本报记者王柯瑾北京报道

    移动支付时代，丰富的场景建设往往意味着更多的获客点和利润增长点。

    近期，《中国经营报》记者从业内获悉，包括兴业银行、北京银行在内的多家银行与中国银联合作推出云闪付版App。银行可以共享中国银联在互联网、零售、餐饮、出行等用户生活的场景，进一步提升App的活跃度；而对于用户而言，可以享受更多的权益和支付便利。

    场景即金融。场景是深度绑定用户需求的重要抓手，各手机银行都逐步引入更丰富的外部场景方，实现金融服务、泛金融服务、生活服务等不同场景接入其中。而银行与中国银联的合作，可以助力场景分享、用户共享进一步推进，支付生态圈的新蓝海正在诞生。

    强强联手完善支付生态链

    商业银行与中国银联联手有助于形成完整的支付生态链，进一步促进支付产业的高质量发展。

    近日，中国银联与北京银行合作开发的掌上京彩App（云闪付版）“焕芯”推出。

    据了解，新版掌上京彩App集成二维码支付、银行卡管理等多种功能，打造全方位、场景化金融服务生态体系，支持用户在中国银联网络超3000万家商户使用，为用户提供更优质、更便捷的支付体验。

    记者从兴业银行了解到，近期兴业生活App支付再升级，此次升级是中国银联与兴业银行信用卡中心基于云闪付网络支付平台共同合作，整合优质商户资源和服务场景，集成二维码支付、银行卡管理等功能，打造用户共享、场景互通、协同发展的行业合作模式。

    除了上述2家银行外，今年3月中国银联与民生银行合作开发的全民生活App（云闪付版）正式上线后，还有中信银行、浦发银行、哈尔滨银行、青岛银行、宁夏银行等多家银行开通了云闪付网络支付平台相关服务。

    中国银联相关负责人在接受记者采访时表示：“中国银联携手商业银行共同探索构建符合产业发展趋势的网络支付‘四方模式’，以云闪付网络支付平台为技术支持，为银行提供‘统一标识、统一体验、统一接口’，覆盖更全商户，提供更加优惠、便捷的消费支付体验。”

    “四方模式”包括了卡组织、发卡机构、收单机构、商户。在“四方模式”下，卡组织专职于做清算，支付则交由更多的合作者（银行、支付机构等）来完成，从而大大拓展了市场范围，规模报酬的递增降低了提供服务的成本。

    “四方模式”的发展意义重大。去年4月14日，央行召开2021年支付结算工作电视会议。

    会议要求，下一阶段要积极完善顶层设计，深入推进支付领域反垄断工作，加快推动出台《非银行支付机构条例》，加快构建跨境支付体系；要坚持底线思维，坚决打击跨境赌博、电信网络诈骗和非法支付活动，持续规范支付服务市场秩序，健全网络支付“四方模式”。

    今年3月18日，央行、银保监会、证监会、外汇局以及浙江省人民政府联合发布的《关于金融支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》就已经提出，推动银行业统一移动支付App、银行App等各类移动支付产品高质量协同发展。

    在某金融监管研究人士看来，商业银行与中国银联联手推进的银行App（云闪付版）正是起到这一作用，有助于形成完整的支付生态链，进一步促进支付产业的高质量发展。

    场景破局拉升获客规模

    商业银行更聚焦存量用户促活，提升金融转化率及AUM，从而提高用户价值。

    中 国互联网信息中心（CNNIC）发布的第49次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2021年12月，我国网民规模达10.32亿，互联网普及率达73.0%。其中，网络支付用户规模达9.04亿，较2020年12月增长4929万，占网民整体人数的87.6%。

    易观分析报告显示，2022年第二季度，手机银行服务应用行业活跃用户规模为6.65亿人，环比增长2.17%。分析认为，手机银行App作为零售银行服务及经营的主阵地，是银行最为重要的平台，连接了银行庞大的用户体量。

