本报记者王柯瑾北京报道

    财富管理正在迎来发展黄金期。

    从近期上市银行披露的2023年年报看，各家银行纷纷将财富管理作为重点战略业务之一，加码打造财富管理价值链，带动发展实现新突破。

    值得关注的是，近年来，在共同富裕目标的指引下，银行财富管理业务扩面增量，在助力民生、乡村振兴等方面发挥了积极作用。

    展望2024年，多家上市银行表示，将持续发挥数字金融对财富管理业务的赋能作用，扩面和挖潜并重，推动财富银行建设跃进升级。

    构建财富银行新动能

    财富管理是多家上市银行打造特色化创新模式的新高地。

    2023年，财富管理成为多家上市银行的重要发展战略。

    工商银行（601398.SH）深化实施“第一个人金融银行”战略，以创造客户价值、提升客户体验为目标，加快构建数字化客户服务新生态，推动客户“主财富账户”建设，对外强化全量客户触达，对内提升经营管理质效，助力居民获得更多财产性收入。

    招商银行（600036.SH）2023年战略重点聚焦“财富管理、金融科技、风险管理”三大核心能力建设，推动组织文化不断进化。其中，做大财富管理，推进业务模式转型。以客户为中心转变业务理念，围绕“增量—增收—增效—增值”的价值创造链，通过零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大板块业务的全面融合形成飞轮效应，推动管理零售客户总资产（AUM）和公司客户融资总量（FPA）的持续增长。

    财富管理也是多家上市银行打造特色化创新模式的新高地。

    邮储银行（601658.SH）通过持续培育“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极，以特色业务带动各板块实现新突破，打造价值创造“新引擎”。

    在2023年年度报告的董事长致辞中，中信银行（601998.SH）方面表示，通过构建“财富管理、资产管理、综合融资”三大核心能力推动变革转型，该行打造适应新发展格局的强大内核。财富管理、资产管理、综合融资规模近三年实现快速增长，以三大核心能力带动的“核聚变”效应开始显现。

    光大银行（601818.SH）在年报中披露，该行财富管理强化零售、公司、金融市场各板块协同与价值创造，打造以手机银行、云缴费双App为核心的“财富+”开放平台，构建以“财富管理、资产管理、资产托管”为核心的大财富管理生态全链条，帮助各类客户实现财富保值增值和传承。

    在战略指引下，多家上市银行财富管理业务加速发展。

    截至2023年年末，兴业银行（601166.SH）集团零售AUM规模4.79万亿元（含三方存管市值），较上年年末增长15.42%，其中财富AUM占比超过70%。该行不断丰富产品货架，兴银理财管理规模较上年年末增长8.18%至2.26万亿元，跃居市场第2位，与289家机构达成代销合作，在售产品数超万只，代销行外理财产品、基金、保险、实物贵金属分别同比增长191%、54%、31%、67%。

    截至2023年年末，交通银行（601328.SH）境内银行机构管理的个人金融资产较上年年末增长8.23%，较2020年年末增长28.21%；集团理财产品余额较上年年末增长7.91%，较2020年年末增长19.06%。

    2024年《政府工作报告》提出“今年要推动乡村全面振兴不断取得实质性进展、阶段性成果”“实施积极应对人口老龄化国家战略”，这也为商业银行开展财富管理业务明确了新方向、创造了新机会。

    农业银行（601288.SH）在年报中表示，2023年该行坚定践行“金融为民”理念，强化“大财富管理”和数字化转型，着力提升乡村振兴、新市民、养老等领域金融服务水平。

    光大银行在年报中表示，该行“民生+财富”转型成效显著，在客户服务上下功夫，特色业务保持领先优势。突出“财富管理”与“金融科技”两个特色，强化“客户服务、双曲线模式、场景赋能、科技赋能、多元协同”五项能力建设，构建涵盖“财富管理、资产管理、资产托管”为核心的大财富管理生态全链条。

    “与国外财富发展不均状况相比，我国财富增长‘普惠’色彩更浓，较好地体现财富增长的均衡性。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼分析认为。

