本报记者杨井鑫辽宁报道
产业链、供应链是制造业的筋骨,金融是实体经济的血脉。在全面提高供应链现代化水平和重塑产业链、提升价值链的过程中,商业银行的金融支持在其中起到了关键作用。与此同时,大批小微企业附着于链上,银行如何通过信贷精准投放润泽小微企业成为助力产业发展、稳定产业链的重中之重。
近年来,农业银行以产业链、供应链为抓手,持续加强金融服务和信贷投放,精准服务链上小微企业,以“真金白银”降低企业融资成本,为小微企业发展提供坚强的金融“后盾”。截至9月末,农业银行共计服务链上企业5.75万户,线上供应链融资余额2599.54亿元,比年初增加874.04亿元。
《中国经营报》记者了解到,在辽宁等地,农业银行近年来围绕产业链、供应链的“链上”经济,普惠领域信贷投放高速增长。此外,在商业模式创新方面,农行辽宁分行通过拓展客群不断挖掘信贷需求,率先实施了“阳光办贷”工程,持续提升小微企业服务水平,有力打造了商业银行普惠金融服务的新样本。
着力“链上”金融
作为盘锦益仁生态农业发展有限公司(以下简称“益仁生态”)的老板,孙宇迪父子踏足大米行业已经三十多年了。
“23岁就开始接触大米加工行业。经过十多年打拼,积攒了1000多万元回到老家投资建厂,一干又是七年多。”孙宇迪表示。
回望创业的经历,孙宇迪感叹起步很难。“2016年的时候,当时手握1000多万元资金,看起来很多,但是投进农业不经用,流转土地、建设厂房、购买设备等都需要资金。”
孙宇迪向记者表示,2016年是最困难的时候,也就是那时候与农行合作了第一笔贷款。“在没有抵押物的情况下,农行给了一笔480万元的惠农贷款,相较于其他银行,我在利率上省了很大一笔钱。”
“此后与农行的合作逐渐增多,企业的发展也越来越快。”孙宇迪认为,没有农行的支持,也就没有今天的益仁生态。
时至今日,益仁生态从一家主要做贸易粮的企业,发展成为集大米收储、加工、销售为一体的综合性企业,并通过不断投入,建成了国内先进自动化加工生产线,实现了输送、包装、搬运及计数功能等全部自动化。
“盘锦益仁生态有两家厂,这些年陆陆续续的投入达到了1.5亿元,年销售额接近2亿元,年净利润在700万元到800万元,累计在农行贷款1亿余元。”孙宇迪表示。
孙宇迪称,大米行业是一个资金占用量比较大的行业,不仅仅在基础建设方面,企业收粮需要的资金更大,这更需要银行贷款支持。
“一个存储仓库建设投入大概是1500万元,但是仓库装满粮仓则需要1亿元的资金。”孙宇迪告诉记者,粮食行业虽然稳定,但资金的投入需要源源不断。在农行的支持下,企业才能更快地做大做强,实现共赢。
农行辽宁盘锦分行副行长周强表示,该行针对“盘锦大米”产业集群,实现了从种子化肥、水稻种植到农机服务、粮食收购等全产业链金融服务。今年以来,农行辽宁盘锦分行累计发放大米加工中小微企业贷款1.64亿元,发放粮食经纪人贷款8647万元、惠及农户121户。
除了支持产业链的发展,农行的普惠金融还为供应链上的小微企业带来了实惠。
“农行供应链产品‘链捷贷’让我们企业的融资成本每年下降2%~3%,也就是7万~8万元‘真金白银’。”辽宁本溪天程万奕金属制品有限公司(以下简称“天程万奕”)总经理王丽利表示。
据了解,天程万奕是本钢板材股份有限公司(以下简称“本钢板材”)的上游原材料供应商,前者每年向后者的供货量约300万元,支付手段以企业商票为主,期限是6个月。
“商票的贴现难度很大,缺少渠道且成本高,是5%~6%。”王丽利表示,作为一家小微企业,资金大多数时候比较紧张,会选择将商票贴现,但这也意味着利润损失较大。
实际上,与天程万奕一样情况的企业还有很多。本钢板材总会计师表示,本钢板材每年的原材料采购金额在500亿元左右,付款方式比较多样,包括现款、承兑汇票、企业商票。
“今年4月份,农行向本钢板材推荐了该行供应链产品‘链捷贷’,主要是以企业的授信为基础,依据应收账款对供应链的上游企业融资,也就是用电子应付账款凭证替代了企业商票。”本钢板材总会计师表示,贷款利率为年化2.8%,相当于降低了供应商融资成本2~3个百分点。“企业用电子应付账款凭证替换商票的规模每月达到7000万元左右,企业每月开出商票的规模大幅下降。”
农行辽宁本溪分行相关部门负责人则表示,该行针对本钢板材的供应链融资需求,为企业设计了专属服务方案,成为本钢板材及其上游供应商的独家供应链金融合作伙伴。目前,农行辽宁本溪分行已为本钢板材上游120户供应商发放“链捷贷”融资贷款共计6197万元。
普惠信贷增速超50%
“当地政府提出了三年攻坚战目标,国有大行在支持本土企业时也拟定了高目标。农行辽宁分行通过产业链供应链等商业模式不断做大客户基础,实现了普惠金融业务的快速发展。”农行辽宁分行普惠金融事业部张超表示。
截至9月末,农行辽宁分行普惠领域贷款余额224.65亿元,较年初上升75.29亿元,贷款增速50.41%。同时,该行服务客户覆盖面持续增加,累计新增首贷户超2000户,增幅103.24%;普惠贷款有贷客户数3.6万户,增幅达到42.24%。
高质量发展不仅仅只有速度,还有对普惠小微企业的温度。农行辽宁分行充分考虑到初创小微企业的融资需求,创新推出“首户e贷”产品,将企业的开户与办贷紧密结合,重点对接注册年限在2年内小微企业的首次融资需求。
在供应链金融方面,农行辽宁分行主要以“链捷贷”为抓手,借助金融科技整合资源,全流程线上化,即审即融。数据显示,截至9月末,农行辽宁分行已为“链捷贷”上游近2000户小微企业累计投放贷款近60亿元。
对于普惠小微业务中的“专精特新”企业,农行辽宁分行实现了金融资源的精准滴灌。该行普惠金融事业部张超介绍,农行辽宁分行已与全省3500多家科创企业、近70%专精特新小巨人企业建立合作关系,为超过1300户企业提供多元化融资需求,解决融资难题。
为了提升客户体验,农行辽宁分行还在同业中首创了“阳光办贷”工程,弘扬专业、高效、廉洁的信贷服务文化,实现办贷人员、办贷条件、办贷过程、办贷结果、办贷监督五个阳光的目标。
记者从农行辽宁分行了解到,该行通过“阳光办贷”工程,进一步加大信贷支农力度,不仅能够推进业务操作的合规性,优化金融生态环境和营商环境,还能够改善客户办贷体验,提升银行的办贷效率和服务水平。