本报记者杨井鑫辽宁报道
产业链、供应链是制造业的筋骨，金融是实体经济的血脉。在全面提高供应链现代化水平和重塑产业链、提升价值链的过程中，商业银行的金融支持在其中起到了关键作用。与此同时，大批小微企业附着于链上，银行如何通过信贷精准投放润泽小微企业成为助力产业发展、稳定产业链的重中之重。
近年来，农业银行以产业链、供应链为抓手，持续加强金融服务和信贷投放，精准服务链上小微企业，以“真金白银”降低企业融资成本，为小微企业发展提供坚强的金融“后盾”。截至9月末，农业银行共计服务链上企业5.75万户，线上供应链融资余额2599.54亿元，比年初增加874.04亿元。
《中国经营报》记者了解到，在辽宁等地，农业银行近年来围绕产业链、供应链的“链上”经济，普惠领域信贷投放高速增长。此外，在商业模式创新方面，农行辽宁分行通过拓展客群不断挖掘信贷需求，率先实施了“阳光办贷”工程，持续提升小微企业服务水平，有力打造了商业银行普惠金融服务的新样本。
着力“链上”金融
作为盘锦益仁生态农业发展有限公司（以下简称“益仁生态”）的老板，孙宇迪父子踏足大米行业已经三十多年了。
“23岁就开始接触大米加工行业。经过十多年打拼，积攒了1000多万元回到老家投资建厂，一干又是七年多。”孙宇迪表示。
回望创业的经历，孙宇迪感叹起步很难。“2016年的时候，当时手握1000多万元资金，看起来很多，但是投进农业不经用，流转土地、建设厂房、购买设备等都需要资金。”
孙宇迪向记者表示，2016年是最困难的时候，也就是那时候与农行合作了第一笔贷款。“在没有抵押物的情况下，农行给了一笔480万元的惠农贷款，相较于其他银行，我在利率上省了很大一笔钱。”
“此后与农行的合作逐渐增多，企业的发展也越来越快。”孙宇迪认为，没有农行的支持，也就没有今天的益仁生态。
时至今日，益仁生态从一家主要做贸易粮的企业，发展成为集大米收储、加工、销售为一体的综合性企业，并通过不断投入，建成了国内先进自动化加工生产线，实现了输送、包装、搬运及计数功能等全部自动化。
“盘锦益仁生态有两家厂，这些年陆陆续续的投入达到了1.5亿元，年销售额接近2亿元，年净利润在700万元到800万元，累计在农行贷款1亿余元。”孙宇迪表示。
孙宇迪称，大米行业是一个资金占用量比较大的行业，不仅仅在基础建设方面，企业收粮需要的资金更大，这更需要银行贷款支持。
“一个存储仓库建设投入大概是1500万元，但是仓库装满粮仓则需要1亿元的资金。”孙宇迪告诉记者，粮食行业虽然稳定，但资金的投入需要源源不断。在农行的支持下，企业才能更快地做大做强，实现共赢。
农行辽宁盘锦分行副行长周强表示，该行针对“盘锦大米”产业集群，实现了从种子化肥、水稻种植到农机服务、粮食收购等全产业链金融服务。今年以来，农行辽宁盘锦分行累计发放大米加工中小微企业贷款1.64亿元，发放粮食经纪人贷款8647万元、惠及农户121户。
除了支持产业链的发展，农行的普惠金融还为供应链上的小微企业带来了实惠。
“农行供应链产品‘链捷贷’让我们企业的融资成本每年下降2%～3%，也就是7万～8万元‘真金白银’。”辽宁本溪天程万奕金属制品有限公司（以下简称“天程万奕”）总经理王丽利表示。
据了解，天程万奕是本钢板材股份有限公司（以下简称“本钢板材”）的上游原材料供应商，前者每年向后者的供货量约300万元，支付手段以企业商票为主，期限是6个月。
“商票的贴现难度很大，缺少渠道且成本高，是5%～6%。”王丽利表示，作为一家小微企业，资金大多数时候比较紧张，会选择将商票贴现，但这也意味着利润损失较大。
实际上，与天程万奕一样情况的企业还有很多。本钢板材总会计师表示，本钢板材每年的原材料采购金额在500亿元左右，付款方式比较多样，包括现款、承兑汇票、企业商票。
“今年4月份，农行向本钢板材推荐了该行供应链产品‘链捷贷’，主要是以企业的授信为基础，依据应收账款对供应链的上游企业融资，也就是用电子应付账款凭证替代了企业商票。”本钢板材总会计师表示，贷款利率为年化2.8%，相当于降低了供应商融资成本2～3个百分点。“企业用电子应付账款凭证替换商票的规模每月达到7000万元左右，企业每月开出商票的规模大幅下降。”
农行辽宁本溪分行相关部门负责人则表示，该行针对本钢板材的供应链融资需求，为企业设计了专属服务方案，成为本钢板材及其上游供应商的独家供应链金融合作伙伴。目前，农行辽宁本溪分行已为本钢板材上游120户供应商发放“链捷贷”融资贷款共计6197万元。
普惠信贷增速超50%
“当地政府提出了三年攻坚战目标，国有大行在支持本土企业时也拟定了高目标。农行辽宁分行通过产业链供应链等商业模式不断做大客户基础，实现了普惠金融业务的快速发展。”农行辽宁分行普惠金融事业部张超表示。
截至9月末，农行辽宁分行普惠领域贷款余额224.65亿元，较年初上升75.29亿元，贷款增速50.41%。同时，该行服务客户覆盖面持续增加，累计新增首贷户超2000户，增幅103.24%；普惠贷款有贷客户数3.6万户，增幅达到42.24%。
高质量发展不仅仅只有速度，还有对普惠小微企业的温度。农行辽宁分行充分考虑到初创小微企业的融资需求，创新推出“首户e贷”产品，将企业的开户与办贷紧密结合，重点对接注册年限在2年内小微企业的首次融资需求。
在供应链金融方面，农行辽宁分行主要以“链捷贷”为抓手，借助金融科技整合资源，全流程线上化，即审即融。数据显示，截至9月末，农行辽宁分行已为“链捷贷”上游近2000户小微企业累计投放贷款近60亿元。
对于普惠小微业务中的“专精特新”企业，农行辽宁分行实现了金融资源的精准滴灌。该行普惠金融事业部张超介绍，农行辽宁分行已与全省3500多家科创企业、近70%专精特新小巨人企业建立合作关系，为超过1300户企业提供多元化融资需求，解决融资难题。
为了提升客户体验，农行辽宁分行还在同业中首创了“阳光办贷”工程，弘扬专业、高效、廉洁的信贷服务文化，实现办贷人员、办贷条件、办贷过程、办贷结果、办贷监督五个阳光的目标。
记者从农行辽宁分行了解到，该行通过“阳光办贷”工程，进一步加大信贷支农力度，不仅能够推进业务操作的合规性，优化金融生态环境和营商环境，还能够改善客户办贷体验，提升银行的办贷效率和服务水平。
