本报记者杨井鑫北京报道
在银行消费贷利率卷成“白菜价”的同时，多家银行近期推出的大额消费贷引起市场的高度关注。
相较于此前最高30万元的信用额度贷款，大额消费贷产品可以采用抵押房产的方式提升贷款额度，这在一定程度解决了部分金融消费者急用钱的情况。不过，银行大额消费贷的风险比普通消费贷的风险高，尤其是在房地产市场不景气的情况下，银行需要加强风控避免投机者通过贷款实现对房产的套现。
据《中国经营报》记者了解，对于一时急需大额资金的需求而言，当前信用消费贷产品比较鸡肋。即使消费者有房产作为抵押，但是银行却没有相应的贷款产品来满足客户的金融需求。银行推出大额消费贷产品有利于满足不同消费需求，拉动市场消费实现金融产品差异化。但是，银行对于大额消费贷的客群需要更加严格地把关，要考虑到贷款人的收入、信用情况及抵押品实际价值等。
消费贷尴尬
商业银行应该不断完善信贷产品，以更好地满足不同贷款需求，消费者才不会冒着风险找中介合作。
家住北京丰台区的王爱平（化名）最近正在为缺钱而烦恼。“儿子要结婚了，怎么也得手上有个七八十万元资金备用。但是，家里为儿子筹备结婚刚刚买房不久，也没留太多钱。房子装修、办喜宴、彩礼等都需要花钱。”
王爱平一时间真的很难凑够钱。他告诉记者，曾经跑了几趟银行想贷款，以为名下有房产可以抵押贷款。但是，银行对应个人的贷款仅仅只有20万元额度的消费贷，而房产抵押的贷款主要对象是企业。换句话说，即使名下有房产可抵押，但是个人也申请不到更多的贷款。
“银行目前消费贷的利率很低，但是能申请到的额度不多。况且，也不是每一家银行都会给授信额度，一些没有往来业务的银行还需要提交个人材料申请才行。”王爱平说。
记者了解到，在一两周时间内，王爱平拿着个人材料已经跑了好几家银行。他只能在不同的银行多做几笔消费贷，比较麻烦。
“目前我找了4家银行申请贷款，办理银行账户就比较费事。申请贷款的资质上没有问题，为什么就不能一家银行直接多贷一些呢？”他认为，银行一直在说贷款需求少，但是一些正当的需求却并不能得到满足。
而由于部分个人大额贷款需求在银行无法直接得到满足，这也让一些不法贷款中介钻了空子。这些不法中介将个人包装成企业以抵押房产的形式申请经营贷款，并在其中收取高额的服务费用。
近日记者报道了《600万元房抵贷纠纷：中介“服务费”近百万元》（详细报道见本报1月22日B2版）典型案例。由于吴某资金缺口有200万元，无法以个人名义在银行进行房产抵押贷款，只好选择与贷款中介合作，被收取了近百万元的费用。
吴某此前坦言，如果银行有通过房产抵押给个人的贷款产品，他也不会找中介合作了。最后，他和银行都有损失，而中介在其中赚得盆满钵满。
记者在调查中了解到，大部分个人通过包装成企业向银行申请经营贷，不仅是因为经营贷款的利率低，这其中很大一部分原因也在贷款的额度上。对于一些急用钱的个人来说，即使有抵押品，个人贷款金额很难超过百万元，而企业经营贷则在贷款额度上有更高的上限。
一家券商银行分析师认为，商业银行应该不断完善信贷产品，更好地满足不同贷款需求，消费者才不会冒着风险找中介合作。
额度“双刃剑”
银行推出大额消费贷产品需要匹配更严格的风控措施，充分评估贷款客户的承受能力。
近日，多家银行陆续推出的大额消费贷产品在市场上受到关注。江苏银行（600919.SH）上线了“卡易贷”产品，客户凭信用线上申请，授信有效期内线上借款，最高100万元，借款期限最长3年，年化利率3.18%起（单利）。此前，该行主打的一款消费贷产品为“消费随e贷”，最高额度30万元，年化利率为3.68%（单利）起。
据了解，“卡易贷”产品在2023年年底时仅针对该行房贷客户，而近期不是该行房贷客户同样能够申请这款产品。
