本报记者郑瑜北京报道

    “没有银行认可的抵押物，销路也是‘老大难’问题。”一位专门从事农村地区小额信贷业务的人员告诉《中国经营报》记者。

    党的二十大报告提出，完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。今年，中国人民银行等五部门联合发布了《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，引导更多金融资源配置到乡村振兴领域和薄弱环节。

    针对一些传统金融无法精准滴灌的领域，消费金融机构在推动多层次、广覆盖、可持续的现代农业金融服务体系上，凸显出其自身作用。

    重视数据要素带来更多可能性

    通过金融科技、数字技术能够推动农村金融服务创新，释放“三农”数据价值，以金融和科技的深度融合精准助力乡村振兴。

    即便是消费金融机构的存在为农村发展提供了传统金融之外的补充扶手，但是在实际落实推进农村金融服务过程中，仍然存在一些难点。

    “在为乡镇居民提供金融服务方面，最大的困难在于农村征信体系建设不完善。很多村民是征信白户，并且对个人征信的认知和保护也很差，这就导致了乡镇居民信息挖掘、分析难度较大，对机构的风控能力提出了更高要求。”相关从业人员表示。

    通过金融科技、数字技术能够推动农村金融服务创新，释放“三农”数据价值，以金融和科技的深度融合精准助力乡村振兴。马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）介绍，其研发的智慧养殖大数据平台及智能化监控技术，实现了对鸡舍的智慧化管理和监控，并向渝北银座村镇银行和国任保险两江中心支公司开放。

    马上消费方面认为，此举不但有利于保后监测、贷后管理及跟踪回访，同时数据实时跟踪功能把“动产”转换为“不动产”，有助于银农融资对接。

    据了解，2023年3月，针对养殖户融资难题，马上消费与国任保险两江中心支公司、渝北银座村镇银行共同创新了“金融科技+保险+银行”的业务模式，成功帮助养殖户的散养土鸡项目获30万元贷款授信，这也是国内首笔通过该模式支持散养土鸡项目的贷款。“长期以来，养殖企业缺乏抵质押物，抗风险能力差，且生产经营风险较大，融资难是困扰其发展的一大难题。而规模化散养鸡的模式由于风险大，往往更难获得贷款，难以扩大生产规模。”马上消费方面补充道。

    近年来，重视数据发展的消费金融公司还有河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）。中原消费金融表示，近年来随着乡村振兴的深入推进，农村市场情况有了很大的改善。一方面是征信知识的普及越来越充分。尽管农村相比城市发展较慢，但通过金融机构和监管不断地开展“金融知识进乡村”活动，农村居民的征信意识已经有所提高。另一方面，消费金融公司通过发展大数据科技能力，提升了公司对于更多农村用户多维度信息的了解，有助于帮助公司判断风险可控性。

    中原消费金融相关负责人介绍表示，基于这两个前提，中原消费金融做了一些探索。第一，针对在中原消费金融App的农村客群，对乡村用户群体有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，走出了与传统金融机构差异化发展的路径，让农村居民足不出户即可享受消费金融信贷产品。

    第二，在服务河南本土乡村用户方面，中原消费金融与大股东中原银行进行紧密协同，开展错位服务、互补发展，依托中原银行的网点、人员等本地化优势，积极发力线下贷款业务，在郑州、洛阳、新乡、许昌等地组建了线下业务团队，将消费金融服务嵌入县域的衣、食、住、行生活场景，用“金融活水”深度服务河南乡村人民，全力支持地方经济社会发展。

    拓展多元化帮扶

    数字化技术让新农人真真切切感受到了科技发展的红利，也解决了创业路上的燃眉之急。

    据悉，在金融服务之外，消费金融公司还纷纷制定出更为完整的体系，帮助乡村振兴发展。

    记者从马上消费处获悉，其“富慧养”智慧养殖大数据管理平台已落地实践。针对养殖户面临的上万只散养鸡清点难、健康情况检测难、人手不足等问题，该平台依托先进的AI算法，实现鸡群自动化精准管理，通过自动估重、计数、计步、体温疾病检测、环境监测等功能，提升养殖户养殖管理效率，并降低看护成本，突破了增长瓶颈。

    一位返乡创业的农场负责人刘某受到了马上消费的帮扶。他表示，这些技术让新农人（具备一定新理念的现代农业经营者）真真切切感受到了科技发展的红利，解决了其创业路上的燃眉之急，成为鸡场扩大规模、拓展销路的关键助力。

    数据显示，截至目前马上消费“富慧养”项目已赋能覆盖重庆7个区、县。在2023年8月底，重庆市城口县咸宜镇咸宜村，“富慧养-智慧养殖项目”示范基地正式启动。

    该智慧养殖实验基地负责人张海生介绍，“通过建立乡村振兴智慧养殖产业体系，支持市场消费者远程对林下芦花鸡群中的单只鸡进行精准识别，进行‘点对点’线上认购、活体锁定，实现了对高品质农特产品网上实时销售的技术突破。”

    重庆马上科技发展基金会有关负责人表示，该智慧养殖实验基地立足乡村振兴，采取“多点分散、林下养殖、远程监控”方式，依托垫江、石柱、渝北、丰都、忠州、万州等1500亩荒丘林地发展林下智慧养殖，构建智慧赋能、产业聚焦、电商直播“全产业链”，打通高品质农特产品消费市场。实验基地成功运用AI人工智能和5G物联网技术，通过在鸡舍、鸡群活动林中布置高清、广角摄像头和红外测温器等设备，实时监控鸡场氨气、二氧化碳等生态环保指标，通过后台大数据系统对鸡舍空气质量、内外温度以及单只鸡体重、体温、步数等指标进行实时监测、分析、报告，对鸡群健康、环境状况实现24小时智能研判，对鸡群各类异常情况及时有效处置，为六七十岁农村在村人员提供低强度劳动岗位。

    上述中原消费金融相关负责人也表示，围绕“服务乡村振兴”战略，中原消费金融搭建了“消费帮扶+科技赋能+金融服务+英才行动+公益助力”的五位一体服务乡村振兴路线图，组建了中原消费金融乡村振兴赋能小组，针对农产品销路不畅、乡村教育资源紧缺、金融服务渗透不足、缺乏科技手段等困境，希望利用专业知识、数字化科技能力、普惠金融服务、品牌运营优势等公益之举，通过提升个体农户、乡村企业、乡村小学及乡村组织的软实力，为乡村创造积极影响。

    截至目前，中原消费金融立足河南省农业大省的优势，在中原消费金融App中上线了乡村振兴公益助农专区，联合兰考县乡村振兴局开展助农公益活动，多途径实施消费帮扶。中原消费金融充分发挥线上平台的流量优势，通过搭架公益助农直播间开展在线直播、短视频传播等创新形式，将特色的农产品信息更丰富、更全面地展现给用户，让用户可以用较低的价格购买到原产地的优质农产品，真正实现“做‘活’农产品”。截至目前，带动“兰考新三宝”销售5.8万斤。

    更加多元的助农之路还体现在知识帮扶上，例如在英才行动中，中原消费金融开展了“梦想的书架”公益捐书项目，截至目前已经向35所乡村小学捐献图书，累计捐献图书超过10万册。

    在对于农户的知识赋能方面，中原消费金融为温县悠然生态家庭农场主人韩阳免费提供集结了全国优质专家资源的“乡村在线”App，针对葡萄种植方面的技术难题，“乡村在线”App提供了全套的系列线上免费课程。韩阳从中学到了更多科学控制温度、湿度等专业葡萄种植技术。