本报记者王柯瑾北京报道
党的二十大报告提出：“建设现代化产业体系。加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。”
建设现代化产业体系对我国产业数字金融发展提出了更高要求。在此背景下，银行业加速相关业务创新探索。
近日，《中国经营报》记者了解到，工商银行金融科技研究院数字化银行实验室披露了该行关于产业数字金融的创新探索实践。
“产业数字金融的价值在于提升金融服务产业、服务实体经济的质效，为现代产业体系构建提供金融保障。”中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受本报记者采访时表示，“产业数字金融是数字经济时代金融服务产业的新模式，它伴随着企业与银行的数字化进程而产生并不断地进化，代表了产业金融的发展方向。”
创新驱动汽车产业领域应用突出
不仅仅是国有大行通过技术深耕全面探索产业数字金融创新，中小银行也根据自身定位，发挥优势赋能产业发展。
原银保监会在2022年年初发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中明确提出，积极发展产业数字金融。积极支持国家重大区域战略、战略性新兴产业、先进制造业和新型基础设施建设，打造数字化的产业金融服务平台，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现“一站式”金融服务。推进企业客户业务线上化，加强开放银行接口和统一数字门户建设，提供投资融资、支付结算、现金管理、财务管理、国际业务等综合化金融服务。
产业数字金融是指以产业互联网为依托，以数据为重要生产要素，在产业政策指导下，利用人工智能、物联网等数字技术，为特定产业提供数字化投融资、支付结算、租赁信托、保险等综合金融服务，促进产业转型升级的新金融业态。
记者注意到，今年以来多家银行在产业数字金融方面发力，尤其在汽车产业领域应用广泛。
以工商银行为例，为应对智能电动汽车产业链的变化，该行武汉分行联合工行软件开发中心、中国湖北信通院、中南财经政法大学，与区域某龙头汽车整机厂商合作，创新搭建物联网金融服务平台，赋能其供应链上186家一级供应商以及500家核心二级供应商，探索物联网金融的可能性和实践性，发挥金融创新对产业链发展的支撑、促进作用。
从总体设计上看，整个环节由消费者订单驱动，利用物联网技术实现“订单—零部件—整车”的映射与追踪。在生产过程中，通过主机厂现有数字化系统对零部件进行溯源；在整车生产下线时，利用物联网技术确认账实相符后，系统自动向上游零部件供应商按物料清单比例智能授信，从而将传统的依赖报表、人工审核、周期较长的大额授信模式更替为实时、小微信贷模式，实现金融服务快速响应与风险防控二者兼顾的良性循环。
值得一提的是，据工商银行方面介绍，汽车链试点验证成功后，该行上述创新模式可快速移植、复制于其他各类制造业及适用产业。该行方面表示，将继续稳妥推进数字金融赋能产业供应链转型创新的试点，根据前期模式测试工作情况，进一步扩大模式应用场景覆盖面，打造数字金融产业生态，并适时引入数字人民币作为未来结算手段，不断优化体系设计和相关制度，完善业务规则和技术标准，保障系统安全平稳运行，实现“科技—产业—金融”正循环，在我国由制造大国向制造强国迈进的新征程中，全面贡献金融力量。
科技是国之利器。不仅仅是国有大行通过技术深耕全面探索产业数字金融创新，中小银行也根据自身定位，发挥优势赋能产业发展。近日，记者从百信银行了解到，今年以来，该行以产业数字金融主航道为驱动，服务实体经济的质效得以稳步提升。
据了解，百信银行加大产业数字金融技术创新和应用探索，赋能传统产业数字化转型，推动绿色低碳发展，助力营造中小微企业良好融资生态。
例如，百信银行创新升级智能汽车金融服务，以供应链新模式破解融资困局。该行重点发力二手车场景，对二手车产业供应链金融模式进行创新探索，推出纯线上、免抵押、免担保的供应链融资产品“二手车订单贷”，为破解二手车商的融资难困境提供数字化解决方案。截至今年上半年，该行汽车金融累计放款93.5亿元，业务范围覆盖全国超过600个地市。
