非银金融“力挺”惠民消费
文/郑瑜
2023年，中国消费市场不断释放经济增长的内需潜力，持续展现出了强劲韧性。在各领域、各品类促消费重点政策所形成的促消费扩内需一揽子政策体系之下，作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，我国消费市场重新升起了市井烟火气。
提振消费的背后，离不开金融的“强助攻”。除了相关部门在2023年多次强调加大金融对消费的支持力度外，金融与金融科技机构在不同业态之中始终践行“金融为民”理念，拓展消费场景、挖掘市场需求、实施精准营销等举措频出，大力支持消费市场蓬勃发展。
消费市场的蓬勃复苏背后是服务消费、大宗消费的快速崛起。在促消费过程中，优化金融服务、提升金融支持消费效能是从业者们贯穿2023年全年的着力点。金融及金融科技如何支持消费充分发挥对经济发展的基础性作用？金融资源如何才能精准赋能消费、促进各项惠民政策更快落地见效？
服务消费提质增效
文化和旅游部在2023年3月发布了《关于推动在线旅游市场高质量发展的意见》（以下简称“《意见》”），6月，联合中国银行印发《关于金融支持乡村旅游高质量发展的通知》（以下简称“《通知》”），从“加大信贷投放”“推进产品创新”“开展综合服务”等方面，加大对乡村旅游高质量发展的金融支持。
上述《意见》中提到，银行等金融机构要为平台内小微经营者提供综合授信、业务贷款、装备赊销、信用贷款、融资租赁和保理等产业链金融服务；加强旅游消费类金融产品创新，为旅游者提供便利的产品分期贷款、小额消费信贷、先游后付等消费金融服务，加大旅游消费金融产品的宣传和合规教育，激发在线旅游平台的金融支撑能力和消费拉动能力。
金融与金融科技公司均在积极为行业发展注入能量，围绕“金融为民”的精神，全力推进国内居民消费与生活品质快速提升。
“2023年的旅游市场可以用‘火爆’来形容。2023年前三季度，国内旅游达到36.7亿人次，实现旅游收入3.7万亿元，同比分别增长75%、114%。居民旅游需求得到集中释放，居民出行大幅度增加。在带动相关消费扩大的同时，也促进了经济复苏。”文化和旅游部有关负责人在国务院新闻办公室日前举行的“权威部门话开局”系列主题新闻发布会上介绍。
《中国经营报》记者从中国邮政储蓄银行旗下控股持牌消费金融公司，中邮消费金融有限公司（以下简称“中邮消费金融”）处了解到，随着消费市场复苏，中邮消费金融已经瞄准旅游、快消、娱乐服务等行业，发掘与之相关的场景和平台，致力于为消费者提供更加贴心、个性化的场景消费金融服务。以旅游行业为例，中邮消费金融计划与旅游产品平台合作，在住宿、出行、景点消费等不同场景为消费者提供合适的消费金融产品，通过金融产品赋能，提升旅游产品的整体消费能力。
在民航领域，金融科技公司也在积极渗透。2022年11月，上海晓途网络科技有限公司（以下简称“信飞科技”）与明珠数字科技股份有限公司（中国南航集团资本控股有限公司旗下数字科技平台）共同出资收购了原归属于平安系的互联网小贷牌照。
根据信飞科技相关负责人对记者表示，从2020年合资成立明珠数字科技股份有限公司以来，双方已经积累了成熟的合作经验，在具体的业务经营当中，更擅长于助贷科技的信飞科技依托自身的风控能力、大数据分析处理效率和人工智能技术，携手更熟知航旅人群、产业链特征的南方航空，跑通了面向航旅人群的高效、精准、风险可控的机票分期业务。下一步，双方将共建航旅供应链金融服务平台，依托于明珠数科，结合行业发展实际，大力发展航空产业链金融业务，积极服务航旅金融生态圈合作伙伴，并通过不断完善和丰富“场景+科技+金融”业务逻辑，着力解决中小微企业融资难、融资贵问题，为中小微企业平稳健康发展保驾护航。
汽车金融多措并举
作为大宗消费之一，汽车消费具有体量大、潜力足、产业带动作用强的特征，是消费增长与消费升级的基本盘。促进汽车消费对于我国促消费、拉动产业链高质量发展具有的积极作用。
有汽车金融公司相关人士告诉记者，2023年以来，国家出台了汽车下乡、二手车登记“一证通办”等一系列政策促进汽车消费，产业发展逐步向好。与此同时，汽车金融渗透率也在不断增长。
汽车金融公司纷纷积极布局，持续推出优惠政策，加大信贷投放，为供需对接注入金融“活水”，惠及民生。
2023年梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司（以下简称“奔驰汽车金融”）积极响应新能源汽车政策号召，为选择新能源汽车的客户推出具有吸引力的贷款产品。客户可以从最低首付15%、最长期限60个月或最低0%利率的各类新能源金融产品中选择符合需求的解决方案。
奔驰汽车金融相关负责人告诉记者，公司不断升级端到端的数字化服务流程，符合相关条件的客户最快可在10分钟内完成汽车金融贷款服务；此外，奔驰汽车金融已成功推出“预选通”服务，客户可通过简单操作，快速测算可申请贷款额度的预估，为客户带来一目了然、安全便捷的数字化金融服务体验。
