本报记者杨井鑫北京报道

    2024年1月24日，中国人民银行行长潘功胜在国新办新闻发布会上公开表示，将对普惠小微企业贷款的认定标准从单户授信不超过1000万元提高到2000万元，支持普惠小微贷款的实施。

    据《中国经营报》记者了解，此次对普惠小微企业贷款的认定标准调整是普惠小微金融的一次扩面，能够将更多中小微企业纳入政策之中，将提升企业的市场需求，彰显出政策服务的持续性。同时，普惠小微贷款认定标准的调整也有助于释缓风险，解决一些贷款机制上的疏漏点。目前，该政策在市场暂未落地，但是各家银行的筹备工作已经在推进中。

    普惠金融提额

    “银行在给企业贷款时，1000万元到2000万元的贷款授信是最难批的。”一家国有银行人士表示，“普惠小微企业贷款有政策上的支持，但是此前贷款上限是1000万元。银行在普惠小微贷款投放上有明确的任务，一些中型规模的企业贷款也就按照1000万元的上限授信。”

    该国有银行人士认为：“以往给企业1000万元的贷款算普惠金融，但是给企业1200万元贷款就不算普惠金融。”

    据介绍，普惠金融10年来，银行针对企业的贷款投放集中在两端，即规模较大的集团企业和小微个体工商户，中等规模的企业申请贷款比较尴尬。银行常规操作是将这类企业归类到小微企业中，但是这些企业的贷款需求可能得不到满足。

    “在2013年之前，银行支持中小微企业是有层次的。股份制银行服务的对象以中小企业为主，当时授信额度2000万元的企业很多，也是有政策支持的。中小城商行和农信社的客户群体更下沉一些，贷款的金额相比较小。”上述国有银行人士告诉记者，银行此前在授信标准上有一定的灵活性，能够根据企业的规模和需求来投放贷款。

    该国有银行人士表示，2013年国家将普惠金融的发展提升至国家战略层面，微型金融受到了前所未有的重视。普惠金融的核心是让所有人特别是金融弱势群体享受平等的金融权利。普惠小微贷款的单户授信认定标准放在了1000万元以下，是鼓励更多的金融机构加大对微型企业的支持。

    “很多规模大一些的企业授信是按照监管标准顶格1000万元放的。”上述国有银行人士透露，在纳入普惠小微企业贷款之后也没有更多的空间。

    国家金融监督管理总局统计数据显示，截至2023年12月末，全国普惠型小微企业贷款余额为29.06万亿元，同比增长了23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。2023年新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.78%，同比下降了0.47个百分点，利率呈现逐年下降趋势。

    一家券商银行分析师表示：“在普惠金融政策之下，一些规模稍大的企业会向多家银行申请普惠贷款或者通过不同企业主体申请普惠贷款，以解决银行授信额度上的不足，这也是没有办法的选择。只要企业资质没有问题，抵押资产足额，银行贷款也不会有障碍。”

    该分析师称，在央行表态将普惠小微贷款认定标准从单户1000万元调整到单户2000万元之后，银行普惠金融的覆盖面会更广，尤其是能够惠及更多中小企业。这不仅会让普惠小微贷款的投放进一步快速增长，也是金融支持实体的又一有力措施。

    银行备战

    在央行放出调整普惠小微贷款认定标准消息之后，目前政策是否落地呢？记者在北京部分银行网点了解到，时下银行的普惠小微贷款上限暂时尚未调整，但是筹备工作已经在推进。

    一家股份制银行人士向记者表示：“普惠金融部都在忙着这件事，政策上还没有落地，银行内部在进行风险梳理。”

    按照该股份制银行人士的说法，政策落地之后，银行对于普惠小微贷款的产品也会有相应的调整，这都需要提前做好充分准备。

    杭州一家地方银行普惠金融部负责人表示，该行对客户进行提前筛选，以便政策调整之后能够及时与企业沟通增加授信。“一些小微企业合作已经很多年了，授信额度达到1000万元之后很难进一步加大支持。实际上，企业发展壮大之后，企业有更多的信贷需求，银行也愿意投放更多的信贷资源。”

    该普惠金融部负责人表示，普惠金融发展至今，银行对于小微企业的抢客日趋激烈，而小微企业金融服务的可得性已经非常高了。“换句话说，银行对于小微企业客户的挖掘已经比较充分了，将小微企业单户授信额度进行调整之后，相当于该业务的客群扩展了，有利于普惠金融的进一步发展。”

    “银行在服务小微企业时通常会提到共同成长，培育客户，那么银行也需要根据不同的企业成长阶段匹配相应的金融服务，而不能在企业成长后，提供的金融服务满足不了企业需求。”上述普惠金融部负责人认为。

    据其介绍，从规模效应上来看，大行做小微企业更多是承担社会责任，在利润上收益有限；从成本效率上来看，虽然金融科技的应用大幅降低了银行对小微企业的贷款成本，但是客户下沉之后这部分成本还是相对高一些，多数情况下银行授信还需要线上渠道和线下渠道的结合提供服务。

    更重要的是，该普惠金融部负责人认为，大行和中小银行发展应该更加差异化，客户群也需要更有层次。“这几年，大行的客户群持续下沉，行业内卷严重，中小银行的生存也更艰难了。”

    前述券商银行分析师认为，监管对于普惠小微贷款单户授信认定标准的调整可能还会对风险有缓释作用。部分小微企业可能有抵押资产，但是贷款金额受到了限制，企业流动性成为一个最核心问题。“在普惠贷款实现提额之后，在一定程度上能缓解企业流动性问题，有利于帮助企业在经营上渡过暂时困难。”