本报记者王柯瑾北京报道
风险防控是金融业的重要任务和永恒主题。近日，上市银行一季度业绩密集披露，整体看来，42家A股上市银行资产质量保持稳定且呈现向好局面。
《中国经营报》记者根据Wind数据统计，截至今年一季度末，42家A股上市银行平均不良贷款率为1.18%，平均拨备覆盖率为314.13%。
“从一季度数据看，我国银行业不良贷款余额同比微升、不良贷款率同比略降，资产质量基本稳定；商业银行资本充足率、拨备覆盖率均保持较高水平，银行流动性平稳，风险抵御能力整体较强。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼分析认为。
不良贷款率普降风险抵补能力良好
Wind数据显示，截至一季度末，42家A股上市银行中，不良贷款率最高为2.09%，最低为0.75%。其中，27家银行不良贷款率较上年末下降，12家银行不良贷款率与上年末持平，仅有3家银行不良贷款率较上年末上升。
从6家国有大行数据看，截至一季度末，3家银行不良贷款率与上年末持平，其余3家银行不良贷款率均较上年末下降。
从拨备覆盖率来看，42家A股上市银行中，有6家银行的拨备覆盖率高于500%，分别为：杭州银行、无锡银行、常熟银行、张家港行、苏州银行、宁波银行。
不仅上市银行资产质量稳中向好，随着我国经济复苏的加速，今年一季度，我国银行业整体资产质量“成绩”保持良好。
银保监会4月26日举行新闻发布会表示，初步统计，一季度末银行业金融机构不良贷款余额为3.9万亿元，较年初增加1259亿元。不良贷款率为1.68%，同比下降0.09个百分点。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款比例为82%，保持较低水平。银行保险机构流动性总体保持平稳，商业银行流动性覆盖率149.5%。
银保监会披露，银行保险业风险抵御能力整体充足。一季度，商业银行累计实现净利润6679亿元，同比增长1.3%。一季度末，商业银行资本充足率为14.86%。商业银行贷款损失准备余额增加2572亿元。拨备覆盖率为205.2%，持续保持较高水平。
董希淼分析认为：“今年一季度银行业持续提高服务实体经济质效，以坚决的行动有力地推动和促进宏观经济复苏。与此同时，我国银行业主要风险监管指标处于合理范围，风险抵御能力整体较强。”
“一季度，上市银行不良贷款率整体稳中有降，并处于低位，反映出目前国内银行业资产质量保持稳定。银行不良贷款率与实体经济和企业经营状况有关，不良贷款率处于低位显示国内企业经营整体在企稳改善。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，“上市银行整体资产质量稳定向好主要是由于国内经济稳步复苏、一揽子政策落地见效、企业盈利改善、银行提升经营效率和加大不良处置力度等因素。”
在周茂华看来，银行资产质量与实体经济密切相关。“一季度，国内经济处于恢复阶段，不同区域复苏不平衡，银行间差异属于正常现象。整体上，银行不良贷款率处于低位，拨备维持高位，资本充足，银行资产资产稳健。”
董希淼认为：“我国银行业资产在金融业中占比超过90%，其稳健发展事关宏观大局和金融稳定。下一步，需要进一步关注银行盈利增长持续性和资产质量稳定性两方面问题，并采取针对性措施更好地支持银行提升发展能力和服务能力。”
关注重点领域加速处置不良
2023年一季度，宏观经济复苏加快，但仍存在复苏区域、行业不平衡的情况，银行资产质量管控仍面临一定挑战。
从A股上市银行不良贷款相关具体数据看，多家银行披露涉及房地产、小微企业等领域的资产质量及风险管控情况。
以股份行中不良贷款率最低的招商银行为例，截至一季度末，该行整体不良贷款率为0.95%，较上年末下降0.01个百分点，但该行房地产业不良贷款率较上年末上升0.56个百分点。
招商银行在一季报中表示，后续将继续坚决贯彻执行国家房地产行业相关政策，支持刚性和改善性住房需求，加大住房租赁金融支持力度；同时，将密切关注市场动态，加强对房地产风险形势前瞻性预判，合理区分项目子公司风险与集团控股公司风险，在严格审查现金流、持续加强投贷后管理的基础上，重点选择具备自偿能力和商业可持续性的住宅项目，保持房地产融资平稳有序，支持房地产市场平稳健康发展。
“新冠病毒感染疫情发生以来，我国采取较多金融政策如推出普惠小微企业贷款延期还本付息等工具，有力地支持市场主体走出困境。但如果前期支持实体经济的阶段性政策措施退出，部分贷款如普惠小微贷款的资产质量可能将受到冲击。此外，当前房地产市场仍然较为疲软，需求不足，将可能影响房地产类金融资产的安全性。”董希淼表示。
周茂华分析认为：“近年来，国内经济受内外多重因素超预期影响，房地产及部分服务行业受影响较大，导致少数房企和零售贷款不良贷款率有所上升。但从相关披露信息看，不同银行不良贷款率存在差异，同时，整体处于风险可控范围。”
对于不良贷款的控制，周茂华表示：“银行机构需要持续优化资产负债结构，提升经营效率，同时持续拓宽不良资产处置渠道，提升处置效率。”
在不良贷款处置方面，以平安银行为例，在一季报中该行表示持续加强资产质量管控，加大问题资产处置力度，2023年一季度，核销贷款157.82亿元，同比增长21.1%；收回不良资产总额117.21亿元，其中收回已核销不良资产本金77.98亿元（含收回已核销不良贷款70.53亿元）；不良资产收回额中79.6%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。
下一阶段，业内人士分析认为，银行业还应关注资产质量压力的反弹。
4月20日，普华永道发布的《2022年中国银行业回顾与展望》显示，银行业不良贷款率持续下降，且新冠病毒感染疫情对经济的负面影响将逐渐消退，资产质量方面整体保持可控，但仍需关注后续信用风险暴露状况。
在如何提升资产质量方面，董希淼建议，应采取针对性措施，推动银行业特别是中小银行继续保持健康稳健发展态势。
“对小微企业金融服务，监管部门应设定更为科学合理的监管要求和考核指标，引导银行合理把握信贷投放总量、价格与节奏，保持业务发展可持续性，维护市场公平竞争秩序。继续加大对商业银行资本补充的支持力度，拓宽中小银行资本补充渠道，支持中小银行综合运用优先股、定向增发、可转债、永续债、二级资本债等工具补充资本，不断增强资本实力和稳健发展能力。银行自身应提升对宏观形势和行业发展的研判能力，通过降低负债成本、发展中间业务等优化盈利结构、稳定收益水平；要加强和改进全面风险管理，有效防范信用风险、流动性风险和声誉风险；要综合运用现金清收、自主核销、不良资产转让和不良资产证券化等多种方式，加大不良资产处理力度，提高处置能力。”董希淼说道。
此外，周茂华认为：“今年银行业资产质量方面还需要关注此前受冲击相对严重的行业及相关产业链企业运营情况。需要做好金融支持，避免抽贷、断贷等问题，支持企业加快恢复元气。同时提升银行信贷风控能力。”
从整体趋势看，我国银行业资产质量稳健，风险可控。“随着国内经济稳步复苏，企业经营状况整体趋于改善，银行持续加大不良资产处置，并不断拓宽融资渠道，不良贷款率仍将继续维持低位，银行资产质量稳健。”周茂华如是分析。
