本报记者慈玉鹏北京报道

    国家金融监督管理总局金融许可证信息显示，今年1月至5月，银行业金融机构共有1257家法人及分支机构退出，总量较去年同期增幅超30%。同期，另有927家银行业金融机构法人及分支机构设立，净退出数量为330家。

    《中国经营报》记者采访了解到，银行网点数量收缩，一是因为商业银行数字化进程加快；二是银行基于成本节约考虑而调整。值得注意的是，虽然银行网点数量近年来持续减少，但县域及以下网点数量则逆势上涨，出现结构性调整。

    另外，记者还了解到，随着银行网点数量减少，手机银行端口迭代加速，有效承接了线下客户流量转移，并成为新的业务竞争高地。

    网点收缩

    由于数字化的推进，金融消费者的消费习惯发生变化，不少业务陆续迁徙到线上，物理网点的服务半径也相应得到拓展。

    分类来看，1月到5月退出的1257家银行业金融机构法人及分支机构中，数量排名前三的是商业银行946家、农村信用社266家、村镇银行34家，占比分别为75.26%、21.16%、2.70%。另外，同期还有6家政策性银行分支机构、5家农村合作银行分支机构退出。

    针对银行网点数量减少的现象，苏商银行研究院高级研究员杜娟告诉记者：“一是成本节约的考虑，净息差收窄大背景下，银行营收利润承压，更加关注成本管理，一个200平方米左右10人的银行网点，一年成本可能要200万元，裁撤低效、亏损的营业网点成为银行节约成本的有效方式。二是线上数字金融服务快速发展，且由个人金融服务向企业金融服务延伸，网点的作用进一步被替代。三是网点布局的结构性调整，近年来银行下沉趋势明显，很多银行在网点数净减少的同时，其县域及以下网点数量则逆势上涨，表现出结构性调整的特征。”

    中国银行业协会今年发布的《2023年中国银行业服务报告》显示，2023年银行业金融机构离柜交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额达2363.82万亿元；行业平均电子渠道分流率为93.86%。

    另外，中国人民银行发布的2023年支付体系运行总体情况显示，2023年，银行共处理电子支付业务2961.63亿笔，金额3395.27万亿元，同比分别增长6.17%和9.17%。其中，移动支付业务1851.47亿笔，金额555.33万亿元，同比分别增长16.81%和11.15%。

    中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平告诉记者：“商业银行物理网点收缩的主要推动力量是商业银行数字化进程。由于数字化的推进，金融消费者的消费习惯发生变化，不少业务陆续迁徙到线上，物理网点的服务半径也相应得到拓展。”

    杨海平认为，商业银行在收缩物理网点的过程中，应该做好网点规划，将网点收缩和网点转型、网点再造结合起来进行考量。在具体的实施过程中，要特别注意保护消费者权益，同时要注意防控合规风险、操作风险和声誉风险。

    为服务乡村振兴战略、适老化改造等目的，银行亦不断优化网点设置。

    举例来说，农业银行（601288.SH）2023年年报中表示，该行保持网点总量稳定，持续优化网点布局，推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.4%。持续完善网点适老化服务，为老年人等特殊群体开展网点上门服务25万人次；工商银行（601398.SH）2023年年报中表示，该行2023年完成670家网点优化调整，向服务供给相对不足的城市重点区域新投入网点52家，向县域地区投入网点57家，新增覆盖15个空白县域，网点县域覆盖率提升至86.9%。

    记者注意到，监管部门亦会考虑到乡村振兴的因素，审批银行网点的裁撤申请。例如，2023年3月，某农商行《关于泾滩支行营业网点终止的请示》被原银保监会平凉监管分局驳回，具体原因是崆峒区属于乡村振兴重点帮扶县，故不予核准该行泾滩支行终止营业行政许可事项。

