本报记者秦玉芳郝亚娟广州上海报道

    “按揭贷款利率下限下调”与“5年期LPR利率下调”政策叠加，各地银行购房按揭利率启动新一轮下调。据融360数字科技研究院不完全统计，目前已有25个左右的重点城市最低可执行全国房贷利率下限水平。

    与此同时，为了支持购房消费、拓展按揭业务，银行纷纷启动按揭贷款促销模式，“安居贷”、转按揭、推荐签约返现奖励等举措迭出；在房贷审核方面，银行对账户流水的要求也有所调整。

    《中国经营报》记者采访多家银行的零售业务人士了解到，近期存量房贷客户提前还款意愿强烈，这也使得一些转低利率按揭或灵活还款的产品，受关注热度越来越高。

    按揭促销举措频出

    首套房贷款利率下限调整“满月”之际，多地调降利率及首付比例，以拉动购房需求。

    5月15日，人民银行发布降低个人住房贷款利率下限的通知明确，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点；各地“因城施策”，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

    随后，各地商业银行纷纷下调了购房按揭贷款利率，叠加5年期LPR下调15个BP至4.45%的政策，南京、天津、济南、惠州、清远等多地银行的首套房贷利率已降至4.25%。

    首套房贷款利率下限调整“满月”之际，多地调降利率及首付比例，以拉动购房需求。记者注意到，截至目前，多个城市放开限购措施、调降首付比例、提高公积金贷款额度、发放购房补贴等。住房金融环境亦持续改善，据融360数字科技研究院监测，截至5月25日，监测的42个城市中，17个城市最低可执行首套4.25%、二套5.05%的房贷利率。

    据了解，不少银行开启购房按揭业务促销模式。日前某股份银行深圳分行官微公告称，亲朋好友推荐办理住房按揭贷款签单成功即可获得千元礼品一份，礼品可叠加，多荐多得；另一股份银行温州分行与温州住建局合作推出“安居贷”，居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第四年开始分期还本付息。

    此外，亦有银行推出转按揭产品，吸引此前房贷利率较高时办理按揭房贷业务的客户。某城商银行官网公众号推文称，为广大客户享受更优惠按揭利率、减少房贷月供利息支出，总行营业部特推出转按揭业务，首套房利率5.05%。

    某股份银行一位零售客户经理表示，近期按揭贷款利率一降再降，现在基本已经达到十年来的最低水平了，之前办理房贷的客户提前还贷的意愿越来越强烈，咨询提前还贷事宜和办理提前还贷的客户都在激增。

    房贷按揭竞争加剧

    银行推出的“安居贷”、转按揭等促销业务都是为了保证涉房贷款业绩而进行的促销措施。

    分析人士认为，消费信贷业务不振的情况下，资产质量相对较好的房贷按揭业务仍是银行零售信贷增长的重头，这也加剧了银行房贷按揭业务的竞争。

    IPG中国首席经济学家柏文喜表示，房贷一直是各家银行风险较小的优质业务，而近期由于预期下行和需求不足而导致按揭贷款下滑严重，为保业绩而启动促销措施，这是银行房贷业务降利率、做促销等活动背后的主要因素。

    “银行推出的‘安居贷’、转按揭等促销业务都是为了保证涉房贷款业绩而进行的促销措施。目前，银行的涉房业务除了利率呈下降趋势之外，首付比例也有下降趋势。”柏文喜分析指出。

    在融360数字科技研究院分析师李万赋看来，从银行角度看，一是房地产市场消费疲软，楼市政策暖风频吹，政府和监管部门鼓励商业银行更好地满足购房者的合理性住房融资需求；二是受疫情影响，部分人群收入不稳定或者暂时失去收入，消费贷的不良率也有所上涨，住房按揭贷款属于优质资产，银行非常倾向于将信贷资金投向住房按揭贷款。

    “银行之间的竞争比较激烈，各家银行执行的利率差异空间小，因此开始通过按揭贷等住房消费金融服务产品、转按揭等其他措施吸引客户。”李万赋说。

    植信投资研究院资深研究员马泓指出，近期按揭贷款促销业务推出的原因，主要是为了充分满足居民的住房需求，改善住房销售环境。

    “考虑到个人按揭贷款占银行贷款业务的比例较高，且往常其贷款质量也非常好，风险相对较低，因此银行有意愿通过各种方式，以保障住房信贷能够顺利度过近期艰难时刻。具体的创新举措，包括针对疫情较为严重的地区，减免或延长房贷利息支付周期，部分地区对新购房者采取灵活还款的做法，延后本金偿还年限等。”马泓如是表示。

    不过，全联并购公会信用管理委员会专家安光勇认为，一方面，受内外部环境影响，房地产开发商等供应方资金链紧张，也严重影响到需求方；另一方面，经济下滑导致居民购买力大幅下降，对购房态度更趋审慎，考虑到各种因素影响，预计银行的促销活动的效果比较有限。

    从居民贷款情况来看，央行公布的5月金融统计数据显示，5月新增社融2.79万亿元，同比多增8399亿元，在结构上，短贷、票据和政府债券增加占比较大，住户贷款增加2888亿元，同比少增3344亿元，也意味着居民中长贷需求亟待提振。

    展望未来，购房消费刺激政策或将进一步加码。中指研究院分析认为，在当前经济承压、房地产市场深度调整叠加新冠肺炎疫情多点散发等背景下，预计6月地方政府将继续加快推进因城施策；首套房贷比例、二套认定标准等也有望进一步松动。

    马泓也表示，预计下一个阶段，住房金融环境将进一步改善，包括加快按揭投放速度、适度下调房贷利率、放宽地方公积金贷款制度、有条件的城市将逐步取消限制性购房政策，推动居民按揭贷款增速企稳回升。