福特汽车金融（中国）有限公司（以下简称“福特汽车金融”）有关负责人对记者表示，近年来，汽车消费结构加速演进，汽车金融消费者正朝着客群更细分、需求更多元的方向发展。2023年随着普惠金融的力度增加，更广大的消费者享受到金融服务带来的购车与用车体验的提升。更多的商业银行持续发力让消费者在购车时有更多的选择余地。
“作为主机厂汽车金融公司，公司的主营业务是为福特、林肯、江铃汽车的个人客户提供购车贷款服务，并为福特、林肯、江铃经销商提供批售融资业务。2023年，我司继续与主机厂紧密合作，向消费者持续提供具有吸引力的低利率金融产品方案，并在新车上市、节庆促销、车展期间联合主机厂推出定制方案。”上述福特汽车金融负责人表示。
据了解，2023年福特汽车金融注重数字化转型，开展更多电子功能以及线上服务，提高客户的购车体验，目前已推出了从贷前到贷后的全链路数字化工具，并上线了全新设计的金融管家3.0，为不同合同状态的客户提供差异化服务，持续丰富平台的自助服务功能，如用户可以在线更换还款银行卡、自助扣款、下载还款历史、申请延迟还款等。2022年年底在公司微信公众号、经销商店端和主机厂电商平台等多渠道推出面向新客的预审批功能，客户在拟购车初期可提前获知自己的预审额度，并可一键转化车贷申请。
数字消费业态蓬勃发展
在服务消费与大宗消费之外，发展即时零售、智慧商店等新零售业态，拓展新型消费也是提振消费的重点工作之一。
2023年，消费市场一大亮点就在广阔的农村市场中。国家统计局最新数据显示，11月，乡村消费品零售额达5975亿元，同比增长10.4%，增速比城镇高0.4个百分点，比10月加快1.5个百分点。
“促进消费要从重点消费领域抓起，农村消费是消费市场的重要组成部分，发展潜力巨大。”河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）副总经理邵航表示。在激活农村地区消费活力、让乡村高质量发展红利惠及更多广大村落原住民方面，中原消费金融在2023年积极联合兰考县开展公益助农活动，在App中上线“乡村振兴公益助农专区”，并通过直播带货、短视频拍摄等创新模式为兰考县的“新三宝”红薯、蜜瓜、花生等农产品树形象、强品牌，为乡村产业发展拓渠道、找门路，多途径实施消费帮扶。
作为聚焦零售金融的消费金融公司，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）相关负责人向记者介绍，2023年公司发布了全国零售金融领域首个大模型“天镜”，通过大模型+组合式AI多模态能力，实现有温度的金融数字人。
据了解，在数字消费场景与消费金融、零售金融的有机结合方面，马上消费积累了1.8亿用户、100PB数据、10万+变量、20万张用户数据表和超过2000个模型，在零售金融的六大风险场景构建了全方位的风险管理体系。目前，马上消费每天能基于用户1000万个行为做出风险判断，每天做上亿次模型计算，每秒可以处理150万特征的计算。
值得注意的是，在发展新零售业态上，大型互联网科技公司也在行动。
据京东相关负责人透露，在近年的京东支付科技+消费金融双联动过程中，与3C数码行业迪信通集团（06188.HK）达成合作。2023年第三季度，迪信通引入了京东支付科技，后者提供了符合迪信通业务模式和场景的聚合支付服务。京东支付科技结合自身服务过自营支付业务的技术积淀，实现了迪信通全渠道与京东支付的对接。方案通过优化支付工具组合方式，为迪信通大幅降低了支付费率，在支付结算这一核心关口切实为迪信通的全渠道业务提质增效。
3月《政府工作报告》提出，把恢复和扩大消费摆在优先位置。
3月，文化和旅游部发布了《关于推动在线旅游市场高质量发展的意见》，促进各类旅游经营者共享发展红利。
6月，文化和旅游部办公厅、中国银行联合印发《关于金融支持乡村旅游高质量发展的通知》，加大对乡村旅游高质量发展的金融支持。
6月，商务部办公厅印发《关于组织开展汽车促消费活动的通知》，提出开展“百城联动”汽车节和“千县万镇”新能源汽车消费季。
7月，国务院办公厅转发国家发展改革委《关于恢复和扩大消费措施的通知》发布，从6个方面提出了20条恢复和扩大消费的措施。
7月，商务部联合13部门印发《关于促进家居消费若干措施的通知》和《关于促进绿色智能家电消费若干措施的通知》，促进家居产业提升和消费升级。
7月，国家发展改革委、工业和信息化部等六部门印发的《关于促进电子产品消费的若干措施》围绕加快推动电子产品升级换代、大力支持电子产品下乡、打通电子产品回收渠道、优化电子产品消费环境4个方面提出12条政策举措。
12月，中央经济工作会议上明确指出：“要实现2024年的经济增长目标，必须进一步加大力量提振消费，增加居民消费信心。”
据公开资料整理
