本报记者杨井鑫北京报道

    自2013年国家正式提出“发展普惠金融”，到2023年10月国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，我国普惠金融发展已历经了整整十年。十年来，普惠金融服务覆盖面持续扩大、金融服务可得性有效提升、金融服务成本持续降低，小微企业长期面临的“融资难、融资贵”等问题得到了缓解。

    2023年年报数据显示，作为普惠金融信贷投放的主力军，国有大行该领域贷款占比接近四成，规模总量达到了11.54万亿元，并保持了较高增速；普惠贷款覆盖企业数量超过1000万户，贷款利率稳步下降，小微企业的融资环境得到了较大改善。

    对于银行普惠金融未来发展的侧重点，监管部门近期在政策要求上进行了相应调整，普惠贷款“两增两控”目标有所放松，构建普惠贷款的长效机制重点将落脚到贷款结构和质效上。

    六大行规模占四成

    国有大行2023年普惠小微贷款11.54万亿元占到了贷款总规模的39.71%，贷款增速更是远超平均水平。

    在金融助力实体经济高质量发展过程中，商业银行的普惠贷款情况一直备受市场关注。国有大行作为普惠金融的主力，其信贷投放在规模和增速上都一直领先同业。

    公开信息显示，截至2023年年末，工商银行（601398.SH）、建设银行（601939.SH）、农业银行（601288.SH）、中国银行（601988.SH）、交通银行（601328.SH）和邮储银行（601658.SH）六家国有大行的普惠小微信贷规模分别为2.23万亿元、3.04万亿元、2.46万亿元、1.76万亿元、0.59万亿元和1.46万亿元，贷款增速分别为43.7%、29.4%、39%、43.17%、29.38%和38.98%。

    《中国经营报》记者注意到，2023年国有大行在客户数量上超过1100万户，但是各家银行的差异较大。数据显示，截至2023年年末，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行的普惠小微企业客户数量分别为146.7万户、317万户、353.8万户、107万户、34.15万户和216.54万户。农业银行的普惠客户数量最多，客户覆盖面最广。

    在普惠小微贷款利率方面，各家国有大行的利率水平均呈现稳中有降的态势。传统国有四大行（工农中建）的贷款利率水平处在年化3.4%至3.8%之间，邮储银行2023年新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.61%，同比下降了24个基点。

    值得一提的是，建设银行和农业银行在2023年年报中公布了普惠涉农贷款的相关数据。建设银行的普惠型涉农贷款余额为6052.06亿元，同比增加2006.16亿元，增幅为49.59%。农业银行包括农户生产经营贷款在内的普惠金融领域贷款余额为3.52万亿元。3月10日，农业银行发布消息称，该行的普惠金融领域贷款余额突破4万亿元。

    国家金融监督管理总局统计数据显示，2023年年末，我国普惠型小微企业贷款余额高达29.06万亿元，同比大幅增长23.27%，增速较各项贷款高出13.13个百分点。

    也就是说，国有大行2023年普惠小微贷款11.54万亿元占到了贷款总规模的39.71%，贷款增速更是远超平均水平。

    新政调整目标

    银行普惠金融的发展目标将逐渐从“量”向“质”转变，“两增两控”要求可能会逐渐松绑。

    “银行之间普惠小微贷款业务越来越卷。国有大行依靠资金优势和客户优势实现了较好的发展，但是整个行业的相关信贷增速已经趋缓。”一家股份制银行人士表示。

    中国人民银行数据显示，2023年年末，我国普惠小微贷款余额增速同比下降了0.3个百分点，这已经是连续第三年增速下降。

    上述股份制银行人士称，国有大行的普惠任务以每年超过20%的幅度增长，对股份制银行、城商行和农商行的市场形成了挤出效应，中小银行的普惠信贷投放压力要更大。

    3月28日，国家金融监督管理总局发布了《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》，要求实现2024年普惠信贷供给保量、稳价、优结构的目标，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。

    从监管的口径看，此次提出的普惠信贷除了涵盖小微企业之外，“三农”领域市场主体、个体工商户、脱贫户、特定群体等也被纳入其中。

    上海金融与发展实验室主任曾刚认为，预计优化结果将是普惠信贷工作的重点。这要求银行业金融机构进一步开发专属产品，应用数字普惠技术，更精准高效地满足小微民营企业等群体的金融需求。

    一家国有大行普惠部人士认为，银行普惠金融的发展目标将逐渐从“量”向“质”转变，“两增两控”要求可能会逐渐松绑。

    2023年4月，监管曾发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（42号文），明确“两增两控”不再做硬性要求，而是要形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系，总体继续保持增量扩面态势，推动小微企业综合融资成本逐步降低。

    上述国有大行普惠部人士称，在实际的操作中，地方监管及各家银行对于考核指标并没有调整。“不做硬性要求”的政策没有落实在银行业务上，而是层层加码。“2024年银行普惠的考核会有所转变，这也是在等监管的相应政策细则落地。”

    据了解，2011年至2014年，监管要求小微贷款增量不低于或高于上年同期，增速不低于上年全部贷款平均增速或各项贷款增速。从2015年起，监管取消对增量的要求，保留对增速的考核。2018年，监管正式提出“两增两控”目标，“两增”即小微企业贷款同比增速不低于各项贷款的同比增速，有贷款余额的户数不低于上年同期水平；“两控”是合理控制小微企业贷款资产质量和贷款综合成本。

    实际上，2024年监管对于普惠贷款的主体口径也有变化。1月24日，中国人民银行行长潘功胜表示，将对普惠型小微企业贷款的认定标准从单户授信不超过1000万元提高到2000万元。

    “普惠授信主体覆盖面的扩展肯定是有助于贷款规模的增长，口径的调整暂时还在等监管的细则。”上述国有大行普惠部人士认为，在监管调整口径之后，国有大行通过客户下沉抢市场的意愿会有所下降，这也将降低中小银行的业务压力。普惠金融信贷连续多年高增长，贷款主体的需求已经挖掘得很充分。当前，银行对于市场需求也很关注，继续的高增长是否会带来资产质量的变化也很难预料。

    东方资产发布的2023年度《中国金融不良资产市场调查报告》称，商业银行受访者普遍认为，2022年商业银行不良率的公开数据被小幅低估，预计2023年商业银行新增不良贷款规模将小幅增加，处置不良贷款的紧迫性更强，处置压力最大的银行类型是城市商业银行。

    一家地方商业银行高管认为，我国普惠金融的发展已经到了一个关键期。在构建普惠金融信贷长效机制的过程中，政策上的推动要结合银行的意愿和商业可持续性。“如果普惠业务的商业是可持续和盈利的，有着明晰的逻辑和商业模式，不论国有大行还是中小银行，都会加大信贷投放，规模也就自然增长，不用政策上的硬性考核指标。政策主要是起到营造良好信贷环境、引导银行投放的作用。”

    “普惠金融是金融服务实体经济的关键，是银行书写五篇大文章的一环。”该高管认为，虽然监管放松“两增两控”指标考核是趋势，银行普惠信贷量的增长还会延续，但是结构上的调整会给一些银行带来新的挑战。