为了响应国家新市民金融服务需求，推出大额消费贷产品的还有农业银行（601288.SH）广州分行。该分行近期在“新市民个人信贷服务专区”推出的消费贷款最高额度为100万元，贷款期限最长5年，贷款利率年化最低至3.45%（单利）。主要针对政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位员工；农行房贷、贵宾、代发工资客户。
另外，邮储银行（601658.SH）在多地推出的消费贷额度甚至能够高达500万元，而年化利率低至3.5%（单利），单笔贷款期限可长达10年。
记者在采访中了解到，银行的大额消费贷对于投放人群有较高的门槛，圈定的都是优质人群，设定的条件包括公司单位性质、个人职务、收入、个人资产等方面。大额消费贷的贷款形式是线上与线下相结合，多数有房产抵押。
“目前多数银行推出的消费贷额度最高30万元，但是不同个体的消费需求不同，30万元的资金对很多人来说是解决不了问题的。另外，这和地域也有一定关系，一些三、四线城市的消费可能30万元贷款额度就足够了，但是一线城市的消费高，可能这部分额度就不够。”一家国有大行人士认为，在监管指导下，银行也需要根据市场的不同情况进行调整，以满足消费者的金融需求，达到提升消费活力的目的。
记者走访北京发现，大多数银行暂时没有推出大额消费贷产品。大部分银行消费贷的额度上限是30万元。如果客户需要更多的资金，可以同时向银行和银行旗下的消费金融公司申请贷款，但是利率会高一些。
“你可以向多家银行申请消费贷，我们行只看你的信用、个人负债率、收入和资产情况。如果你名下没有房产，信用良好，申请下来问题不大。”邮储银行相关人士称。
为什么大额消费贷产品没有普及呢？ 一家股份制银行信贷部人士向记者透露，该行此前的一款房抵贷产品在市场上比较火，但是监管对这类贷款风险比较担忧，这其中涉及防止过度负债问题。
“监管并不希望消费者贷款超过个人承受能力，所以对大额消费贷比较谨慎。”上述股份制银行信贷部人士认为，市场确实有这部分需求，但是银行产品合规性也是一个重要考量方面。
记者了解到，大额消费贷是一把“双刃剑”，北京、广州等地监管部门在此前曾明确要求，银行原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。2023年年初，金融监管部门发布的《个人贷款管理办法（征求意见稿）》明确了贷款期限要求，以引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，优化贷款结构。彼时，相关部门负责人就表示，征求意见稿拟规定个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过10年。
“银行推出大额消费贷产品需要匹配更严格的风控措施，充分评估贷款客户的承受能力。以房抵贷为例，个人收入的确定非常重要。一旦出现风险，银行对资产的处置将是一个比较尴尬的事情。”上述股份制银行信贷部人士认为。
在市场需求和风控管理两方面，银行需要进行权衡。该股份制银行信贷部人士认为，个人资金缺口的存在，银行又没有大额消费贷产品的结果就是非法中介的横行，转道企业经营贷来满足个人资金需求，反而会涉及高收费或者骗贷等问题。
“从市场情况来看，大额消费贷不需要全面放开，但是可以针对一些风控措施做得比较好的银行给予开发相应产品的资格。银行能够通过该产品满足市场个人消费需求，并能够通过资金用途、资金流向等风控措施强化风险管理，满足市场这部分需求。”上述股份制银行信贷部人士表示，对于一些违规的行为要加强打击力度，并建立相应行业黑名单制度。
他表示，当前房地产市场不景气，以房产抵押的贷款模式需要更精准的押品价值评估，避免一些投机者通过高估押品实现对房产套现的情况。
