本报记者杨井鑫北京报道

    随着手机功能不断完善，银行电子渠道分流率如今已经提升至90%以上，而银行线下网点客流量下降，使得市场担忧可能出现的网点“关停潮”。银保监会数据显示，仅2021年有超过2800家银行网点终止营业，同时也有2260家网点开业申请获批。那么银行网点的意义和价值何在？

    在目前上市国有银行和股份行中，国有大行网点数量连续多年持续下降，而股份制银行网点数量则有所增加。由于零售银行业务的需要，银行线下网点直接获客能力弱化，转向了打造场景获客。同时，银行线下网点的财富管理功能在提升，通过科技金融应用和品牌塑造，更有利于挖掘高净值客户。

    网点变化：国有大行减少中小行增加

    如今银行网点正陷入了一种尴尬的局面——到网点的客户越来越少，而一些效率较低的网点也在频频被裁撤。

    银保监会数据显示，银行网点近年关停数量年均超过2500个，同时也有超过2000家网点申请开业。在不断的“新陈代谢”中，各家银行的网点数量到底有没有锐减？

    从四家国有大行2021年年报看，网点数量减少仍是趋势。截至2021年末，工行营业网点数量是15767个，自助银行24145个，智能设备79793台。与2020年相比，银行网点数量和自助银行分别减少了37个和1022个，而智能设备则新添121台。

    建行2021年末营业机构数量为14510个，包括了总行、37个一级分行、262个二级分行、13960个支行、115个支行以下网点。与2020年相比，建行的营业机构数量减少了231个，其中支行数量减少了157个，支行以下网点减少了76个。

    中行2021年末在内地商业银行机构总数为10382家，内地非商业银行机构总数520家，境外机构数量为550家。与2020年相比，中行在内地商业银行机构和非商业银行机构数量分别减少了105家和46家，而境外机构数量增加了9家。

    农行在年报中表示，在服务乡村振兴和构建新发展格局中，保持网点总量稳定，持续优化网点布局。截至2021年末，农行网点共计22807个，和2020年22983个相比，减少176个。

    与国有大行不同，股份制银行的网点数量有所增加。数据显示，截至2021年末，兴业银行、平安银行、中信银行、光大银行和民生银行的网点数量分别为2020家、1177家、1415家、1304家和1333家（不含社区支行），分别较2020年同期增加了17家、74家、10家、8家和15家。

    “很多人一两个月都很难去一次银行网点，大部分业务都是能够直接通过手机办理，网点直接获客功能效果已经不明显了，尤其是新客户更少。”一家国有大行人士称。

    中国银行业协会数据显示，2020年银行业离柜的交易率已经接近90%，而2012年这一数值仅为54.37%。离柜率在近10年间提升约36个百分点，这令客户对网点、银行柜员和ATM机的需求直接下降。

    该国有大行人士认为，优化网点布局提升效率是大多数银行的做法。以农行为例，在乡村振兴的战略下，该行的网点在不断向县域下沉，2021年迁建网点65%是在城乡接合部、县域和乡镇，填补了农村市场空白。“银行之间抢占市场扩张已经走到了一定阶段，网点布局更多优化调整将会体现在特色和差异化方面。”

    场景获客力度加大

    在银行网点获客能力弱化的情况下，打造场景的价值凸显出来。

    “以前是客户找银行，现在是银行找客户。也就是说，在客户不去银行网点的情况下，客户在哪儿，银行就将网点开到哪儿。通过将银行网点与场景结合，满足客户金融需求。”上述国有大行人士表示。

    目前不少银行将金融服务功能嵌入到了各个场景中。工行方面表示，2021年该行持续丰富网点泛金融服务功能。聚焦“放管服”政务改革，推动政务服务一站式办理，新增“网点+”政务特色场景一站式服务网点3020家，在智能设备上线电子社保卡签发、信用报告打印及电子医保凭证开立等功能，网点“金融+泛金融”综合服务能力持续增强。

    建行对于网点和政府政务的结合专门推出了“智慧政务战略”。据了解，该行累计与29个省级政府建立合作关系，参与政务服务、监管平台及应用场景建设。共享网点渠道，打造“百姓身边的政务大厅”，实现1.4万个网点政务服务功能全覆盖，网点可办理、预约、查询政务服务事项6000余个，业务交易量达到4700万笔。

    中行则在网点经营业态方面不断创新实践。中行方面称，该行先后在广东首家推出“5G智能＋湾区馆”、在山西推出“5G智能＋文旅馆”、在安徽推出“5G智能＋生态馆”，建设“技术应用＋服务体验＋场景链接＋生态融合”四位一体的智慧网点。通过细化网点资源差异化配置策略，提升网点融入场景生态、实现价值创造的能力。

    针对股份制银行网点数量的增加，一家券商分析师表示：“股份制银行的网点数量相对比较少，有一些地区和区域有增加网点覆盖扩大业务需求。另外，在各家股份行大力发展零售业务及财富管理业务同时，网点能够发挥的服务性作用会比较大。”

    “银行网点逐渐营造成一个能够更好提供服务的场地，这是与线上提供便捷服务相匹配的。”该券商分析师告诉记者，银行服务体验上的差别大多还是在线下网点中。

    据了解，对于股份行私人银行的高净值人群和对公客户而言，较多产品属于定制，比较侧重于面对面交流，这样有利于银行了解客户的需求。

    “网点有利于拉近银行和客户的距离，也更容易让银行得到客户认可。”上述券商分析师称，银行网点是零售业务重要的“触手”，不少股份行已经计划在今年加大网点的理财师和私行财富管理人员的配置。