普惠金融经过十年来的发展，我国多层次、广覆盖的普惠金融服务体系基本形成，金融服务的覆盖率、可得性、满意度不断提升，形成了具有中国特色的普惠金融发展模式。

    这期间，银行机构的助力不可或缺。以张家口银行为例，面对当地普惠小微企业的发展需求，该行通过加大激励措施、创新产品研发、扩大客群范围、丰富获客渠道，提升小微企业金融服务质量，纵深推进普惠小微贷款业务，深度融入地方经济社会发展。

    面对“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”的发展方向，张家口银行亦将坚持“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，深入贯彻新发展理念，深度融入地方经济发展大局，与地方经济同频共振，充分将自身禀赋与区域优势相融合，不断完善和提升金融服务，为普惠小微企业提供优质的金融服务。

    深耕区域特色丰富产品货架

    普惠金融关乎社会民生，承载着人民日益增长的美好生活需要。

    2023年监管部门发布的《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》提出，要“加力提升小微企业金融服务质量，切实增强小微企业金融服务获得感，促进小微市场主体全面复苏和创新发展，更好激发市场活力和内生发展动力”。

    作为深耕于本土的地方法人银行，近年来，张家口银行积极践行普惠金融理念，扎根服务本土经济，不断探索创新金融服务模式，拓展金融服务渠道，提高金融服务效率，保持了较高速的发展势头，让更多的小微企业主、个体工商户受益于金融发展，力争全面实现助力实体经济、优化营商环境的目标。

    由于小微企业的体量、不确定性与信息不透明，使得小微企业长期存在融资困难的情况。面对传统借贷难的问题，张家口银行主动摸排小微企业贷款需求，创新提供契合小微企业经营所需的产品和服务，先后研发以房屋抵押为核心的“小微易贷”、基于税务数据的“微业贷”、基于客户支付流水的“网商贷”“聚商贷”；积极推动“小微易贷”“家银惠享贷”等特色产品的落地和升级改造，不断简化和完善各贷款产品的风控模式和流程，打造精准化、针对性企业服务理念和体系。

    同时，张家口银行聚焦区域特色产业、特色农业、特色圈链，结合当地供应链形成场景，因地制宜打造区域特色小微信贷产品。先后推出“养殖贷”“生姜贷”“蒜黄贷”“土豆贷”等多款特色产品，系统构建小微企业信贷产品“惠商、惠业、惠农”体系，加强产业链、供应链金融服务能力，推动分支行更好地服务小微客群，服务当地经济。

    张家口银行不仅通过全方位评估整合现有产品体系，打造具有竞争力的差异化特色化普惠小微金融产品，更通过产品宣讲、条线培训、考核指标设立等方式，推进引导全员学产品、用产品，以更好地服务省内企业和个人客户。

    在一系列纾困普惠小微企业的举措下，数据显示，截至2023年年末，张家口银行小微企业贷款余额1148.22亿元，支持小微企业8.07万户；单户授信总额1000万元及以下的小微企业贷款余额较2023年年初增加12.03亿元，增长13.36%，支持小微企业59997户。

    聚焦“急难愁盼”增强融资便利

    在增加对普惠小微企业贷款规模的同时，近年来，监管部门还在不断细化小微金融服务的要求，希望实现增量扩面、减费让利、提质增效等多重目标。

    为推进小微企业降本减费，在政策层面，张家口银行积极申请中国人民银行各项货币政策工具，进一步缓解企业资金压力和融资成本。2023年，该行累计申请支小再贷款41.64亿元，同比增加3.74亿元，其中用于救灾重建的支小再贷款20.24亿元；近三年因下调贷款利率累计为企业节省融资成本7.9亿元。

    在银行内部减费让利方面，张家口银行持续优化费用减免政策，按照长期或三年减免期限执行对人民币转账汇款手续费、银行卡刷卡手续费等支付结算手续费进行减免，对同城和异地自助设备取现手续费进行减免；并下调“小微易贷”“家银易贷”“商超贷”“家银惠享贷”等普惠型产品的贷款利率，增加美团网消费贷和经营贷投放，拓展互联网小微助贷，推进创业担保、信用卡装修和汽车消费分期业务。

