本报记者郭建杭北京报道

    进入11月，各地农商银行持续强化账户风险管理。《中国经营报》记者注意到，多地区农商银行密集发布“沉睡账户”清理管控的相关公告，同时，还对5年以上未发生主动交易的“沉睡账户”发布了相关的销户提示公告。

    “沉睡账户”主要是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。不过，各家银行对于“沉睡账户”的定义有所不同。大多数银行将近3年未发生交易、活期余额为0元的睡眠卡或个人长期不动户纳入“沉睡账户”的清理范围。

    在今年10月时，国家金融监督管理总局组织开展了银行“沉睡账户”提醒提示专项工作，该工作自今年10月开始为期1年。事实上，清理“沉睡账户”属于银行比较常规的风控管理手段，每隔一段时间就可能进行一次排查。

    北京农信合研究所特约研究员唐树源告诉记者，“‘沉睡账户’问题并非新现象，而是银行业多年来的常态。特别是随着银行零售业务的快速发展和‘地推式’营销策略的推广，银行账户数量迅速增长，超出市场实际需求，导致大量账户处于未使用状态。”同时，唐树源也表示，农商银行的“沉睡账户”相比其他银行严重程度不能一概而论，需要结合不同地区做法等加以区分。

    清理范围加大

    “沉睡账户”存在资金被遗忘或挪用、个人信息泄露、账户被用于违法犯罪交易等风险，清理这些账户不仅有利于银行，也能保护客户的权益。

    金融监管总局有关负责人表示，“沉睡账户”关系到消费者切身利益，本次“沉睡账户”提醒提示专项工作自2023年10月起持续1年，由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知。通过“沉睡账户”提醒提示工作，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户，提升资金利用效率。

    根据本报记者梳理，在目前密集发布的对“沉睡账户”清理管控的提示公告中，多数农商银行扩大了清理范围。对于个人户的动账交易时间，部分农商银行限定在1年内，还有的则将期限限定在3年内。此外，位于云南等边境地区的农商银行，普遍对结算账户管理提出了更具体的清理要求。

    公开信息显示，马鞍山农商银行11月3日发布“关于长期不动户进行销户的公告”显示，“在本行开立的银行结算账户已超过1年未发生首付业务。望贵单位自公告日起30日内到本行开户网点办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。”

    某北方地区农商行在11月8日发布的“个人账户清理／管控工作的公告”中清理范围显示，“末笔动账日期早于2019年12月31日，且账户余额在10元以下的I类账户”以及“无本行理财、代发、基金代销、三方、大额存单等账户签约业务”的个人账户将被清理。

    贵州湄潭农商银行11月15日发布“关于长期不动账户清理的通告”，清理对象为“连续2年以上未主动发生资金收付活动（不包括结息、司法划扣等非客户主动发起的业务），余额为0元，且无本行信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的个人活期结算账户”。

    此外，贵州遵义红花岗农商银行、贵州兴仁农商银行、贵州安顺农商银行、江苏沐阳农商银行也陆续于近日公告对于不动账户的清理工作。

    对于近期农商银行密集公告清理“沉睡账户”的原因及意义，唐树源认为，“‘沉睡账户’存在资金被遗忘或挪用、个人信息泄露、账户被用于违法犯罪交易等风险，清理这些账户不仅有利于银行，也能保护客户的权益。此外，清理工作有助于提高银行的运营效率和服务质量。”

    对于清理“沉睡账户”的原因，一些受访农商行方面指出，主要是认真贯彻落实监管机构防范治理电信网络诈骗工作的要求，切实维护客户合法权益，强化账户风险管理，保障客户资金安全。在政策方面，则主要依据《中华人民共和国反洗钱法》《人民币银行结算账户管理办法》《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》等各项制度要求。

    此外，也有农村金融机构表示，出于提高服务效率的原因清理低效个人结算账户。如福建明溪县农信联社指出，“为推动落实个人银行结算账户分类管理制度，节约资源，更好地提供服务，我社将于2023年12月开始对低效个人结算账户进行清理（即销户）……”

    记者注意到，部分边境地区农商行对于银行账户的清理范围更具针对性，如云南景洪农商银行则开展存量境外边民个人银行结算账户清理核实（信息确认）工作重点清理核实阶段的公告……

