本报记者陈晶晶广州报道

    3月5日，在2024年政府工作报告中，六次提及“保险”关键词，涉及医疗、养老和农业三大国计民生重点领域。

    其中，在加强社会保障和服务方面提到，实施积极应对人口老龄化国家战略，完善养老保险全国统筹。在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。加强老年用品和服务供给，大力发展银发经济。推进建立长期护理保险制度。

    政府工作报告对保险的关注，反映了国家对社会保障体系的重视，也给保险行业指明了方向。

    《中国经营报》记者注意到，今年两会期间，多位代表、委员就发展养老金融提交了建议或提案。

    值得一提的是，围绕养老这一核心话题，保险业正在养老保险产品与养老产业方面积极探索，例如统筹推进第三支柱养老保险，深度参与长期护理保险试点，投资上下游产业机构、生态圈协同发展。

    个人养老金保险产品供给增加

    2022年11月，《个人养老金实施办法》相关文件发布，个人养老金制度作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，进入实质性推动试点落地。2024年1月底，人力资源和社会保障部表示，将全面推动个人养老金制度的实施，推动养老保险三支柱的体系完善和发展。

    今年两会期间，全国人大代表、中国太平洋保险集团战略研究中心主任周燕芳对记者表示，90后年轻人参与个人养老金账户的积极性有很大的提升空间。在促进年轻人参与个人养老金配置上，周燕芳提出了四条建议：一是加强个人养老金的宣传，推广养老金融知识，提升年轻人参与积极性；二是加大税收激励，差异化设计，引导长期参与；三是针对年轻人差异化设计产品，提升个人养老金吸引力和灵活度；四是优化服务流程，降低个人养老金的选择门槛。

    全国政协委员、南方科技大学副校长金李认为，目前在政府和市场通力合作的背景下，以个人养老金为代表的养老金融步入新轨道。但与此同时，仍然面临着一些挑战。针对个人养老金产品收益率低、群众不会挑选产品等问题，金李建议，一方面可以借助个人养老金平台，设立国家养老大基金，筛选出合适的资产管理人；另一方面，要鼓励金融机构积极创新各类养老金融产品，根据养老金融的特点，有针对性地打造稳健的产品，同时建立健全金融服务委托制度和重大合同复查制度等。

    记者注意到，中国银保信网站信息显示，个人养老金保险产品累计数量已经达到125只，相比之前的121只，近期又增加了4只。

    从产品类型看，个人养老金保险产品主要包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险和税延养老保险产品。

    记者从中美联泰大都会人寿保险有限公司采访获悉，近日其上新了一款个人养老金产品。该产品为两全保险，主要聚焦客户中长期保险保障及财务规划需求，保险责任包含身故保险金、全残保险金、满期金，提供灵活的保险期间和交费期间，以匹配客户不同的保障及财务需求。此外，该款新产品也配备了涵盖身心结合的健康咨询、高发疾病专项检查与复诊快速安排、门诊协调和预约、全程就医陪同等专属养老增值服务。

    记者根据中国银保信官方微信公众号统计，目前有21家保险公司推出的40款个人养老金产品在售。

    一家寿险公司内部人士对记者表示，个人养老金产品是丰富居民未来养老支出的“钱袋子”之一。在低利率环境下，挑选稳健的金融产品在资产配置中显得尤为重要。适合的养老保险产品可以帮助客户稳健积累未来的养老资金，同时获得养老保障，又尽量免受市场波动的影响，受到不少消费者的青睐。其封闭式的资金账户运行制度也真正实现了养老资金的“专款专用”。

    聚焦老年失能群体照护难题

    需要注意的是，长期护理保险亦是此次两会热议的重要内容。长护险被称为在养老、医疗、工伤、失业、生育五项社会保险之外的“第六险”，旨在为失能人员提供基本生活照料和相关的医疗护理，以减轻失能人员家庭护理费用负担，体现社会公平。我国从2016年组织15个城市启动长护险试点，目前已经扩大到49个城市，各试点城市多方面探索建立健全失能老人照护体系。

