惠打折信息所迷惑。”前述国有大型银行人士认为，多方共同努力针对电信诈骗每一个环节阻断，涉及的案件和受害人会有明显减少。