    为提升融资便利性，增强普惠金融的可得性，张家口银行实施延期还本付息举措。如该行不断研发普惠小微企业信用贷款新产品，持续发放个人汽车经营性贷款，引入批量获客、风险兜底的合作机构开办房抵经营类业务，并优化手机银行、微信公众号等线上融资申请渠道。对前期信用记录良好、暂时遇到经营困难的企业，不限贷、不抽贷、不断贷，继续实施延期还本付息纾困措施。

    个体工商户是普惠金融的重要服务对象，存在用款急、期限短、频度高的资金需求，却面临缺信用信息、缺抵押担保等诸多问题。

    为助力个体工商户纾困解难，张家口银行以“精准服务、优化环境、提升质量”为主题，各支行开展“服务个体工商户 助力稳增长”专项活动。如开展“清零行动”，督促支行大力支持个体工商户的发展，从摸清厅堂2公里以内商户、社区入手，分行安排专人与支行客户经理组成外拓营销小组，寻找目标客户，精准摸排客户需求，配合客户复工复产，在小额贷款审批上加快审批速度，及时解决客户需求。

    同时，张家口银行深入市场调研，提供面对面金融服务，召开与大型商会调研座谈会，会议听取各行各业个体户的经营困难及融资需求，切实从获得信贷支持方面，采取有力有效的措施，传达最新金融政策，架好银企沟通的桥梁，为优化基础金融服务，整合现有资源，为个体工商户群体搭建沟通合作平台，相互借鉴，共创价值；通过开展培训活动，提升个体工商户的金融知识、经营管理能力及其专业素养，包括金融产品、财务管理、市场营销等方面，进而帮助他们更好地经营，并根据个体工商户的特点和需求，提供存贷款、支付结算多种金融产品，更方便快捷地服务个体工商户。

    加大金融供给助力乡村振兴

    助力乡村发展、打通金融服务“最后一公里”，是普惠金融的重要一环，而普惠金融是乡村振兴的重要力量。

    在业内人士看来，全面推进乡村振兴是新时代建设农业强国的重要任务，要把更多金融资源配置到“三农”领域，更好满足其多样化多层次的金融需求。

    长期以来，张家口银行始终坚持金融为民的初心，精准施策、久久为功，利用人缘、地缘优势，聚焦金融服务领域主动理顺机制、扩面提质，不断加大涉农领域信贷投入，持续提升服务质效，提高对农户、返乡入乡群体、新型农业经营主体的金融服务水平，把金融活水精准浇灌到田间地头。

    在涉农贷款业务方面，张家口银行立足市场定位，持续加大对县域乡村地区的信贷投放力度，紧密贴合“三农”客群业务需求，聚焦家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等农业适度规模经营主体，提供精准的信贷服务，深化普惠型涉农贷款、精准扶贫贷款、“区域特色授信”、“脱贫人口小额信贷”等贷款项目，支持美丽乡村建设。围绕贴农、为农、惠农的战略合作目标，张家口银行丰富担保形式，扩大担保范围，进一步提升业务覆盖面，将涵盖粮食（蔬菜）种植、收储、禽畜养殖、奶业、农机、渔船等13类行业或领域，全方位融入县域经济发展，助力乡村振兴重点工作纵深推进。

    在网点建设方面，随着普惠金融的深入推进，金融服务覆盖面逐步扩大，尤其是县域和农村地区基础金融服务发展迅速。截至2023年年末，张家口银行下辖县域支行81家，设立农村普惠金融综合服务点390余家，服务农村居民近30万人，辐射村庄1000余个；依托“家银惠民服务终端”，拓宽普惠金融服务的深度广度，积极助力乡村振兴。截至2023年年末，张家口银行服务普惠客群11万余人，累计向县域和乡镇等农村客户发放惠民服务终端7.16万部，通过惠民服务终端累计向农村客户发放信用贷款1.27亿元。

    2023年9月，我国公布了未来五年普惠金融高质量发展的目标，提出要使“经营主体融资更加便利”“金融支持乡村振兴更加有力”等；同时，普惠金融再次写入“五篇大文章”，更是对普惠金融的高质量发展提出了新的要求。面对上述前行方向，张家口银行方面表示，下一步，该行将持续强化普惠金融服务能力，打造标准化产品体系和标准化服务流程，升级补充现有普惠金融服务产品及运营能力，推动普惠小微金融业务在高质量发展的进程中再谱新篇。          广告