本报记者张漫游北京报道
在监管层“提升普惠金融科技水平”“将数字普惠金融全面纳入监管”“打造健康的数字普惠金融生态”的指导下，银行加紧了对数字普惠的布局。
日前，中国工商银行数字普惠中心揭牌。据介绍，新揭牌的数字普惠中心，将专注于面向小微企业提供经营性线上融资产品的设计、研发与运营，深化数字科技应用，优化信贷产品体验，锻造“精准、流畅、聪明”的新品质。
业内人士提示道，要提升银行数字普惠的能力，不仅需要提升数字化水平、提升面向普惠客群的综合金融服务能力、优化科技型和营销型人才的选择培养机制，更需要筑牢风险防线、守住风险底线。
数字加持促普惠金融供需平衡
对于中小企业而言，普惠金融降低中小企业融资门槛和融资成本，为中小企业生存、发展提供全面金融服务，释放就业潜力。
日前，工商银行将原网络融资中心管理模式进行优化，并升级为数字普惠中心。这一举措呼应了此前监管层呼吁大力发展数字普惠的方向。
今年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出了未来五年的主要目标，即高质量的普惠金融体系基本建成，并强调要有序推进数字普惠金融发展。近期，中央金融工作会议也强调金融系统要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。
谈及我国抓紧发展数字普惠的紧迫性，中国建设银行首席信息官金磐石在2023银行家金融创新论坛上表示，小微企业融资难是世界性难题，需求端表现为融资难、融资贵、融资慢，供给端体现为信用发现难、评价难、获客难，究其症结就在于信息的不对称，而金融科技和数字技术给予了金融机构破题的机会和能力。
中国银行研究院博士后马天娇告诉《中国经营报》记者：“对于众多普惠群体而言，普惠金融降低金融服务门槛，改善弱势群体边缘化现象，促进收入公平分配，缩小城乡收入分配差距；对于中小企业而言，普惠金融降低中小企业融资门槛和融资成本，为中小企业生存、发展提供全面金融服务，释放就业潜力。”
“疫情之后，消费、生产市场恢复非常迅速，小微企业要恢复生产、要转型升级，迫切需要资金支持，疫情期间小微企业的展业和生产方式得到重塑，线上化、数字化成为小微企业日常生产经营的常态，国家抓紧发展数字普惠正是顺应了小微企业的这个需求。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬表示。
记者从工商银行了解到，该行新揭牌的数字普惠中心将全面深化产品、运营、风控、生态体系建设，锻造“精准、流畅、聪明”的新品质。
工商银行方面表示，该行普惠贷款余额已经超过2万亿元，然而，与市场需求相比，该行仍有较大潜力。“为更好地满足普惠客户需求，我们一是需要精准滴灌，中国经济高质量发展过程中，新动能加快集聚，科技创新、先进制造、绿色发展等领域小微企业快速增长，通过数字普惠精准滴灌，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。二是需要流畅体验，普惠市场零售化特征明显，在数字转型浪潮下，小微企业主、个体工商户、农户等经营主体更加偏好随时随地、触手可得的金融产品。三是需要聪明服务，普惠客群需求分散且多样，需要深化数据和技术应用，创新提供服务解决方案，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求。”工商银行相关负责人表示。
从具体实践看，在“精准”方面，将落实“精准滴灌”，工商银行将加大科技、数据、人力等要素投入，全方位整合内外部数据，提高市场洞察、产品与服务创新、业务运营与风险管理的精准度。比如，从经营场景、资产持有、交易流水、渠道偏好等方面，多维度描绘客户画像；根据不同成长周期、不同行业客户特征完善信用类、抵质押类、交易类产品体系，提高融资匹配度；利用数字技术，预判、监测各流程环节中的风险因素，有效控制风险。