    线上端迭代加速

    银行在持续优化手机银行功能、流程、模块等硬实力的基础上，要关注提升运营策略这一软实力。

    随着线下网点收缩，线上端建设愈发重要。记者注意到，近两年手机银行App迭代加速。

    建设银行（601939.SH）今年推出手机银行2024版，进一步丰富了线上安全工具箱，推出手势密码、拼图验证码，为用户提供更多样的安全保障选择。同时，持续打磨用户关注的重点功能，包括优化安全键盘、提升刷脸精准度、小额转账免验密等，通过不断提升手机银行的安全体验，增强用户对手机银行的信任度。

    上海银行（601229.SH）近期为助力“银发族”跨越“数字鸿沟”，升级手机银行。“上银微动态”发布信息显示，升级后上海银行大字版手机银行为安全新增了两道“防火墙”。在升级后的“数字人反诈指南”栏目，新增加的数字人反诈系列视频寓教于乐，让老年用户“一看便知”“一听就懂”；同时“大数据风险监控”则可在转账过程中自动识别风险，通过系统提示及“冷静期”设置助力老年用户避免资金损失风险。

    银行发展手机银行业务应该注意什么？ 杜娟告诉记者：“一是软硬结合，在持续优化手机银行功能、流程、模块等硬实力的基础上，也要关注提升运营策略这一软实力。只有软硬结合地推进才能避免木桶效应，实现客户吸引、客户留存、客户转化的最大成效。二是构建数据能力，手机银行要真正懂得用户、提升用户体验，还需要数据的力量，只有基于数据分析构建客户画像、了解客户偏好，才能基于客户需求做定向提升、精准服务、定制化体验。所以需要构建手机银行从数据采集到清洗、存储、分析应用等的全链路能力。”“三是以客户为中心的展业模式重塑。”杜娟表示，“将手机银行仅视为服务客户的触点，那手机银行只是一个提供各种服务功能的线上网点。而现在的手机银行显然担负了更多期待，从获客、活客到客户黏性、客户转化，需要在手机银行上搭建以客户为中心的服务体系。这仅靠在App功能、流程等方面做升级只能是形似，还需要银行在后端转变以前以产品为中心的业务模式，对自身业务流程、产品属性、风控体系、数据应用、跨部门合作机制等做重塑，才能在手机银行上展现出高效、顺畅的面向客户的服务能力。四是大银行与小银行在手机银行建设方面已有差异化定位。大银行依靠强劲的资源实力走大而全的路线，服务其更为庞大的客户群体；而小银行更多立足于资源禀赋走小而精的路线，在手机银行的功能布局、生态建设等方面更加垂直细致。”

    杨海平认为，手机银行不仅是服务的载体，更是商业银行战略落地的载体。因此手机银行升级，一是重点关注与本行战略和业务策略的衔接；二是重点关注手机银行底层能力的提升，在此基础上深化场景开放；三是重点关注安全性能的提升，保护好客户信息安全和资金安全。

    杨海平表示：“下一阶段，手机银行App的布局重点可能在于：其一，场景开放能力的再提升，即根据零售银行发展战略，以API（应用程序编程接口）打

    通场景、投放金融服务，优化金融+生活的生态。其二，特色化与品牌化优势的打造，根据本行零售银行发展布局，重点拓展特色化场景，打造特色化服务，提升手机银行品牌影响力。其三，充分利用AI技术等最新成果，提升人机交互、智能化服务水平。”

    另外，记者注意到，目前手机银行App升级对于财富板块优化建设较为重视。多家银行在升级手机银行时提及优化财富规划服务能力。例如，邮储银行（601658.SH）在手机银行9.0新版本中，打造了集“投资问诊—产品货架—财富规划”于一体的全方位财富资产配置服务体系和集“收支管理—账务管理—待办管理”于一体的财富管家体系；民生银行（600016.SH）手机银行8.0在财富管理上的更新，包括打造全新的资讯频道、优化跨境金融专区、升级民生磐石专区、推出产品自选功能等。