中经记者张漫游北京成都报道

    腊月的寒气挡不住归乡的热切。在恒丰银行成都分行达川支行大厅里，几位穿着工装的农民工正围在柜台前，手中攥着刚取出的崭新钞票，一张张仔细地点着。伴随“唰唰”的清脆点钞声，他们嘴角不自觉扬起了笑意。

    临近春节，“换新钱”的农民工不在少数。对许多农民工而言，一年到头的汗水，最终凝结为银行卡里跳动的数字，以及这沓能实实在在攥在手里、带回家乡的新钱。在这份朴素的期盼背后，还藏着更具体的金融关切：工资能否按时足额到账？ 异地取款要不要手续费？ 不会用手机银行怎么办？

    金融服务如何“兜住”这群城市建设者的获得感与安全感？ 这不仅关乎万家灯火的温馨，更是金融业践行普惠初心、服务国家战略的生动实践。近期，《中共中央国务院关于锚定农业农村现代化扎实推进乡村全面振兴的意见》作为2026年中央一号文件重磅发布，明确提出“统筹做好外出务工服务保障和返乡就业创业扶持，加强大龄农民工关爱帮扶。强化农民工工资支付保障”。同时，11部门联合启动2026年“春暖农民工”服务行动，全方位部署保障农民工节前节后权益。政策暖风频吹之下，银行业正以一系列更精准、更暖心、更下沉的举措，让每一份汗水稳稳兑现，让每一条归途安心顺遂。

    “移动柜台”进工地

    传统坐等客户上门的服务模式难以满足农民工群体的需求，这就需要银行靠前服务，解决农民工金融服务痛点。

    换新钱，是农民工群体春节前一项颇具仪式感的金融需求。“他们习惯拿新钱回家，用十元、二十元的零钱给小孩包红包，图个吉利和喜庆。”恒丰银行成都分行的工作人员对此深有体会。每年进入腊月，兑换新钞及小面额零钱的需求便会增加，这不仅是支付需求，更是深植于乡土社会的情感和文化需求。

    然而，农民工工作时间不固定，集中兑换易造成长时间排队，如何平衡需求与效率？ 恒丰银行成都分行摸索出一套“预约制”与“主动对接”的组合拳。他们与代发工资的企业财务人员建立“统一对接”机制，农民工将换钞需求上报给单位，由财务人员集中向银行预约时段和金额。

    “这种预约制是网点靠前服务的一种探索模式，我们想通过这种预约减少客户的等待时间，让客户早一点将‘年味儿’带回家。”恒丰银行成都分行的现金管理人员介绍道。

    “从实践看，大部分工友还是愿意亲自来网点办理，因为涉及现金过机清分、验证真伪，他们自己经手更放心。”恒丰银行成都分行相关人士坦言，但如果工友出行实在不便，银行也会积极协调，主动上门服务，专车接送至就近网点办理。

    这种灵活机动的服务意识，源于对农民工群体特殊性的深刻认知。“农民工是我们服务客群中比较特殊的一类，这种特殊性主要体现在地域分布上。成都分行辖属有五家二级分行，包括达州、南充、自贡、乐山、广安，网点地处非一线城市，农民工群体居住在邻近地区，较为分散，流动性强。他们可能来网点开一次卡，之后很长一段时间都见不到人。这意味着，传统坐等客户上门的服务模式难以满足他们的需求，这就需要靠前服务，上门服务解决农民工金融服务痛点。”恒丰银行成都分行相关人士表示。

    面对这种情况，上门服务成为破题的关键。无论是新员工集中入职，还是工地地处偏远，只要企业有需求，该行会抽调零售与运营人员组成小队，携带移动设备上门办理。“由于工地人员分散，我们就在工地不同片区移动办公。”

    “农民工群体在春节期间确实存在显著且特殊的金融需求，这些需求既与其收入结构、家庭角色相关，也与节日文化、返乡行为密切相关。”上海金融与发展实验室特聘研究员王润石总结道，作为全年在外务工、工资性收入为家庭主要经济来源的群体，春节是他们集中返乡、结算全年收入的关键节点，面临着现金安全保管、资金合理分配的问题，资金用途涵盖建房、子女教育、老人赡养、婚嫁支出等多个方面。