在“流畅”方面，将改进产品体验，工商银行将坚持从客户视角出发，继续推进融资产品优化融合、服务流程革新、场景整合升级，更加注重客户体验和银企交互，实现信贷服务全程流畅。比如，近期即将优化推出的数字普惠信用贷款，采用客户主动申请、自主增加授权数据、自动测算授信额度的方式，更好地连接结算、税务、用工、涉农等不同场景，整个交互过程客户可感知、可选择、可验证。
在“聪明”方面，将融合“人与技术”，工商银行将建立基于海量数据动态关联的企业图谱和行业图谱，将行业经营周期、资产构成纳入模型，并持续迭代优化。同时，持续加强与行外机构、业界专家的对接合作，将行业经验和判断转化为有效信息，提高模型、系统的智能化水平，力求应对预判先人一步。
强化风控健全数字普惠风险管理体系
在数字普惠业务中，银行除了面临传统小微企业业务中的信用风险、欺诈风险外，还面临数据隐私泄露风险、客户身份识别（KYC不到位）风险等。
除工商银行外，记者注意到其他银行也加紧了对数字普惠的布局。
如中国银行此前便发布了“数字普惠金融服务”，通过加快数字技术与产品服务、业务运营的深度融合，大力推进普惠金融领域数字化转型。具有触达渠道多元化、金融产品场景化、客户旅程便捷化、服务体系综合化、运营管理高效化和风险防控智能化六大特点。
马天娇认为，银行业作为重要金融力量，在推进开展普惠金融工作过程中急需发挥重要作用，必须在以下三方面做足功课。一是要提高数字化水平，加快业务线上化、网点智能化、运营集约化步伐，稳步提升普惠金融服务能力，探索科技与业务融合发展道路。二是依托数字化转型，对业务开展过程中产生的信用风险、合规风险、模型风险等加强识别、预警和处置效能，提高风险防控能力。三是优化科技型和营销型人才的选择培养机制，通过常态化培训提升工作人员数字化经营思维和专业能力，打造数字普惠高素质人才队伍。
孙扬补充道，银行要能够充分利用政务和公共行业的数据，利用数据能力增加对于普惠贷款风险的识别能力；要提升普惠贷款的全流程数字化程度，提升小微企业获得普惠贷款的效率和体验；要提升面向普惠客群的综合金融服务能力，不仅提供贷款，还要提供投资、理财、支付结算、账户管理、财资管理、企业数字化等服务，让小微企业获得更多有价值的增值服务，提升服务小微企业的综合能力。
工商银行相关负责人透露道，下一步，新揭牌的数字普惠中心将推动金融活水直达重点领域和薄弱环节，助力解决发展不平衡不充分问题，促进共同富裕；进一步完善普惠金融全行办、专业做的机制安排，深化科技与业务“煲汤式”融合，厚植高质量发展内生动力；紧扣中小微企业和民营企业金融需求，加大资源投入，推动服务下沉，让兼具安全性、收益性、流动性的金融产品更多地走进寻常百姓家；筑牢风险防线、守住风险底线，加快健全数字普惠产品风险管理体系，加强各类风险联防联控，在高水平安全基础上推进普惠金融高质量发展。
谈及加强风险风控，马天娇亦有所感悟。她表示，在践行数字普惠的过程中，也有诸多难点和风险点。“一是信用风险，普惠金融服务对象主要是小微主体，往往存在财务制度不健全、管理不规范、信息不透明等问题，金融机构获取信息的渠道有限，难以准确识别客户风险水平。例如，借款人在多个平台上同时举债，超过其偿债能力而产生坏账。二是数据合规风险。数字普惠金融业务所产生的征信、税收、财务、资产以及企业交易等数据，若不有效管理，容易发生数据泄露、盗用、滥用等风险事件，客户数据安全存在隐患。三是模型风险。数字普惠金融高度依赖数据驱动、模型决策，伴随模型逐渐高级化、复杂化，可能形成新的风险，并通过系统逐级放大产生严重后果。”
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