本报记者王柯瑾北京报道
国庆节假期刚落下帷幕，“双11”购物节随即接力，持续促进消费市场发展。
10月14日，阿里、京东等多个电商平台选择在同一天启动今年的“双11”购物节。据天猫和京东统计，10月14日晚8点“双11”开启后，家电、美妆和服饰品类销售大涨。
随着各大电商平台的“抢跑”，今年的“双11”呈现时间跨度长、优惠补贴力度大、平台玩法多样等特征。作为消费金融的主力军，银行业紧跟“双11”步伐，密集推出一系列花式活动，旨在进一步带动消费旺季的热情。
然而，如何将购物节短期流量转化为长期红利，也成为银行业值得思考的问题。业内分析认为，银行业应通过不断创新金融产品和服务模式，加强与线上线下商户的合作，打造涵盖购物、餐饮、旅游等多个领域的消费生态体系，以满足消费者日益多样化的需求，持续激发市场活力。
信用卡与消费贷成主力担当
据《中国经营报》记者观察，各大银行纷纷利用“双11”这一契机，推出一系列以信用卡和消费贷为核心的促销活动。例如，多家银行推出信用卡分期优惠、消费满额赠礼、刷卡送积分等优惠活动，吸引消费者的关注。同时，针对有贷款需求的消费者，银行也推出了利率优惠、审批提速等优惠政策，进一步激发市场的消费潜力。
其中，信用卡依旧是本次“双11”促消费活动的主力。自10月11日以来，多家银行密集发布使用信用卡购物的相关“福利”。
10月15日，上海银行（601229.SH）发布“双11抢先‘购’，超级大促惠不可挡”活动，“刷”新更多新玩法。据介绍，10月15日～11月11日，该行信用卡推出多款活动和权益，包括立减金、积分、实物礼品等。
青岛农商行（002958.SZ）推出信用卡分期优惠助力消费者“双11”购物，该行信用卡、公务卡持卡人在活动期间办理账单分期、灵活分期，分期利率为0.33%/期优惠。
除信用卡外，银行消费贷再度开“卷”。例如，张家港农商行近日力推“抢战‘双11’‘贷’您嗨不停”——“大家好贷”产品，年化利率低至2.25%（配合优惠券），最高可贷30万元。
在业内人士看来，为了进一步激活消费潜能，信用卡和消费贷作为传统金融业务，正在不断拓展场景和提升体验。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示：“信用卡和消费贷业务的发展已经从过去跑马圈地的高速发展阶段进入高质量发展阶段。如何提升业务和产品的吸引力成为当前银行业研究的重点。一是越来越多的银行切入具体消费场景进行获客，与目标客群的深度需求进行充分匹配；二是在增值服务及权益方面打造独特优势；三是通过充分的规则解释及费率披露满足金融消费者的知情权，同时方便其进行决策。”
光大银行（601818.SH）金融市场部宏观研究员周茂华表示：“除了合理降低借贷资金利率、让利消费者之外，银行相关业务也在提升消费者体验方面下功夫。例如，信用卡和消费贷与消费场景融合，优化客户服务流程、简化办理手续，完善客户信息管理、注重客户信息安全和隐私保护，尽量满足客户多元化、个性化服务需求等。”
联手电商、支付平台鏖战
近年来，银行与电商平台逐渐走向深度场景融合，多家银行与天猫、京东等电商平台展开合作，共同推出如联名信用卡、专属支付优惠等活动。
10月11日，中 国银行（601988.SH）信用卡方面发布“双11惠买单”活动方案，使用中国银行信用卡在通过不同支付平台支付可享不同权益，为“双11”购物节预热。此外，信用卡首绑微信、支付宝、京东、美团、携程、抖音、拼多多、唯品会还有红包、立减金等福利。
