本报记者陈晶晶北京报道

    机动车辆交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）保障功能进一步强化。

    近日，中国银保监会披露的2021年交强险经营情况显示，2021年，交强险保障覆盖面进一步扩大，交强险责任限额由12.2万元提升至20万元，共为消费者增加保额合计21万亿元，增加赔款90亿元。

    交强险顾名思义，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

    《中国经营报》记者注意到，车险综合改革后，安全驾驶的消费者此次获得更大优惠幅度，优化后的费率浮动方案使车均保费进一步下降，并推动安全驾驶意识进一步提升，2021年合计为消费者节省保费支出82亿元。

    改革红利惠及消费者

    公开资料显示，交强险作为我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，自2006年7月1日实施后，至今已有15年时间。随着交强险承保车辆、受益人群不断增加，目前成为了社会民众参与面最广、关注度最高的险种之一。

    2020年9月车险综合改革正式实施，交强险也迎来巨变。

    2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，实行“降价、增保、提质”，将交强险的责任限额从12.2万元提升至20万元，其中死亡伤残、医疗费用和财产损失赔偿限额分别增长至18万元、1.8万元和0.2万元，同时，《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》明确了全国各地区的费率浮动系数方案由原来1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。通过引入5类费率浮动系数，在一定程度上缓解了交强险赔付率在各地之间差异较大的问题，提高了部分地区较低水平的交强险赔付率。

    银保监会最新数据显示，2021年，交强险总体呈现“两升一降”特点，即总保额上升、总赔款增加、车均保费下降。

    2021年1月1日~2021年12月31日，各经营交强险业务的保险公司共承保机动车3.23亿辆，承保机动车数量增加7.3%。2021年度交强险保险保障作用进一步发挥，交强险保费收入2374亿元，赔付成本1763亿元，赔付成本增长27.4%。

    中国保险行业协会表示，车险综合改革政策红利深入惠及广大消费者，2021年为消费者增加保额21万亿元，同比增长48.8%。2021年，车均保费进一步下降，由2020年的781元下降至767元，同比下降1.8%，为消费者减少保费支出82亿元。

    太平洋产险副总经理席于林表示，与2020年相比，2021年总赔偿金额增加379亿元，赔付成本增长27.4%，主要原因有四个：一是车险综合改革后交强险责任限额大幅提高，保障水平显著提升；二是城乡一体化试点工作的推进，农村居民在交通事故中人身损害赔偿数额较大幅度提高；三是车辆承保数量的增加，交强险立案件数也大幅增长；四是消费者人均可支配收入和消费性支出等人身损害赔偿标准的逐年增长。

    从案件赔付金额来看，在城乡一体化进程下，保险业持续按照城乡统一的标准对事故受害者进行赔付，2021年增加赔款15亿元。今年4月，最高人民法院发布《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉的决定》，统一城乡居民赔偿标准，已于今年5月1日起施行。

    值得一提的是，2021年以来，保险行业会同有关部门不断完善交强险制度机制，积极参与社会管理，服务民生保障。参与救助基金制度改革便是其中之一。2021年，提取道路交通事故社会救助基金29亿元。

    据悉，2021年，保险业配合相关部门对救助基金进行了调整，具体包括延长求助时限，将救助基金垫付的人伤抢救时间范围由72小时扩大为168小时；扩大救助对象，增加被保险机动车本车人员和被保险人为救助对象；简化申请手续，规范救助基金网上申请和审核流程，设立热线电话，建立24小时值班制度。

    阳光财险副总经理兼总精算师朱仁栋表示，救助基金的一个重要功能就是为抢救费超过交强险限额案件中的受害者提供救助，可以垫付案件的抢救时效又直接关系到能有多少伤者的抢救费得到垫付。此次调整之后，这个时效从3天延长到7天，意味着7天之内的抢救费，超过交强险限额的部分都可以申请救助基金机构进行垫付。

    “这不仅可以覆盖更多案件，极大地提高救助基金使用效率，释放社会效益，更重要的是可以帮助更多的交通事故受害者，强化交强险制度的社会保障功能。”朱仁栋表示。

    良性运转服务提升

    事实上，当前我国交强险采用的是“政府定价，保险行业自负盈亏”的经营模式，要求交强险在“不盈利不亏损”的原则上，充分凸显其社会救助的效果。

    公开数据显示，在过去的15年的时间里，由于投资收益的加持，除了2006年、2007年、2009~2012年，交强险在其余年份均实现了年度经营盈利，且累计经营盈利479亿元（税前）。显然，交强险通过投资收益的分摊，整体表现出良好的盈利性，实现了良性运转。

    最新数据显示，2021年交强险承保亏损44亿元，分摊的投资收益为86亿元，“不盈利不亏损”的原则持续巩固。

    中国保险行业协会有关负责人表示，交强险开办初期亏损较大，2017年开始逐步由承保亏损转为承保盈利，2020年因车辆停驶、出险减少等原因承保盈利达到高位。随着车险综改推进，赔偿限额提高、费率浮动系数方案优化，2021年交强险承保基本达到盈亏平衡。

    从财险公司角度看，交强险在近年来实现盈利，一些财险公司长期把交强险作为重要业务，大力发展单交强险。例如，今年前7月行业交流数据显示，目前单交强险业务占比超过50%的公司有15家，并且多以中小型公司为主。

    对于今年前7月交强险经营情况，业内人士表示，一方面受上半年疫情的影响，2022年1~7月交强险的出险率明显降低，交强险的有效报案件数同比下降了6.6%。另一方面，上半年交强险的综合成本率基本保持在98%左右，仍有承保盈利空间。

    国寿财险在最新公布的2021年交强险业务精算报告中预测称，“综合本报告对交强险业务保单年度赔付成本的趋势分析，公司预计交强险2022年度保单赔付率将在2021年基础上保持平稳。”

    需要注意的是，针对疫情多点散发的情况，为全力落实中国银保监会《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》的各项要求，保险业全力保通保畅支持货运物流生产，主要包括开展纾困行动，主动面向疫情严重地区的停驶车辆开通保险延期服务，适度延后保费缴纳时间，加大对停驶车辆支持力度；创新保障手段，以线上化模式优化物流保险服务模式，建立物流行业全流程风险解决方案，保障产业链供应链以及物流有序运转；升级线上服务，从线上投保、线上理赔、防疫管理等方面全力支持货运企业运营管理，助力防疫抗疫和经济社会发展。

    银保监会表示，下一步将坚定不移地深化车险综合改革，推动行业提升交强险经营效率和服务质量，并会同相关部门进一步优化交强险制度机制，不断满足消费者日益增长的保险保障需要。