    从2022年上市银行半年报情况看，截至今年6月末，农业银行掌上银行月活跃客户数超1.64亿户；工商银行个人手机银行客户为4.88亿户，移动端月活超1.6亿户；建设银行个人手机银行用户数为4.28亿户，较上年末增加1054.62万户，月均月活用户数为1.56亿户；招商银行App和掌上生活App的月活跃用户达1.07亿户；中国银行手机银行月活客户数为7367万户。

    而对于多家中小上市银行而言，手机银行月活跃用户不足5000万户。值得注意的是，目前部分银行手机银行App仍存在支付壁垒、支付成本等问题，如何提升银行App活跃度也成为各家银行探索的重点。

    易观分析认为，目前商业银行以手机银行App为中心的服务渠道定位，促进手机银行用户规模持续增长。但随着用户体量日益庞大，以及用户会由于工资卡、房贷、理财等原因开通多家手机银行，新增获客其实很大程度上也是争取他行手机银行存量客户，各行获客竞争会更加激烈。因此，商业银行更聚焦存量用户促活，提升金融转化率及AUM，从而提高用户价值。

    对于拓展用户规模和提升用户活跃度，场景建设发挥了重要作用。

    通过与中国银联合作，银行App便民与惠民的覆盖范围将持续扩大，实现资源共享，既满足了银行用户对支付服务的基本需求，又给银行用户带来了多重优惠和权益。

    中国银联相关负责人告诉记者：“银行App（云闪付版）以云闪付网络支付平台提供技术内核，集成了云闪付与银行AppP的二维码支付、线上远程支付、银行卡管理等产品功能，支付功能更为强大，支付流程更加顺畅。银行App（云闪付版）在云闪付网络支付平台的技术支持下，为银行拓展了在互联网、零售、餐饮、出行等用户生活场景的支付受理面；用户使用最新版本的银行App，则可享受到银行和中国银联共同提供的丰富的服务内容和优惠权益。”

    以北京银行为例，中国银联联合该行围绕“非常假期”“天天有惊喜”两大营销品牌在全国各大商圈为掌上京彩App（云闪付版）用户打造了“非常假期购物季”商圈节系列活动。聚焦餐饮、零售、商超等优质场景，通过“满千减百”“随机立减”活动形式，为用户提供实惠便捷的消费体验。此外，用户可以使用掌上京彩App（云闪付版）在哈根达斯、中石油、屈臣氏等商户超2.5万个门店享受支付立减，下阶段还有“首次开通赠礼”及“笔笔随机立减”等重磅活动陆续推出。

    同样，基于云闪付网络支付平台全新推出的最新版兴业生活App，近期也推出一系列消费满减活动，比如“千万商户笔笔立减—最高立减99元”“特选商户五折立减—最高立减19元”等。

    零壹研究院院长于百程表示：“中国银联由85家银行等机构共同出资设立，其定位于建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络、提供银行卡跨行信息交换相关的专业化服务，在银行业数字化转型过程中，中国银联天然具有为银行数字化转型提供科技赋能的资源和职责。”

    记者在采访中了解到，多数受访人士对中国银联与商业银行的合作持乐观态度。

    “中国银联云闪付在移动支付以及消费场景资源上具有优势，这对于银行特别是中小银行数字化和零售转型来说非常具有价值。当下，银行App是其数字化转型的主要窗口，因此，云闪付将其二维码支付、3000万家商户等资源、运营工具等整合嵌入进各家合作银行App中，实现银行App体验优化和场景互通，再辅以各种优惠营销活动，提升银行App用户的黏性和活跃度，从而扩大银行用户量。”于百程认为，“今年以来已经有中信、浦发、兴业、北京银行等多家银行升级App云闪付版，后续加入的银行，特别是中小银行会更多。”

    易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，中国银联与多家银行合作开发云闪付版App，一方面能够集成中国银联、银行的各自优势，在技术打造、场景开拓等方面实现优势互补，另一方面也能够给用户带来体验升级与更加丰富的选择，使得合作质量向纵深进行发展，是多方共赢的重要举措。在其看来，“预计后续将会迎来更多此方面的合作契机。”