    董希淼表示：“老龄化的加剧扩大了养老金融的需求，养老财富市场迎来巨大的发展机遇，同时也拓宽了中国财富管理市场的发展空间。”

    “我们将2024年作为‘财富银行提升年’，将财富银行提升作为未来几年我行零售业务三大策略之首。”兴业银行副行长张 表示，2024年该行将力争零售财富中间业务收入突破60亿元，其中代理类中收增速保持在10%以上。

    招商银行方面表示，2024年，该集团继续推进大财富管理业务发展，财富管理客群扩面和挖潜并重，加大产品创新力度，挖掘重点客户的资产配置潜力，密切关注权益市场回暖机遇，优化保险、基金、理财等产品结构，量价并举，提升财富管理手续费及佣金收入贡献。

    金融科技激活新引擎

    商业银行应通过技术提升财富管理水平，推动财富管理业务向更广泛的客户延伸。

    近年来，财富管理行业已从简单代销发展到生态共建。在理财产品全面净值化、资本市场波动加大的背景下，多家上市银行也在年报中披露，持续提升财富管理专业能力，陪伴投资者穿越周期。

    受访业内人士均认为，科技赋能带给财富管理更大的发展空间。在2023年年报中，多家银行在财富管理数字化方面着墨颇多。

    例如，去年工商银行围绕价值提升，推动资产“智能化”配置。一是持续迭代“智慧大脑”策略功能。以“智慧大脑”为营销策略统筹中枢，着力提升客户感知力和运算精准度，累计部署智能模型61项、营销服务策略7200项，覆盖超5万项产品、服务和促销活动，为7.4亿全量客户实时生成千人千面服务方案，形成个人客户数字化服务的新打法、新机制。2023年“智慧大脑”策略服务触达客户2亿户，直接促成客户购买重点产品1.87万亿元，成交额是2022年的2.14倍。二是完善“智能资产配置”服务体系。加速资产诊断、资产规划功能迭代升级，重构子女教育、养老规划及大额支出等场景模型，打造一站式、个性化资产配置服务平台。2023年，该行智能资产配置服务客户近600万户，推动服务客户AUM增长超4400亿元，促成产品成交约5000亿元。

    招商银行方面表示，加快从“线上零售”向“数智零售”转型升级，构建智慧财富引擎、智慧客服引擎，沉淀数字化能力。该行App进一步整合人工智能、智能客服、远程顾问能力，焕新推出智能财富助理“小招”，提供财务分析、选品策略、市场观点、收益分析等一站式财富管理服务和个性化、定制化顾问服务。财富管理升级财富Alpha+平台，实现投研选品、投后管理全流程数智化，深度赋能关键岗位专业度提升。

    在董希淼看来，商业银行数字化、智能化转型是大势所趋，商业银行应通过移动互联网、人工智能、大数据、机器学习等技术提升财富管理水平，推动财富管理业务向更广泛的中等收入群体、大众长尾客户延伸。“深化金融科技应用，确保财富管理系统顺畅运行，加快推动线上和线下渠道融合，同时与理财公司、基金公司系统顺利对接。在此基础上，加快财富管理产品的线上整合与销售，借助手机银行及其他线上平台，建设线上财富管理产品超市，突破时间和空间限制，提升财富管理业务服务张力。”

    对于商业银行而言，在严峻复杂的经营环境中保持稳健增长，最大的底气就是审慎的风险文化和有效的风险管控。招商银行在年报中强调，该行将突出重点强化风险管控，稳住规模增速，优化资产结构，形成风险加权资产增速、利润增速、资本内生的新的平衡；高度关注房地产、产能过剩行业、大财富管理等重点领域风险。

    此外，一家股份行分析师还认为：“当前，银行在推动财富管理发展方面还面临人才队伍素质提升，产品创新满足客户多元化、个性化需求，全球复杂经济、金融环境，金融脱媒等挑战。非银金融、互联网金融发展也对银行财富管理形成强有力的竞争。因此，银行应充分发挥客群、规模、品牌及业务人才等方面优势，锻长板、补短板提升财富管理综合服务能力。银行需要加强财富管理服务意识，加强自身服务能力建设，为客户创造稳定、可预期收益，满足市场多元化产品服务需求。”