    对于清理核实的原因，景洪农商行指出，“为保障云南省毗邻国家老挝、缅甸、越南三国边民（以下简称‘境外边民’）存款人合法权益，便利境外边民人民币结算，维护边境地区经济金融秩序稳定，我行决定开展存量境外边民个人银行结算账户清理核实（信息确认）工作。”

    唤醒“沉睡账户”

    近年来监管正不断发力，督促银行加速清理睡眠卡、从严审核新发卡。防止睡眠卡成为诈骗资金转移的“温床”，遏制电信诈骗行为，也可让消费者重新梳理自身银行账户情况，保障资金安全。

    对于农村金融机构银行卡的管理现状，某农商银行人士告诉记者，在扩大客群范围、增加普惠金融覆盖力度等工作要求下，部分地区的农村金融机构对于结算账户开户数量增长也曾作出相关要求，因此在一定程度上带来了一定比例的、非活跃低效能的账户数量的增加，低效账户的存在不仅降低了农村金融机构的服务效率，同时还会加大农村金融机构对于防范电信诈骗、涉赌、账户买卖的防控管理难度。

    记者在走访中了解到，自今年10月开始，部分农商银行在办理银行卡的流程中设置了反诈核实。一家河北地区受访农商银行的相关工作人员表示，“以前在我行随时可以办理开卡业务，但现在不仅要询问开卡用途，还会要求开卡人提供单位工作证明，并由我行进行核实。此外，申办人提交资料后，还需要等待反诈机构核实开卡人身份信息，确认没有诈骗经历。”该工作人员还表示，“如果是存定期，可以不用开卡，使用存单和存折即可。”甚至，部分农商银行的部分网点暂时无法办理银行卡开卡业务。

    实际上，此前一段时期，诈骗分子在网上“高价回收”银行卡，不少人为获利出租、出售、出借个人银行卡，部分地区银行卡买卖已经成为产业链。

    有业内人士分析认为，近年来监管正不断发力，督促银行加速清理睡眠卡、从严审核新发卡。防止睡眠卡成为诈骗资金转移的“温床”，遏制电信诈骗行为，也可让消费者重新梳理自身银行账户情况，保障资金安全。

    为遏制通过银行卡进行的电信诈骗行为，11月13日，公安部发布《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，非法买卖银行账户、支付账户、数字人民币钱包等将被金融惩戒。

    记者了解到，近期农商银行在密集公告清理“沉睡账户”、进行提示工作的同时，还在积极唤醒“沉睡账户”，提高银行卡的活跃度。

    对于如何唤醒“沉睡账户”等问题，唐树源告诉记者，“农商银行在唤醒‘沉睡账户’的过程中，通常采用人工与科技手段相结合，其中，人工方式更注重客户体验，但处理周期较长；科技方式则效率更高，覆盖范围更广。在具体的实践活动中，各地农商银行可针对不同持卡群体提供特色化金融服务，开展上门服务、社区对接等活动，还可以利用客户画像和数据分析来精准定位和激活‘沉睡账户’。”

    此外，在提高农商银行自身的数据治理能力方面，唐树源指出，提升客户数据的完整性和准确性，对于有效管理“沉睡账户”至关重要。具体包括及时更新客户基础信息、优化金融科技工具、实现客户分层分类等，将有限的资源聚焦到高价值客户上。

    同时，加强对公众账户安全的宣传教育，引导公众合规管理自己的银行账户，也是银行机构和监管部门的共同责任。因此，农商银行在处理“沉睡账户”时面临着数据治理和客户服务的双重挑战。有效的策略包括结合人工和科技手段，提供定制化服务，并加强公共教育和安全宣传，以保护消费者权益并提升银行服务效率。

    记者了解到，为提高银行卡使用活跃度，农商银行纷纷通过一线营销人员走进村庄、社区、商超、企业、学校开展宣传的方式，全方位宣传，提升客户知晓率，带动存量持卡客户使用银行卡的积极性；此外，农商银行还增加了银行卡的线上营销力度，着重对睡眠卡客户开展电话营销，以此来提高银行卡活跃度。