    “农民工并非金融服务的边缘人，而是有着复杂需求的庞大群体。他们的满意度，不仅关乎业务本身，更建立在被尊重、被理解的基础上。以前他们可能觉得银行排队久，被人忽略。现在银行的员工会悉心陪伴在他们周围，指导业务操作，这种‘被看见’的感觉，或许与便捷的金融产品同等重要。”恒丰银行成都分行相关人士说。

    服务链条持续延展

    从确保工资“一分不少”地发放，到关心钱“一张不损”地流转，再到体谅可能“一时不够”的难处，金融服务从单纯支付结算向综合化、人性化服务转变。

    对于广大农民工而言，每月最翘首以盼的时刻，莫过于工资到账。临近春节，这份期盼更加焦灼——这是结算一年辛劳、支撑阖家团圆的根本。在北京亚运村城建集团的一个项目工地上，1000余名农民工正怀揣着同样的心情。

    “时间紧、任务重，确保农民工工资按时足额发放，不仅关系到劳动者的合法权益实现，也影响着项目的顺利推进与社会和谐稳定。我们开辟了绿色通道，安排专人对接，提前完成账户信息核对、批量开卡、系统测试等一系列工作，确保发薪日资金能快速、准确地划转到每位工人账户。”浙商银行亚运村支行相关负责人介绍道。通过银行系统代发，工资从企业账户直接划转至农民工个人账户，全程电子化留痕，避免了中间环节，从源头上杜绝了拖欠、克扣的风险。

    工资安全到账，只是金融服务的第一步。针对农民工在春节前后金融活动高度活跃的特点，银行的服务链条正在不断向前端和后端延伸。浙商银行亚运村支行从一线接触中，明确三大核心痛点：一是工资及时发放与安全保障。农民工群体对工资按时足额到账需求迫切，尤其关注工资账户开立、代发流程透明度及资金安全保障，避免因信息不对称或流程延迟影响返乡安排。二是便捷汇款与手续费减免。春节前后是农民工向家乡汇款的高峰期，须简化汇款流程、降低跨行或异地手续费，并提供多渠道（如手机银行、网点）操作便利。三是短期流动性支持。部分农民工因返乡开支或家庭突发需求，需要灵活的小额短期信贷产品支持，解决临时资金周转问题。

    针对这些痛点，浙商银行亚运村支行打出了一套“组合拳”：大力推广手机银行简易版，指导工友通过线上渠道自主完成查询、转账，减少网点排队；与用工企业深化合作，优化代发流程，力争实现工资“T+0”或“T+1”到账；针对农民工群体，推出阶段性或持续的跨行汇款手续费减免优惠，切实降低其资金流转成本。

    从确保工资“一分不少”地发放，到关心钱“一张不损”地流转，再到体谅可能“一时不够”的难处，这条金融服务链的延伸，体现了从单纯支付结算向综合化、人性化服务的转变。

    “城市建设者们的辛勤付出，应当被尊重、被保障。通过我们的专业服务，让每一份汗水都能及时得到回报，这是金融工作的价值所在。”该支行相关负责人表示。

    王润石总结道，近年来，针对农民工的金融服务不断优化，农村支付基础设施显著改善，移动支付、助农取款点实现广泛覆盖，数字人民币试点向县域延伸，金融机构主动下沉服务，设立驻外金融服务站、推出新市民金融服务专项计划，简化异地业务办理流程。同时，结合政策监管支持，通过相关通知明确服务要求，依托乡村振兴战略完善信用体系，开展金融知识普及，提升农民工金融素养，有效回应了农民工的金融需求。

    浙商银行亚运村支行在调研中发现，农民工群体存在对数字金融工具使用熟练度不足、易受电信诈骗等问题，需加强安全用卡、线上操作等知识普及。为此，浙商银行联合社区、工地，常态化推送反诈案例与知识，提升工友们的风险识别能力。

    同时，浙商银行亚运村支行提供简易的财富管理指引，教授工友通过账户分类（如日常开销、应急备用、长期储蓄）等简单方法管理收入，帮助大家守住“钱袋子”，并让积蓄实现稳步增值。

    王润石认为，从发展来看，农民工金融需求正从“基础存取汇”向“综合财富管理+家庭保障”升级，未来须进一步打通身份认证、信用积累、产品适配三大堵点，真正实现“金融服务随人走”，让金融服务更好适配农民工群体的需求升级。