今年，我国出台支持大规模设备更新、消费品“以旧换新”系列政策措施，有效激发内需潜力。当“以旧换新”遇上“双11”，将擦出怎样的火花？2024年天猫“双11”发布会披露，今年国家推出的大规模家电“以旧换新”补贴将可叠加“双11”优惠，天猫将携手上千家品牌，联合投入60亿元，通过发放品类券、品牌官方让利等方式，积极响应以旧换新增量政策，给消费者更大力度的让利，进一步激发消费活力。
记者从兴业银行（601166.SH）了解到，今年“6·18”期间，兴业银行就携手京东、抖音、支付宝三大平台，聚焦3C家电类商品及“以旧换新”专区，借势电商大促叠加平台补贴，推出多重支付立减活动，惠及客户20万余人。该行方面表示，在家居软装、家具等方面，该行信用卡已接入淘宝、天猫、京东、美团、拼多多、苏宁、小米等平台，客户无论是在线上还是线下购买商品和服务，均能享受到家居低息或免息购的优惠。
与电商平台的深度合作，开启了消费金融的新思路。业内分析认为，这些活动不仅可以为消费者提供更多的购物选择，也帮助银行拓宽消费场景，提升用户的黏性和活跃度。基于电商的高频消费，银行场景运营的重点也逐渐转向如何更好地满足消费者多元化需求方面，从而进一步提升用户体验。
将短期流量转化为长期红利
9月26日召开的中共中央政治局会议指出，要把促消费和惠民生结合起来，促进中低收入群体增收，提升消费结构。要培育新型消费业态。
“双11”购物节也被业内认为是激发四季度消费活力的重要力量。10月14日，工业和信息化部副部长王江平在国新办举行的新闻发布会上表示，四季度，工信部将会同相关部门再推出一批促消费、扩内需的一些具体举措，帮扶企业拓展市场、释放活力。
记者了解到，面对“双11”这一短期流量高峰，银行业也在积极探索如何将这部分流量转化为长期稳定的客户基础。一方面，银行通过提供优质的服务和产品，增强消费者的信任感和忠诚度。例如，优化信用卡的还款流程、提升客服响应速度等，让消费者在享受优惠的同时，也能感受到银行的专业和贴心。另一方面，银行也在加强品牌建设，通过举办线上线下活动、推出特色金融产品等方式，提升品牌的知名度和影响力。这些举措有助于银行在激烈的市场竞争中脱颖而出，吸引更多的潜在客户。
在周茂华看来，关键还是要提升客户满意度与依赖程度。诸如对客户消费过程的诉求积极回应，不断改进服务方式，提升服务效率和质量，提供多元化的积分累计机制，合理加大服务质量提升方面投入等。
苏筱芮也认为：“银行一方面需要洞察用户需求，结合小额、高频场景的特征，从中打造差异化竞争优势；另一方面，需要从全局出发去审视用户的完整金融活动经历，从申请、风控、后续服务等流程持续提升用户满意度，不断优化用户旅程。”
此外，数字化手段势不可挡。中国银行研究院研究员李一帆表示，银行可以依托数字化转型和金融科技赋能，在监管合规前提下对接有关部门，围绕征信机制建设持续进行探索，推动长尾客户群体的征信白名单建设，逐步挖掘潜在客户拓展空间，提高金融服务的可得性与便利度。同时，在发掘传统消费业务增长点的基础上，稳妥发力数字消费、绿色消费、健康消费等新型消费，打造爆款消费贷款和信用卡产品，形成具有较大市场影响力和知名度的明星单品。此外，结合不同客户差异化消费需求，开展针对性产品及服务推介，实现业务扩张和着力支持扩大消费的目标。
面对“双11”的促销热潮，业内人士也提示消费者应树立正确的消费观，进行合理消费。
苏筱芮表示：“消费者层面，首先需要关注‘双11’相关的活动或优惠条款存在哪些前提条件，比如是否存在名额限制、需要手动领券（如免息、分期折扣）等。其次，如果涉及信用支付、分期付款等需要记得还款日期。最后，树立量入为出、理性消费的观念，对于超出自己消费能力的大额消费品保持谨慎评估的态度。”
周茂华也提示道：“消费者在享受消费信用贷带来便利的同时，需要积极倡导理性消费，充分考虑自身财务情况，避免非理性过度借贷超前消费。”
