本报记者王柯瑾北京报道

    供应链金融是推动产业链现代化的重要发力点，也是商业银行业务转型和普惠金融发展的有力抓手。

    从近期披露的上市银行年报看，银行供应链金融数字化程度明显提升。当下，数字供应链金融与实体经济的融合速度超出预期。但值得注意的是，银行供应链金融数字化转型仍存在业务“难点”。如何稳链强链保持供应链不断裂？ 科技在供应链金融应用中数据安全、隐私保护方面的挑战如何应对？ 这些都是银行需要进一步解决的问题。

    供应链金融数字化提速

    供应链金融发展成为一种比较主流的企业金融服务模式。

    供应链金融是基于核心企业与上下游链条企业之间的真实交易，整合物流、信息流、资金流等各类信息，为供应链上下游链条企业提供融资、结算、现金管理等一揽子综合金融服务。

    上市银行2022年年报显示，数字化是各家银行供应链金融发展的重点。

    建设银行年报披露，2022年该行聚焦小微企业、个体工商户、涉农客户、供应链上下游客户数据特点和差异化需求，丰富数字化线上化服务供给。全年累计为5170个核心企业产业链的11.90万户链条客户提供9205.41亿元供应链融资支持。

    中国银行年报披露，2022年该行充分发挥供应链金融服务优势，创新供应链金融服务模式，引金融活水稳链纾困，助力“保链、稳链”，为稳经济大盘注入源源不断动力。去年，该行供应链金融信贷投放再创新高，境内机构累计为供应链核心企业提供约2.5万亿元的流动性支持、为供应链上下游企业提供约2.2万亿元的表内外贸易融资信贷支持，分别比上年增长14%和31%。

    交通银行年报提及，2022年该行数字化转型率先在零售转型、供应链金融、金融生态圈布局等领域实现突破，积极推进“机构在线、员工在线、产品在线、服务在线”，全面提升线上化、数字化业务经营和内部管理能力。

    浙商银行年报显示，2022年末，该行服务超1200个数字供应链项目，提供融资余额超1000亿元，服务上下游客户超1.82万家，其中普惠小微企业占比超过75%，有效帮助上下游中小微企业缓解融资难、融资贵、融资慢的问题。

    在零壹智库特约研究员于百程看来，在金融服务实体经济的背景下，供应链金融能较好解决核心企业上下游的中小微企业融资难题，也受到了政策的鼓励，逐渐发展成为一种比较主流的企业金融服务模式。人工智能、区块链、物联网等数字技术的应用，能够大幅提升供应链金融中的信息充分性、真实性和连续性，实现自动授信放款，提升金融服务效率、提升金融风险监测和防控效果。

    展望未来，中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平认为，供应链金融数字化创新方向主要有：一体化推进供应链金融的智能化、绿色化升级；随着数字化进程的推进，升级供应链金融结构化控制手段；基于供应链形态的演变，进一步创新基于大数据的风控手段和金融产品等。

    科技破题风控挑战

    由于供应链金融涉及的企业数量大、业务节点多，风险防控也是供应链金融数字化发展的题中之义。

    从银行实践看，科技已经成为供应链金融发展的重要抓手。3月29日，在杭州举办的2023年数字供应链金融品牌峰会上，网商银行行长冯亮认为，中国产业链、供应链正在全面升级，将迎来创新的黄金十年。与之相匹配的新供应链金融将具备四个特征：全域实时、精准高效、协同开放、绿色发展，而科技是实现供应链金融创新的唯一路径。

    不过从整体看，当前我国供应链金融数字化仍存在一定挑战。于百程表示：“供应链金融的关键是核心企业，将核心企业的信用扩展到上下游企业。将金融科技运用到供应链金融中，搭建供应链金融数字平台，能够进一步提升供应链的效率和稳定，让核心企业受益。但在数字供应链中，也会存在数据打通不充分、上链数据造假、数据安全性等问题，银行通过加强技术升级、信息交叉核验、引入更多数据源等方式，来提升数字供应链金融的运营效率和风险防控。”

    同样，光大银行金融市场部研究员周茂华也表示：“金融科技在赋能银行服务、信用评估、获客等方面带来便利，但也面临一些挑战，主要包括如何防范信息泄露、保障账户安全、避免数据孤岛，以及解决懂技术和金融业务的复合型人才不足等问题。未来商业银行需要提升防盗刷技术，提升数字技术安全，健全和完善信息平台建设，加强数字金融方面人才培养等。”

    此外，由于供应链金融涉及的企业数量大、业务节点多，风险防控也是供应链金融数字化发展的题中之义。

    商务部研究院电商所副研究员洪勇认为，供应链金融风险控制的挑战主要有：“一是信用风险评估。银行需要评估供应链中买家和供应商的信用度，以尽量减少违约风险。二是供应链各方违约风险。供应链融资涉及多方，包括买方、供应商和物流供应商。链条中任何一方的违约都会对其他各方产生连锁反应。三是欺诈风险。供应链金融涉及多方，这可能为欺诈创造机会，包括发票欺诈、假采购订单等。”

    “在供应链金融风险防控层面，金融机构需要进行全面的风险管控，包括识别交易的背景的真实，并确保直接获取第一手的原始交易信息和数据，既要关注核心企业的风险变化，也要监测上下游链条企业的风险。”于百程表示。针对上述风险点，洪勇表示科技赋能供应链金融可以有效应对：“区块链技术可以提供一种安全和透明的方式来跟踪交易，并使供应链金融流程自动化，减少对中间商的需求并提高效率。人工智能可用于分析交易数据和识别潜在风险，使银行能够做出更明智的贷款决定。物联网可以提供有关货物运输状态的实时数据，使银行能够根据货物的位置和状况提供更灵活的融资方案。供应链金融平台可以为银行、买家和供应商提供一个集中的平台，使供应链金融流程协作化和自动化，提高效率和透明度。”