本报记者张漫游北京报道
开展数字化转型评估工作并纳入银行保险机构信息科技监管评级中，引导金融机构加强顶层设计和统筹规划，科学制定发展战略，加大资源要素投入，实现经营管理和服务变革……这是国家金融监督管理总局对于银行机构数字化转型的期许。
监管部门提出到2025年银行业保险业数字化转型取得明显成效，面对这一目标，近年来，银行机构频繁在数字化转型方面做文章。
作为国有银行之一，工商银行（601398.SH）更是率先付诸实践，将科技发展战略从过去的E-ICBC升级为“数字工行”（D-ICBC），围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，深入推进数字化转型，进一步赋能银行业务。
数字化转型成为发展新引擎
在低息差的前提下，银行如何实现商业可持续化，关键就在于数字化转型是否成功，是否实现业务全流程数字化、管理全流程数字化。
早在2022年，原中国银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称“《指导意见》”）便明确提出，“到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效”，要求银行保险机构“科学制定和实施数字化转型战略，将其纳入机构整体战略规划”。
在业内人士看来，银行业的数字化转型存在一定的紧迫性。
毕马威中国银行与资管行业首席信息官咨询服务主管合伙人柳晓光分析称，银行迫切推进数字化转型，主要有客户需求、内部发展、监管政策三个层面的因素。
在客户需求层面，新冠病毒感染疫情后，消费者以及各行业的客户已经逐渐习惯更加便捷高效的数字化服务，对银行的移动化、线上化的金融服务需求日益加强；在内部发展层面，金融供给侧改革使得原来的高息揽储、高息放贷的传统发展模式无以为继，银行亟须通过整体的数字化转型来提升自己的差异化和精细化的经营能力，发展自身的竞争优势；在监管政策层面，监管机构发布了一系列关于银行业保险业数字化转型的指导意见、规划和纲要，明确了银行数字化转型的重要性和急迫性。
江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬告诉《中国经营报》记者，目前，资产利率持续下行，息差压力增大，在低息差的前提下，银行如何实现商业可持续化，关键就在于数字化转型是否成功，是否实现业务全流程数字化、管理全流程数字化。“数字化转型如果真正实现，可以显著降低银行经营成本和费用，增加银行的利润空间，还可以显著提升银行的产品竞争力、银行和实体经济的融合程度以及银行风险管控的能力。”
面对数字化转型的趋势，工商银行率先于2015年3月向全国正式发布了互联网金融品牌“e-ICBC”及一批主要产品。随着数字化转型的推进，2022年1月，工商银行随即发布了数字化品牌D-ICBC，并表示将重点从“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五个维度布局进行总体布局。
从工商银行的实践看，D-ICBC数字生态经过了两年的发展后，已经成为该行发展的新引擎。
从具体的表现看，利用D-ICBC，工商银行强化了对内对外重点服务平台，创新经营发展模式。包括做强“手机银行、开放银行、工银e生活”三大对外平台，开创金融服务与生活服务融合互促、自有平台与开放平台优势互补的新局面；做优“网点服务平台、客户经理平台、智慧办公平台”三大对内平台，实现服务模式由传统“线下、以人为主”向“线上、数据驱动”转变，持续提升网点竞争力、客户经理营销能力和员工办公效率。
在服务平台建设下，截至2023年上半年末，工商银行个人手机银行客户数超5.36亿户，月活突破2亿户；工银e生活月活客户数达1480万户，较2023年年初增长29.5%；开放银行深化与外部生态平台合作，打造数字供应链服务平台，覆盖医药、建筑等近30个行业，合作方数量超4.6万户，交易金额超150万亿元。
在D-ICBC建设下，工商银行进一步完善业务服务支撑体系。包括持续创新金融服务产品，推出“天天盈”个人现金管理服务，创新带押过户模式的个贷组合产品，推出涉农贷款产品“种植e贷”，加快“工银全球付”推广，全面升级司库和全球现金管理服务体系。持续完善数字化运营体系，部署近3万项数字化运营策略，推动存款、基金、理财、保险等重点产品销售交易额超1.23万亿元；加快推动“技术换人”，数字员工承担22000余个自然人的工作量，为基层减负赋能。
强化数字化模式变革
下一步银行数字化转型重点可以从新连接、新智能、新基建、新敏捷四个方向发力。
银行数字化转型需要强化一系列的支撑力量。《指导意见》曾指出，鼓励银行组织架构创新，以价值创造为导向，加强跨领域、跨部门、跨职能横向协作和扁平化管理。
记者了解到，为促进数字基因深耕厚植，工商银行扎实推进了体制机制变革。2023年，该行持续推广“揭榜挂帅”机制，通过集中优势资源有效解决技术架构转型、经营管理方面的紧迫难题，促进创新型、复合型人才培养。同时，该行建立了金融科技伦理机制，把科技向善的理念嵌入金融产品研发全生命周期，提升新形势下的科技管理有效性、公平性、普惠性。工商银行还持续完善集团内跨条线、跨机构联动的数字化运营体系，部署近3万项数字化运营策略，推动基金、理财、保险等重点产品销售交易显著提升。
与此同时，工商银行持续夯实数据技术支撑体系。包括积极推进技术架构转型，实现全行7亿多个人客户信息和10亿多个人账户从主机向“云+分布式”的迁移；数据要素资源日益丰富，在安全合规前提下，主动融入社会数据大蓝海，加大政务、运营商、互联网数字等外部数据的引入，以更丰富的数据要素驱动业务模式变革；加快前沿技术研究成果向业务价值转化，全面布局AI大模型、量子计算、北斗定位、空间信息等前沿技术领域。2023年上半年，该行新增公开专利1878件，累计专利授权数量2941件。
谈及数字化建设下一步的发展方向，工商银行副行长张文武在该行2023年中期业绩报发布会上透露，工商银行将围绕打造科技强行、数字工行持续发力，推动科技创新能力加快转化为综合服务能力、价值创造能力，主要聚焦“三个强化”。
一是强化数字赋能。不断完善企业级数字化、生态化、智能化科技平台，推出更多具有市场竞争力的数字化产品。
二是强化模式变革。围绕数据驱动、板块运营、生态链接、全域触达等领域加强基础能力建设，着力推动业务模式、管理流程、组织架构的数字化转型变革创新，全面提升用户体验、业务效率和经营价值。
三是强化技术升级。扎实推进技术体系转型，升级全行信息基础设施。把握生成式人工智能重大发展机遇，与“产学研用”各方开展深度合作，加快推进AI大模型在业务方面的广泛应用，全面提升金融服务质效。
柳晓光建议，下一步银行数字化转型重点可以从新连接、新智能、新基建、新敏捷四个方向发力。
新连接，即从做强本地特色场景连接、做实客户社交生态连接、做深银行内部经营要素连接三个方面入手，打造以客户为中心的新连接。
新智能，即银行需要强化自身的“数据智能”，通过强化数据资产化管理及提升数据场景化应用，创造业务价值，促进银行业务的可持续发展。
新基建，即银行可以通过建设共享能力平台、引入分布式技术、部署云计算等方式搭建多层次驱动的数字化技术架构体系，从而构建连接前中后台的“变速器”，获取对前台业务和市场需求的快速响应能力。
新敏捷，即以企业数字化文化建设、数字化人才培养以及敏捷型组织构建为中心的组织架构的变革成为银行数字化转型的关键，并能够源源不断地为银行带来新的活力。
