本报记者郑瑜北京报道
自《银行业保险业绿色金融指引》发布以来，不仅传统金融机构纷纷发布环境、社会及公司治理（ESG）报告，作为新型普惠金融机构的持牌消费金融公司，也意识到ESG理念对市场所带来的正面影响，并逐步在乡村振兴、普惠金融、消费者保护等领域进行ESG布局。
日前，中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）发布了首份环境、社会及公司治理（ESG）报告。事实上，除了中原消费金融以外，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）、北京阳光消费金融股份有限公司（以下简称“阳光消费”）等多家消费金融公司也都相继发布了ESG报告。
伴随着消费金融渐成红海之势，其发展也从狂热逐步转向理性，航业公司如何冲破发展瓶颈？ESG可持续发展理念成为了共同关注的目标，上述报告也折射消费金融公司开始纷纷寻找发展改革新路径，着力探索多维度均衡发展的战略部署，并逐步开始落地相关案例。
信息披露再添新军
消费金融行业的发展历史并不长，直到2009年《消费金融公司试点管理办法》颁布后，向中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款行为才正式以消费金融的概念出现。
然而，行业成长迅速。
根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2023）》显示，截至2022年年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。
与传统商业银行、汽车金融公司、小额贷款公司等其他兼营消费金融的机构不同，消费金融公司作为唯一专营消费金融业务的机构，通过金融服务与消费环节的紧密衔接，切实发挥了金融服务实体经济的重要作用。
但是，随着消费金融的迅猛发展，目前消费金融市场竞争愈发激烈，头部效应明显、产品同质化现象突出。在行业二八效应加剧之下，消费金融机构纷纷将目光投到了ESG上。
《中国经营报》记者发现，目前已经发布ESG报告的马上消费、中原消费金融、阳光消费，其报告中都包含治理、消费者保护以及科技创新内容。
值得一提的是，马上消费还以科技创新为切口，发展了乡村振兴服务。据了解，马上消费主动投身乡村振兴战略，通过多方走访调研了解到，养鸡行业散养鸡普遍存在计数、称重、环境监测、健康溯源、销售渠道等问题。为此，马上消费有针对性地依托自身在大数据分析、人工智能领域的技术禀赋，自研“富慧养”智慧养殖平台，并免费提供给渝北区、垫江县、石柱县养殖户使用，为养殖户提供了智慧养殖、产品溯源、订单交易跟踪、资金对接、资源撮合等一站式综合服务。通过产品溯源、养殖过程监控等，有效提升产品附加值与产品形象，带动销售，增加养殖户收入20%以上。通过全过程的数字化呈现，让养殖场由“动产”转换为“不动产”，有助于在银农对接中实现对农户融资需求的精准授信，提升农户融资可得性。
“针对散养鸡养殖企业的融资难题，我们以金融科技创新为核心，探索出‘金融科技+保险+银行’的闭环式金融创新模式。选择原耕农业公司位于渝北区洛碛镇老君山村散养鸡场的一个组团鸡（约3000只鸡苗）作为试点对象，依托此模式成功获得银行贷款授信。基于此模式，原耕农业公司可以降低养殖风险，银行和保险公司可以在贷款、投保后，利用马上消费平台，实现对养鸡场的远程实时监控，发生异常后可以及时处理，降低信贷风险和保险风险。马上消费积极通过金融科技、数字技术推动农村金融服务创新，释放‘三农’数据价值，以金融和科技的深度融合精准助力乡村振兴。”马上消费向记者介绍。
已有支持绿色低碳转型案例落地
2022年6月1日，银保监会印发《银行业保险业绿色金融指引》，将银行业保险业发展绿色金融上升到战略层面。同时，该指引提出，银行业保险业应将环境、社会、治理（ESG）要求纳入管理流程和全面风险管理体系。这被视为中国绿色金融发展的重要里程碑。
业内共识在于，信贷业务践行ESG理念的关键在于精准识别与精确匹配，提升金融服务质效，大力推动“双碳”目标下绿色金融各项工作，通过技术革新实现了业务线上化、无纸化、智能化，进而达到节能减排的效果。
在无纸化方面，阳光消费金融ESG报告显示，其在实际业务中，申请、审批、放款、还款等各种服务环节均实现了无纸化操作，合同签订电子化签章，全面实现自动化线上处理。截至2023年6月30日累计签订电子合同超过8000万份。
中原消费金融亦表示，自2016年成立以来，公司实行无纸化办公，采用签署电子合同的形式助力“双碳”目标，碳减排量累计达21076.07吨。此外，中原消费金融从绿色金融概念出发，在行业内首家推出“7天无理由还款”权益，用户在首次借款的前7天内还款，不收取任何费用，鼓励用户理性消费、冷静借贷，避免造成资源浪费。
招联消费金融股份有限公司（以下简称“招联”）亦向记者介绍了其目前全流程数字化绿色金融服务的有关进展。
据悉，招联创新绿色金融产品和服务，积极探索转型金融，提升环境气候风险管理能力，助力实现绿色低碳的转型发展。针对不同消费场景和不同客户的信贷需求，招联成立即推出了“好期贷”“信用付”两大消费金融产品体系，为用户提供了全线上、免抵押的普惠消费信贷服务，同时也为无纸化、自动化绿色金融运营奠定了基础。“三H”服务也基于与客户的互动，精确识别客户的诉求或困难，推动服务“惠无止境”，已取得了“让信用不负期待”的实际效果。
对于公司管理机制与风险控制，中原消费金融表示：“中原消费金融着力推动ESG理念与企业经营活动相融合，建立健全ESG管理机制，将ESG理念践行融入公司长期发展战略、重大决策，秉承立足“金融科技、大数据赋能、探索创新”的风险管理理念，将‘大数据’和‘智能算法’贯穿整个风控流程，打造智能风控系统，构筑牢固的金融防火墙；建立健全风险管理、量化、报告体系，持续推进风险管理文化建设，有效提升全面风险管理体系，为业务持续、健康、稳定发展保驾护航。”
招联表示，其在同业首创纯线上发展模式，率先推出面向全客群、全流程自动化的金融服务，形成了IT驱动、产品创新、智慧服务、互联网风控、数字化运营、智能化催收等六大核心能力，通过金融与科技的深度融合，不断降本增效，践行普惠价值观。招联远程在线的智慧虚拟职场应用，缓解了56个城市客服人员疫情期间无法就业问题，累计为336位残疾人士创造就业机会。“在不断夯实自身能力的同时，我们也在积极开展科技输出。在智能资金调度、智能资产管理服务方面，与近百家同业机构达成合作。此外，还在ESG领域加强科技赋能，通过智慧化、数智化云应用，推进绿色公益。”
零壹智库发布的《消费金融机构ESG实践报告（2023）》显示，我国金融机构探索ESG的愿望与日俱增，部分机构已经走出了一条以ESG发展为着力点，平衡经济效益与社会效益的创新之路。随着碳市场从地方试点走向全国，为金融机构有序发展碳借贷、碳债券等碳金融产品创造了良好条件，气候投融资试点启动，个人碳账户的出现，引发新一波可持续发展热潮，展望未来，消费金融机构在ESG道路上会有更多有益的尝试。
