本报记者张漫游北京报道
在恢复和扩大消费的大背景下，我国消费得到了有效提振。据国家统计局网站消息，上半年，社会消费品零售总额227588亿元，同比增长8.2%。
复苏消费得到了多方的助力，银行便是其中之一。日前，上市银行陆续公布了2023年半年报，其中显示，银行正在从聚焦重点客群、丰富消费场景、降低消费成本等多方面提振消费。
随着新一期贷款市场报价利率（LPR）中一年期LPR下降，市场认为，提振消费的金融举措有望进一步落地。
降低融资成本+提升信贷便利
国内零售银行已经进入客户经营为王的新时代，客户深度经营正在成为业绩增长的新动力。
在上市银行2023年中期业绩报中，多家银行提到了个人消费贷款规模在报告期内获得稳健增长。如截至2023年6月末，招商银行消费贷款余额达到2723.51亿元，较2022年年末增长34.68%；建设银行个人消费贷款为3688.02亿元，较2022年年末增加733.59亿元，增幅24.83%。
工商银行副行长段红涛介绍称，2023年上半年，该行个人消费贷款投放超过了1600亿元，较去年同期多投放超400亿元，投放量增幅34%；信用卡贷款余额超过了6500亿元，较年初增长近100亿元。
数据增长的背后，银行采取了诸多举措支持消费复苏。如中国银行加快非房消费贷款线上化转型，探索消费金融场景拓展，提升消费金融服务的可得性与便利性，助力促消费扩内需；推进“中银E分期”产品服务与战略场景融合，打造教师客群服务计划、新市民金融服务方案等综合性产品，满足居民家庭多元生活消费场景升级需求。
围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，建设银行旗下消费金融子公司——建信消费金融于2023年6月30日正式开业。截至6月末，建信消费金融资产总额73.83亿元，净资产71.98亿元。
另外，为满足不同客群的消费需求，银行积极开展精准营销。段红涛介绍称，2023年，工商银行聚焦消费重点领域。在房屋类消费方面，工商银行围绕客户在装修、物业、租房等涉房消费领域，推出专项个人信用贷款等服务；在汽车消费方面，该行将购车贷款服务与新能源汽车厂商的系统直联，进一步提升业务效率和客户体验；在家装消费方面，率先推出全线上、非接触体验的“一键家装”服务，提供简便易用、利率优惠的信用卡家装分期服务；在文旅消费方面，该行与文旅部合作，以信用卡为载体，聚焦“食、宿、行、玩、购”等文旅消费的核心领域，提供覆盖近万家商户的优惠促销活动。
2023年上半年，平安银行响应国家新能源产业政策，聚焦新能源汽车贷款领域，推动贷款全流程线上化，提升客户业务办理及服务的自主性和便捷性，上半年个人新能源汽车贷款新发放165.33亿元，同比增长66.0%。同时，平安银行持续强化车主客群精细化经营，贯彻数据驱动，深入洞察客户需求偏好，提升目标客群转化；持续提升线上平台运营能力，围绕客户买车、用车、护车、换车等场景，升级车主权益，满足客户一站式金融产品服务需求。
北京银行亦披露称，该行全面推动汽车分期新流程再造，实现实时放款到账、最快3小时提车办理体验。截至2023年6月末，该行已与550家汽车经销商建立合作关系，放款金额同比提升5倍。
同时，银行持续优化消费场景。以工商银行为例，该行创新推出智慧化系统，主动与政府、企业合作，助力智慧景区、智慧超市、智慧商店等消费场景的优化升级，提升消费者体验。
为了降低居民消费成本，银行也采取了一系列举措。段红涛介绍称，上半年，工商银行还围绕新就业大学生等新市民群体和第三支柱养老金客群，主动开展消费贷款利率优惠，并配套专属促销活动，助力客户提升消费能力，惠及客户25.6万户；累计为超过90万客户提供免息或者低息购物分期资金支持，为客户节省支出近9亿元。
建设银行积极承接政府消费券活动，上半年累计承接168个城市超11亿元消费券资金发放，拉动民生消费近40亿元。
