本报记者杨井鑫北京报道

    日前，广东“3·15”晚会曝光了一些贷款中介的非法行为，揭秘了非法贷款背后的猫腻。普通老百姓对贷款中介频繁的营销电话困扰不已，而被中介套路的消费者更是深受其害。为了加强消费者权益保护，打击不法中介净化营商环境已成为时下金融监管的一项重要工作。

    据《中国经营报》记者了解，由于贷款中介的高利润，目前市场上不法中介仍处于野蛮生长状态。一些所谓的金融科技公司、信息服务公司或助贷公司实际均为贷款中介，其公司和人员流动性较大，且业务逐渐转为线上化。凭借冒充银行员工、伪造贷款资料等方式收取消费者高额的服务费，甚至混杂AB贷、洗白征信等诈骗行为。

    对于贷款中介扰乱市场的行为，不少银行均发表声明称“未与中介机构合作”。而多地金融监管联手公安部门加大了对不法中介的打击力度，保障消费者权益。

    不法中介“套路”

    在广东“3·15”晚会中，对于非法贷款中介侵害消费者权益的套路进行了揭秘，包括包装冒充银行职员、伪造虚假材料和收取高额服务费，而这也都是不法中介的共性所在。

    节目中，在卧底记者入职贷款中介之后，培训的第一课就是冒充银行工作人员进行电话销售。通过电话沟通了解到客户的贷款需求，并邀约客户上门对接。随后，针对客户贷款需求，以代办企业和伪造流水等方式向银行申请低息贷款，而中介公司则从中赚取高额的服务费。

    “监管部门一直对不法中介进行打击，但是其目前仍在野蛮生长过程中，其中涉及金融中介高利润问题和不法中介定性的问题，很多人为了利益铤而走险。”一家国有大型银行人士表示。

    据该人士介绍，目前银行贷款年化利率低至4%左右，但是不法中介的服务费用往往高达20%，也就是一笔100万元贷款的收费在20万元左右，这让很多中介都有火中取栗的冲动。

    “不法中介在角色上不会明确以贷款中介自居，而是披着信息服务公司、金融科技公司、助贷公司等‘外衣’，以服务费或信息费形式收取高额中介费用，没有统一标准，绕开了高利贷的红线，让监管对这类行为的定性造成障碍。”该人士表示。

    该人士认为，对于普通的老百姓来说，贷款是能够找银行直接办理的，但是部分消费者不满足贷款条件或者贷款资质不符，这类需求就给予了不法中介生存空间。但是，消费者与不法中介的交易往往是一锤子买卖，中介能够在赚钱之后立刻脱身，消费者则要承担高额收费和骗贷等行为的后果。

    “不法中介的危害很大，扰乱了金融市场秩序，侵害了消费者权益。中介在其中赚得盆满钵满，但是银行和消费者都是受害者。对于由不法中介包装的消费者贷款，银行一旦审核通过，不仅要面对贷款沦为不良的风险，还可能面临监管高额的处罚。”该人士表示。

    更重要的是，经由不法中介的贷款业务中也有诸多的诈骗陷阱，包括AB贷、洗白征信等。消费者陷入其中，造成损失也在所难免。

    一家股份制银行信贷部人士将不法中介视为金融行业的“毒瘤”，称其违规操作无处不在。该人士指出，不法中介在前期的电话营销上，涉及对消费者信息安全的侵害。其通过电话详细了解到消费者的信息，骗取消费者信任，并通过话术让消费者签订合同将贷款委托给中介。对于不符合贷款的客户，中介为消费者寻找企业壳公司资源、伪造流水贷款，并将贷款资金进行挪用，操作上已经涉嫌骗贷。

    他向记者表示，部分中介主导的AB贷业务就是通过套路“坑人”，后期一定会产生纠纷。对于洗白征信的业务更是无稽之谈，大多数是通过投诉来实现逾期申诉。

    “目前，大多数银行在客户贷款时都要求客户签订承诺书，表明未与中介公司合作贷款，但是也有一些客户对此视而不见。”该人士表示。

    监管高压态势

    在前述“3·15”晚会曝光了贷款中介的“套路”之后，近期多地监管部门部署了相关教育宣传活动或发布了风险提示，并以实际行动加大对不法中介的打击力度。

    2024年3月18日，国家金融监督管理总局山东监管局发布了2024年第四个风险提示，主题是警惕非法贷款中介AB贷风险。在风险提示中，山东监管局明确表示，近期一些不法中介打着“征信异常也能办理贷款”的旗号向消费者推销贷款，骗取高额手续费的同时，使亲朋好友深陷负债泥沼。提醒消费者从正规金融机构获取融资服务、如实提供贷前调查资料，并注意保护个人信息免遭泄露。

    同日，国家金融监督管理总局海南监管局也发布了《关于警惕不法中介贷款行为侵害的风险提示》。海南监管局表示接到了相关举报，反映存在不法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导小微企业（含个体工商户、企业主）办理贷款的情况，但这些诱人条件的背后是高额收费、贷款骗局等套路陷阱。

    对于贷款中介冒充银行职员的行为，国家金融监督管理总局湖北监管局近日表示，当前冒充银行员工实施诈骗案件频发，提醒广大消费者高度警惕此类诈骗，谨防财产损失。湖北监管局提示消费者要核实对方身份。如接到自称银行工作人员的电话或上门拜访，务必核实真伪，必要时可拨打银行官方客服热线或到营业网点咨询。银行不会委托任何第三方机构或授权非银行员工代理营销业务，不存在以任何名义承诺办理高额贷款。

    在个人金融信息安全保护方面，国家金融监督管理总局河北监管局则提示金融消费者妥善保管个人信息，不随意丢弃含有个人信息的交易凭证；尽量亲自办理金融业务，拒绝出租买卖证件行为；警惕陌生人员上门，涉及财务往来时最好到金融机构当场确认；发生纠纷及时维权。当发生个人信息安全纠纷时，可及时申请警方介入或诉讼维权。

    “2023年以来，北京、上海等地均将整治不法中介、查处灰产作为金融监管的一项重要工作。”一位接近监管的人士称。

    据了解，2023年年底，国家金融监督管理总局上海监管局联合上海市高级人民法院、上海市人民检察院、上海市公安局、上海市互联网信息办公室、上海市市场监督管理局、上海市地方金融监督管理局和上海市通信管理局发布了《关于防范不法贷款中介风险规范金融营销行为的公告》，涉及警惕不法贷款中介严重危害、依法惩治违法犯罪行为、规范金融营销活动、提升金融服务质效、合法合规开展借贷行为五个方面。

    上海监管局表示，2023年上海地区累计侦破信贷领域经济犯罪案件200余起，捣毁各类犯罪团伙100余个，挽回经济损失1.15亿余元。金融监管部门、市场监管部门、司法机关等将继续完善专项协作机制，开展联合整治，依法查处不法贷款中介组织或个人的违法违规活动。

    上述接近监管的人士表示，对于不法中介的打击需要金融监管、公安部门、银行机构和消费者共同协作，定期开展专项整治工作。“不法中介的整治是长期且持续的，监管加大打击力度的时候，不法中介就会相应收敛一些，但是严打风声过后，这些中介又会卷土重来。”

    他表示，不法中介的办公地和人员流动性很高，经常流动办公，甚至会注册多家公司不断换外衣，逃避监管查处。一些不法中介甚至会在多地到处流窜，避开监管严的地域，而业务模式则逐步线上化。“对于不法中介侵害消费者的行为，金融监管希望银行金融机构和消费者有清醒的认识，并且提供线索协助打击灰产。”