本报记者王柯瑾北京报道

    近日，吉林省金融科技创新监管工具创新应用公示，申请机构分别为亿联银行和吉林银行。

    本次公示的金融科技创新应用涉及大数据、人工智能等创新技术，聚焦农户信用贷款应用场景，构建线上化农户贷款服务平台，纾解农户在传统贷款服务过程中贷款难、手续烦琐、放款慢等融资难题，整合多维度数据优化智能审批流程，助力解决农村金融风险识别难等问题。

    《中国经营报》记者注意到，不仅仅是吉林，今年以来湖北、福建、河南等多地公布的“监管沙箱”项目多向农村金融倾斜。

    农村金融存在的痛点属于世界性难题。业内分析人士告诉记者，“监管沙箱”项目聚焦农村金融符合中央关于金融供给侧结构性改革的安排部署，符合中国人民银行发展数字普惠金融的导向。要保障相关项目顺利“出箱”的功夫要下在“入箱”之前，其中风控是重中之重。

    聚焦农村金融痛点

    通过银行“监管沙箱”项目推动农村金融服务创新，突破金融服务农村产业发展瓶颈、难点，可助力乡村振兴。

    “监管沙箱”是2015年英国金融监管局提出的创新监管理念，作为一个受监督的安全测试区，允许企业在真实的市场环境中，以真实的个人用户与企业用户为对象测试创新产品、服务和商业模式，有助于减少创新理念进入市场的时间与潜在成本，并降低监管的不确定性。

    2019年中国人民银行探索构建符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具暨中国版“监管沙箱”，引导持牌金融机构在依法合规、保护消费者权益的前提下，运用现代信息技术赋能金融提质增效，营造守正、安全、普惠、开放的金融科技创新发展环境。

    近日，中国人民银行长春中心支行的网站上发布了“吉林省金融科技创新监管工具创新应用公示”，分别为吉林银行申报的“基于人工智能技术的惠农保证贷款服务”和亿联银行申报的“基于人工智能技术的农户贷款服务”。

    亿联银行相关负责人告诉记者，该行“基于人工智能技术的农户贷款服务”项目正式运营时间为2022年7月15日。

    从今年各地公示的“监管沙箱”项目看，农村金融、绿色金融等项目逐渐增多，申请机构中中小银行占比也有所增加。例如，湖北省农信联社与湖北京山农商行联合申报的“基于大数据技术的农户贷款服务”；建设银行湖北省分行申报的“基于大数据技术的惠农信贷服务”；建设银行河南省分行的“基于大数据技术的苹果种植产业融资服务”等等。

    记者在采访中了解到，农村金融之所以被多家银行重点研究关注，与其存在固有的痛点亟待解决关系密切。

    中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平认为：“农村地区地域广阔，人员居住相对分散，农村金融服务运营成本相对更高。农业经营的不确定性较大，农村金融风险管控难度相对更大。农村基础设施相对落后，数字鸿沟相对更为明显。”

    “农村金融业务具有金额相对小、缺乏标准化抵押品、市场信用体系不够完善等特点；同时，金融机构金融服务难以完全匹配农村金融服务需求。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者。

    杨海平表示：“‘监管沙箱’项目聚焦农村金融符合中央关于金融供给侧结构性改革的安排部署，符合中国人民银行发展数字普惠金融的导向。中国人民银行发布的《金融科技规划（2022—2025）》将公平普惠作为重要原则，在打造数字绿色金融服务体系任务中，重点提到了金融科技在农村金融服务领域的应用。”

    金融服务农村目前存在一些短板，也是世界性难题。“通过银行‘监管沙箱’项目推动农村金融服务创新，积极突破金融服务农村产业发展瓶颈、难点，有效满足农村产业金融服务需求，助力乡村振兴。”周茂华告诉记者。

    而亿联银行相关负责人也告诉记者：“传统农户贷款如贷款申请、合同签订、贷款发放、提前还款等重要节点需多次前往金融机构实体网点办理，导致往返路费、复印费用等额外费用，增加了农户额外的融资成本。互联网开展农村金融可以降低客户融资成本，解决客户融资贵难题。”

    重点在风控

    在应用实施过程中，银行应建立健全风险防控机制，掌握创新应用风险态势，保障业务安全稳定运行，保护消费者合法权益。

    随着各地公示项目的增多，业界对项目的顺利落地应用也重点关注。

    杨海平表示：“银行在保障项目顺利‘出箱’的功夫要下在‘入箱’之前。在产品设计阶段，要围绕风控、消费者权益保护等维度进行严格论证，设想多种情形，预设风控措施、补偿机制、退出机制等。‘入箱’之后，要严格执行测试要求。”

    易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示：“为保障该项目顺利‘出箱’，需要从两方面着手，一是确保风险可控，金融科技项目具有风险性，在项目能够在风险的把控措施、补偿机制和退出机制等方面做到详尽规划后，才能够具备‘出箱’的基本条件；二是消费者保护，金融科技项目的创新成果最终将被推向市场，给需求端的农村金融相关机构及个人使用，因此项目需要完善基本的消费者权益保护机制。”

    而周茂华认为，要保障项目顺利落地，需要从农村金融服务供需两端发力。“需要持续深化金融服务机构改革，提升金融服务‘三农’发展能力，增加适销对路的金融服务供给，提升风控，抵押品创新；通过数字技术赋能农村普惠金融发展；需要加快完善农村信用体系建设等。”

    从实践看，为保障项目顺利“出箱”，亿联银行相关负责人表示主要从三个方面做出努力，一是配合监管机构持续进行项目日常监测和报送工作；通过金融科技创新管理服务平台对创新应用项目进行管理。

    二是保障业务连续性，妥善处理突发安全事件，切实保障业务稳定运行和用户合法权益。定期开展突发事件处置演练，确保应急预案的全面性、合理性和可操作性。建立日常生产运行监控机制，7×24小时实时监控系统运行状况，切实保障用户资金和信息安全。

    三是做好风险管理工作，在数据采集、存储、传输、使用等过程中，遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据全生命周期安全管理，严防用户数据的泄露、篡改和滥用风险。在应用实施过程中，将按照《金融科技创新风险监控规范》（JR/T0200—2020）建立健全风险防控机制，掌握创新应用风险态势，保障业务安全稳定运行，保护消费者合法权益。

    亿联银行相关负责人表示：“未来，还要继续依托客户信用方式，实现整村推进，让农村普惠金融走进千家万户。依托农民土地承包经营权、林权等不动产权利实现变现，盘活沉睡资产，让农民融资、致富、发展特色种植、特色养殖变得更容易、更便捷。”

    “此外，将加大对家庭农场、农民专业合作社、种植养殖大户等新型农业经营主体扶持力度，依托农资、饲料等核心企业开展涉农产业链贷款业务，实现批量采购、降低新型农业经营主体经营成本，振兴当地特色经济、助力乡村振兴。”亿联银行相关负责人表示。