    据国家卫生健康委员会数据，目前我国失能、半失能老人数量超过4000万。在人口老龄化程度加深的背景下，失能人群及相关家庭对照护及服务的需求日益增强。

    周燕芳指出，我国养老服务业正处于加速转型升级时期，养老产业有一定的发展，但总体滞后的局面并未改变，养老服务人员社会地位低、工作负担重、收入待遇偏低、承担一定的照护风险等因素。

    近日，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院教授、副院长孙洁两会期间提交了多份提案，其中一项《关于加快居家适老化改造，增强养老服务便利可及》的提案。围绕社区居家养老服务体系建设的难点，孙洁提出了四条具体建议，其中包括优化多元政策供给，加快重点社区居家适老化改造。在政策创新方面，建议借鉴发达国家经验，在长护险制度的全面开展和补贴范围的扩大过程中，探索将部分居家适老化改造产品和服务纳入保险范围。目前，长期护理保险制度试点仅覆盖上门护理服务，涉及提升家庭养老能力的适老化改造、康复辅具租赁等内容尚未纳入保险范围。

    2023年4月，原中国银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，决定自5月1日起开展人寿保险与长护险责任转换业务试点，试点期限暂定两年。

    “寿险转长护险”试点充分利用存量寿险产品开展转换业务，对于已持有寿险保单的失能老年人，可由此缓解照护资金支出压力。同时，也有助于减少长护险筹资的压力，有助于商业保险公司重视长护险相关产品的设计与开发。

    北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，长护险作为社会保险制度的重要组成部分，在其发展壮大的过程中，离不开商业保险的助力。商业保险一方面全面参与社会长护险的经办管理；另一方面不断迭代推出商业长护险产品，为我国多层次护理保障体系建设贡献了积极力量。

    据采访了解，多家商业保险公司自2016年开始深度参与长期护理保险试点工作，因地制宜打造多个长护险典型服务模式，承办项目得到当地政府部门、广大参保群众以及社会服务机构的高度认可。

    持续加强养老服务和生态圈建设

    “我们在养老方面的投入太小。如果把这个市场充分发展起来，让它的体量更加庞大，形成规模经济和范围经济，通过产业链上下游的系统配套整合，就能大幅降低成本、提高效率。如果把养老成本降低一半甚至降低三分之二，就有可能让一些优质养老服务惠及更广大的普通老百姓群体。”金李表示。

    金李认为，养老产业需要产生一定的、合理的经济回报，才能动员更多社会资源进入养老行业，激活银发市场。因此他建议，通过政策支持，鼓励发展市场化养老，通过规模经济，降低高品质养老服务的成本。

    保险资金规模大、周期长、稳定性高，作为“长期资本”“耐心资本”与养老产业投资高度契合。同时，商业保险在整合资源上具有先天优势，可以通过搭建平台、股权投资，将第三方护理机构、护理器械、护理人员与长护险进行结合，从而建立起医疗养老生态圈，满足老年人医疗护理康复等多种需求。

    多家保险公司高管均表示，市场对“保险+健康”的养老服务模式存在庞大需求，公司积极组建医疗养老“生态圈”。

    例如，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，601628.SH）着眼大健康大养老，力求多层次、全方位、全生命周期、全产业链条式的产业布局，大力推进“产品+服务”的生态体系建设。据悉，中国人寿已与30多家地方政府、60多家大型企业建立战略合作关系，大健康大养老基金战略性布局健康养老赛道龙头企业50多个，致力打造“保险+养老”风险管理闭环。目前，中国人寿已在天津、苏州、成都等13个城市启动14个养老项目，涵盖城心公寓养老、城郊机构养老、居家养老和普惠型高品质嵌入式社区养老等，建成和在建养老床位数达7700多张，构建“吃、住、医、护、乐、学、游”多维健康养老服务体系，组建了年轻化、专业化照护和医护团队。

    公开资料显示，中国平安（601318.SH）2020年全面构建医疗健康生态圈，2021年发布“平安臻颐年”康养品牌、推出“臻享RUN健康服务计划”。2023年以来，探索“保险+居家养老”“保险+高端养老”“保险+医疗健康”的服务模式。

    记者获悉，中国太平保险集团发起成立了中国太平医康养生态联盟，与国内众多医疗健康养老和科技企业携手共建“保险+服务”生态圈。目前，中国太平医康养生态联盟成员单位数量增至19家，涵盖精准医疗、健康管理、健康科技等领域企业。