消费金融业务的升级，离不开银行零售业务的全面发力。此前，波士顿咨询公司报告指出，国内零售银行已经进入客户经营为王的新时代，客户深度经营正在成为业绩增长的新动力。
邮储银行行长刘建军认为，在经济周期波动、风险形势复杂和经济转型过程中政府、企业、居民资产负债表变迁等大背景下，零售金融将凭借资本消耗少、业务前景广阔、客户收益稳定、创新条件充分、风险分散等特点成为银行“逆周期”能力的关键。
2023年，多家银行持续夯实零售业务能力。如在国有银行中，截至6月末，农业银行个人客户总量达8.6亿户，居同业首位；个人客户AUM（管理客户总资产）达19.6万亿元，是仅有的两家突破19万亿元大关的银行之一；个人存款余额达16.5万亿元，居同业首位；个人贷款余额近8万亿元，较年初增加4320亿元，增量及增速已连续三年保持同业领先。
在城商行中，北京银行零售AUM达到10094亿元，迈入“万亿俱乐部”；实现零售营业收入119.63亿元，同比增长16.01%，占全行营收比重达到37%，同比提升6个百分点；个贷规模突破6500亿元，同比增长11.5%，余额排名城商行第一；零售客户突破2800万户。
瞄准重点领域
随着经济持续修复以及宏观政策进一步发力，消费有望延续复苏态势。
展望下半年，招商银行在2023年中期业绩报中预测称，在需求端，消费将成为经济增长的主要驱动，经济活动常态化将持续支撑服务消费反弹，商品消费中非耐用品消费有望继续温和修复，但居民收入和信心完全修复需要时间，或对耐用品消费修复形成一定制约。
此前，中国人民银行发布的2023年7月金融统计数据报告显示，7月人民币贷款增加3459亿元，同比少增3498亿元。分部门看，住户贷款减少2007亿元，其中，以消费为代表的短期贷款减少1335亿元，中长期贷款减少672亿元。
中国银行研究院发布的报告分析指出，随着经济持续修复以及宏观政策进一步发力，消费有望延续复苏态势。但考虑到疫情“疤痕效应”依然存在，居民消费能力和消费意愿的回升仍需时间。预计消费修复的节奏将会是温和的、渐进的。
在政策方面，7月政治局会议提出，要积极扩大国内需求，发挥消费拉动经济增长的基础性作用，通过增加居民收入扩大消费，通过终端需求带动有效供给。要更好发挥政府投资带动作用，要制定出台促进民间投资的政策措施。
随后，7月31日，国务院办公厅转发国家发改委公布的《关于恢复和扩大消费的措施》（以下简称“《措施》”）从稳定大宗消费、扩大服务消费、促进农村消费、拓展新型消费、完善消费设施、优化消费环境六方面提出二十条针对性措施，以释放消费潜力，畅通经济循环，更好满足消费者对高品质生活的需要。《措施》的发布也给银行、消费金融等金融机构提供了展业方向，包括增强消费能力、改善消费条件、创新消费场景等。
同时，8月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，最新LPR为：1年期品种报3.45%，较上一期下降10个基点；5年期以上品种报4.20%，与前一期持平。业内人士分析认为，1年期LPR下行有利于促进实体经济信贷成本、经营主体融资成本和个人消费信贷成本稳中有降，有利于稳投资、促消费、扩内需、加固经济基本盘。
作为助力消费提振的重要一环，银行机构也纷纷表态。建设银行副行长李运介绍称：下一步，该行将着力加强年轻客群和县域客群的挖掘，进一步深挖信用卡的消费潜力，持续巩固市场竞争力；在消费信贷方面，该行仍要突出线上化的特色，特别是围绕新能源汽车、家居装修等重点消费场景加强线上化的直联对接来助力消费扩大。
交通银行业务总监林骅在该行2023年中期业绩发布会上展望道，在消费贷款方面，该行还将持续开展产品创新和服务优化，重点做好新市民专属消费信贷产品的创新，特别是完善家居、家装、安居等方面的金融服务；持续迭代创新汽车消费贷款方面的产品，助力消费提质升级。
