本报记者杨井鑫北京报道

    伴随着贷款利率的持续走低，多家商业银行将压降资金负债成本作为下半年的一项核心工作，尤其是重点推进代发业务。

    同时，受到行业竞争压力，银行业整体的资金成本有所上升，银行争夺这类低息存款不仅能够有效减缓净息差收窄，提升机构的盈利能力，还可以通过加深银企合作扩展业务边际。

    据《中国经营报》记者了解，虽然银行的代发业务同质化较严重，企业将代发业务放在不同银行的区别也不大，但是该业务却是如今银行争夺的一个重要目标，很多银行对分支机构都加大了考核力度。另外，在加大对企业信贷投放过程中，贷款利率的降低和资金成本的上升令银行收益减少。银行在与企业合作中会希望企业将代发业务放在本行，以增加对企业的一揽子综合收益。

    信贷“补亏”？

    “银行现在对企业的部分贷款收益是负的，肯定是希望企业能将代发等一些业务放在银行，平衡一下收益。”浙江地区一家股份制银行人士对记者表示。

    据该人士介绍，股份制银行的资金成本高于国有大型银行。银行对企业的部分授信目前利率低至3%左右，按照银行内部的资金成本计算有可能还亏损。“银行会特别强调希望企业将结算账户、代发业务放在本行，这部分低息存款资金对银行的意义很大，直接与分行一把手绩效挂钩，也是分行除利润考核之外的一个重点考核指标。”

    该人士还告诉记者，在当前银行贷款利率比拼的同时，对于低息存款的争夺更加激烈，特别是代发规模较大的企业。“有的企业会将贷款与代发等业务捆绑，哪家银行贷款支持力度大就将代发等业务放在哪家银行。”

    “对于银行而言，业务的收益是单笔核算的，但单笔贷款的利润不一定高。所以，如今银行的收益并不看单笔贷款的收益，而是看一个企业客户的综合收益。可能单笔贷款的收益在核算时是亏损的，但是能够通过其他黏性的业务弥补回来。”该人士表示。

    据了解，银行的代发业务包括平常的工资代发和年终奖代发，以活期存款的形式放在企业的银行账户中。一旦企业将代发业务放在银行，还能够拉动企业员工在银行的开户、理财、贷款等零售业务，形成所谓的公私联动。

    浙江一家制造业上市公司财务总监向记者表示，企业将代发业务放在一家银行之后，不仅是对银行的信任和认可，也意味着企业与该银行的合作更加深入。“公司最早的代发业务是放在一家国有大型银行，但是企业投资的几个项目都没有从该银行拿到贷款。后来，另一家银行给予了企业贷款支持，为企业融资打开了局面。我们在年底也会将企业的代发业务转到这家银行，算是对该银行的业务支持。”

    “企业与银行是互惠互利的关系，银行在贷款上给了企业支持，企业肯定也会配合银行，做一些业务帮助银行完成考核指标。”上述上市公司财务总监称。

    一家城商行公司部人士则对记者表示，市场上企业代发业务的争夺很激烈，国有大型银行可能稍微好一点，股份制银行的压力更大。对于城商行而言，由于涉及企业跨区域问题，可能更多的是服务本土的企业。“仅从业务上看，企业代发业务对于银行其他业务的拉动效果很明显，不论是企业客户把支付给员工的工资汇款到银行对公账户形成对公存款，还是银行代发工资给员工后形成个人存款，都会增加银行的沉淀资金和现金流。此外，在建立公司客户和个人客户基础以后，这些客户能够更大范围地使用银行提供的其他业务，包括代理保险和基金、理财、信用卡等业务，拉动银行的中间业务收入，这也是各家银行争抢代发业务的一个原因。”

    升级战略业务

    目前，代发业务作为银行引入低息存款资金的方式，已被各家银行逐渐重视起来，融入服务政府、企业、农民工等生态场景中。有些银行甚至将该项业务升级到战略层面，以强调该项业务重要性。

    建设银行方面称，该行升级了“建行惠懂你”平台，部署了代发工资、代缴税等功能。截至2023年6月末，服务的企业客户数量突破千万。同时，该行还积极对接各级政府农民工工资支付监管平台，上半年农民工工资代发笔数达到2234.98万笔，代发金额为1817.54亿元。

    针对代发业务，农业银行方面则表示，该行升级了“薪资管家”服务。深度挖潜企业代发工资场景服务，完善企业薪酬、福利、报销等多场景一站式数字化解决方案。

    另据记者了解，农业银行在2023年的年中工作会上明确提出，将把促进存款业务稳定持续增长作为经营工作的重点。同时，要多渠道创新挖潜、加力增效，保持经营效益稳中有增。

    中信银行方面称，该行战略性推进代发业务发展。持续深化公私联动机制，夯实考核、绩效、人员资源投入，分客群提升代发业务覆盖，聚焦“增员加薪”企业拓展。数据显示，该行2023年上半年新增代发企业1.35万户，同比增速为8.41%。

    光大银行方面亦指出，该行聚焦交易型、结算型、平台型、源头型存款增长渠道，加强链式营销和流量转化，围绕支付、代发等场景服务，全力拓展云财资、跨行通、招标通等现金管理产品。同时，增强源头性资金获取能力，加强公私联动发展代发业务，优化“薪悦管家”代发综合金融服务平台，推广“薪悦通”企业行政管理服务平台，推出“薪满益足”“开薪下午茶”等专属权益活动，开展代发客群特色化经营。

    “对于一家银行来说，目前市场存贷款的竞争都很大，企业一般账户的资金在存贷款的选择上都会有收益上的考量，即银行的负债资金成本总体是在上升的，而贷款收益是在下降的。但是，在一些结算类和支付类的场景，却能够有效地沉淀资金，这部分属于低息存款资金，也就成了市场的香饽饽。”一家国有大型银行人士称，以前有的银行看不上这个业务，而现在却有银行专攻这个业务。