由中信银行组织撰写、安永咨询提供支持的《汽车产业数字金融研究报告（2023）》指出，金融机构应针对性构建生态整合、敏捷创新、数据应用三大能力，以更好地助力汽车产业高质量发展。其中，生态整合能力是主要内涵，多个金融机构通过内部资源整合，打造“融融协同+投融协同”的综合金融能力，再以融促产，融入产业生态中。敏捷创新能力是核心支撑，金融机构通过敏捷化的组织与机制，对产业生态变化与需求实现快速反应、快速部署。数据应用能力是重要基础，金融机构进一步强化数字化程度，通过数据获取、数据分析、数据应用实现产品、体验、风控等方面的创新。
深入了解产业平衡投入与产出
部分中小微企业信用资质较弱，对银行产业数字金融业务的风控能力提出了很高的要求。
产业数字金融的发展开辟了新的市场。
江苏苏宁银行产业链金融高级产品总监刘峥在接受本报记者采访时表示：“产业数字金融是产业数字化与金融的高度融合，是实体经济的血脉。产业数字金融在产业链条上的‘保链’‘稳链’，在解决链条上中小企业‘融资贵’‘融资难’等方面发挥了积极作用。”
“相较于金融服务产业的传统模式，产业数字金融通过提供线上化、智能化、定制化解决方案，以交易银行服务和非金融服务助力产业链提升运行效率，为产业金融效率提升问题提供了新思路、新范式；借助产业链数据及智能化风控措施，实现风险监控的动态化，提升风险防控水平，为产业金融风险防控问题提供了新措施、新打法；通过系统打通的方式，以开放银行的思路提供适时化、自助式金融服务，为产业金融服务体验优化问题提供了新路径、新招数。”杨海平分析认为。
整体而言，我国产业数字金融的探索进展较快，但目前我国产业数字金融仍处于发展阶段，难点和挑战需要一一破解。
谈及具体挑战，杨海平告诉记者：“其一，由于产业属性的差异，产业链上的主体又有不同的利益诉求，且产业主体和银行的数字化进程不一致，设计产业数字金融服务方案难度不小；其二，由于产业数字金融服务涉及产业链上有关主体、有关政府管理部门，提供产业数字金融服务不仅要经受技术、数据安全方面的考验，还需要对产业场景有相当的整合能力，这对产业主体和银行都是较大的挑战；其三，产业数字金融服务具有非标准化的特征，在产业数字金融布局初期，可能存在投入与产出难以平衡的问题。”
从企业端看，刘峥表示：“当前许多工业企业实现了最基础的生产流程、制造工艺和物流运输的数字化，但商业模式、运营模式数字化，都存在覆盖面窄、数据隐私保护等问题，银行等金融机构获取产业数据的难度较大，从而间接加剧了中小企业融资难的问题。”
“首先，产业链远端上需要资金支持的客户资质相对较差，需要银行投入更多的精力了解贸易背景的真实性；其次，核心企业支持力度不足，不愿意进行应付账款的确权；再者，核心企业的数字化信息平台建设水平普遍较低，银行获取产业数据的难度较大。”刘峥分析认为。
“推进产业数字化并非易事，目前部分企业意愿不强，因为这并不直接产生效益。”刘峥坦言，“可以看到，近几年以央企为代表，纷纷成立数科（金科）公司，陆续增大产业数据的标准化相关的科技投入，但仅是满足生产运营需求。企业的数字化是产融结合的前提，金融的数字化是天然的，产业的数字化正在路上，引导企业的微观自主行为，需要发挥国家政策指引、建设供应链‘链主’企业的标杆及行业协会的示范作用，也需要金融机构的大力支持和企业自身的共同努力。”
此外，刘峥表示，在供应链、产业链金融中，部分中小微企业信用资质较弱，在核心企业不提供信用支持的情况下，对银行产业数字金融业务的风控能力提出了很高的要求。
从具体实践看，以江苏苏宁银行为代表的多家新型银行携带科技和小微风控能力入场，服务产业链的长尾客户。“为了做好这块业务，从主观能动性层面，我行业务团队坚持深入行业、研究行业，强调‘深入田间地头做普惠’。客观层面，我行近年来大力发展数字科技，开展‘小微风控卡脖子攻关工程’，再造小微金融全流程，比如基于Lightgbm、XG-Boost、CatBoost等机器学习算法，在‘两仪’算法平台打造了60多个基于丰富行业数据的机器学习风控模型，解决获客运营、风险审批、用信放款、贷后预警等环节的‘卡脖子’问题。”刘峥表示。
