本报记者郭建杭北京报道

    山东省一家经营童装门店的王女士，最近通过银行柜面向批发商对公账户转账两万元后发现，这笔转账并没有收取手续费。“之前听说支付手续费的减免优惠政策在9月底到期，到期之后可能就会收费了，没想到支付手续费的减免优惠延期了。”王女士表示。

    近期，中国支付清算协会、中国银行业协会发出倡议，鼓励支付行业主体在小微企业和个体工商户支付手续费降费措施于今年9月30日到期后，延续部分降费项目标准。

    《中国经营报》记者了解到，部分省份农信系统纷纷响应倡议内容，发布接续安排和优惠措施。山东省、四川省农信在近期都公告表示自2021年9月底施行、2024年9月底到期的部分手续费优惠减免，继续延续三年，延至2027年9月。

    博通咨询分析师王蓬博对记者表示：“农商行支付手续费优惠政策延期本质是金融机构继续让利实体经济。不仅直接节省小微企业的日常支出，缓解企业的资金压力，让小微企业及个体工商户有更多的资金用于生产经营、业务周转，同时也有助于企业提升经营信心，稳定经营预期。”

    政策延续

    10月9日，四川农商联合银行发布关于对小微企业和个体工商户支付手续费继续实行优惠减免的公告。此外，湖北省农村信用社（农商行）、山东省农村信用社联合社（以下简称“山东农信联社”）等也在官网发布了小微企业支付手续费延期的公告。

    从具体的政策来看，四川农商联合银行公告显示：银行账户开户手续费、管理费、年费、网上银行年费等实行减免；跨行汇款按不高于基准日（2021年9月30日）公示价格9折实行优惠；取消企业网银服务费用和电话银行服务年费；以及按照清算机构公告，继续同步降低对商户的收单服务费，切实将发卡行、银行卡清算机构让利传导至商户。

    对于延期的原因，根据多省农信联社公告内容可知，响应中国支付清算协会和中国银行业协会的相关倡议，以及降低小微企业经营成本是主要原因。

    四川农商联合银行公告中指出：“为践行金融工作的政治性、人民性，更好地服务实体经济和社会民生，我行立足小微主体需求，主动响应行业协会鼓励降低小微企业和个体工商户支付手续费的倡议，自2024年9月30日起至2027年9月30日止，对小微企业和个体工商户支付服务项目继续实行优惠减免，同时不断提升服务质量，持续支持实体经济发展。”

    山东省农信联社公告指出：“为践行金融工作的政治性、人民性，省联社积极响应中国支付清算协会和中国银行业协会共同发布的《关于鼓励降低小微企业支付手续费的倡议》，降低小微企业和个体工商户等市场主体经营成本。”

    回顾此前对于小微企业支付手续费的优惠政策可知，2021年6月，中国人民银行、原银保监会等四部门联合印发《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》，要求支付行业主体降低银行账户服务费、刷卡手续费等政府定价和指导价类支付手续费收费项目收费标准。通知自2021年9月30日起施行，其中，票据业务降费期限为长期，其余降费措施优惠期限为3年。

    随后全国农信系统纷纷响应，在过去几年中持续降费让利。中国支付清算协会公布的数据显示，截至2024年二季度末，中国支付清算协会会员单位累计为各类市场经营主体减费让利超1000亿元，有效降低小微主体经营成本，支持实体经济发展。

    记者了解到，为长期持续落实小微企业支付手续费优惠政策，部分农商行运用科技手段辅助相关的支付业务办理。

    以渝农商行（601077.SH）为例，渝农商行在降低小微企业支付手续费方面运用金融科技手段，以“大数据识别为主+人工识别为辅”方式高效、准确界定符合条件的小微企业。为减少企业提供资料、现场办理识别等繁琐程序，对于存量客户，采用大数据金融科技手段识别判断，无须到网点提供相关资料办理手续即可享受减免政策；对于新增客户，在办业务时，即使没有提供相关资料，也优先借助大数据自动识别系统，对交易客户实时进行准确高效数字化识别；个别通过大数据手段仍无法界定的客户，按照“应降尽降”原则，依照小微企业及个体工商户的认定标准实行手续费优惠减免政策。

    除了减免支付手续费，部分银行还积极推进多方面减费让利举措。如皋农商银行方面表示：“小微企业和个体工商户支付手续费减免工作全面落地实施以来，如皋农商银行积极行动、认真执行，广泛宣传、应降尽降。”

    渝农商行公开信息显示：一方面，为小微企业和个体工商户贷款制定专项利率定价优惠政策，整体下调利率水平；另一方面，主动承担评估费、抵押登记费、公证费等费用，减免小微企业和个体工商户账户服务、人民币结算、电子银行、商户收单等8个方面20项服务收费。

    对银行利润影响不大

    小微企业和个体工商户在经济领域中面广量大，在稳增长、促创新、增就业、惠民生中发挥重要作用。在8月16日国务院新闻办公室（以下简称“国新办”）举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上公布的数据显示，截至2024年6月底全国登记在册个体工商户达1.25亿户，占经营主体总量的66.9%。

    延续小微企业及个体工商户的支付手续费政策，归根结底是金融机构让利实体经济，降低企业经营成本的表现。实际上，金融机构不仅通过支付手续费优惠等政策让利实体经济，在贷款定价方面，小微企业的贷款利率也处于低水平。

    国家金融监督管理总局副局长丛林10月14日在国新办新闻发布会上公开表示，从总量上看，金融供给规模稳步增长。从结构上看，相关重点领域的支持力度在持续加大。普惠型小微企业贷款同比增长16.1%，民营企业的贷款同比增长超过9%。从价格上看，利率稳中有降。今年1—8月，新发放普惠型小微企业贷款的利率同比下降0.4个百分点。

    记者注意到，农商行为落实“适当降低小微企业支付手续费”相关部署要求，进一步向实体经济让利，普遍坚持“应降尽降”原则，最大程度地让优惠政策惠及广大小微企业。在行业整体降本增效背景下，这是否会对银行的利润收入带来影响？

    王蓬博告诉记者：“短期内可能会带来一些成本压力，但实际上支付行业应用金融科技最快也最广，系统和技术成本都在持续下降，少收一些手续费可能只是少赚和多赚的取舍。而且随着业务规模的扩大，也能够抵消掉一部分成本，支付又是触达商户和用户的最直接的武器，小微企业在享受支付手续费优惠政策的同时，也会与农商行建立更加紧密的业务联系，为农商行带来利息收入、存款沉淀等综合收益。”

    多位业内人士的观点也普遍认为，对小微企业及个体工商户的支付服务费优惠不会对银行的利润收入带来太大影响，支付收费项目带来的收益在银行的利润中占比并不高，但对用户的使用体验影响更大，从经营角度来看，支付费用减免对提升银行整体形象有益。

    此外，对于小微企业支付手续费优惠政策延期的影响，王蓬博认为：“首先，农商行支付手续费优惠政策的延期是政府支持小微企业发展政策的延续和深化，有助于进一步优化小微企业的发展环境，可在当前的经济环境下帮助小微企业降低经营成本；其次，也有助于农商行提升自身公共形象，扩大市场占有率，抵御来自非银机构和银行间的市场竞争。”

    此外，金融机构不断推动金融产品和服务模式创新，纷纷围绕市场主体需求提供更好的金融服务，助力小微企业和个体工商户更好更快成长，推动经济实现更高质量发展。

    从小微企业的金融产品数量上，农商行围绕小微企业推出多个专属金融产品。如渝农商行构建“数智”普惠金融服务体系，推出小微专属融资产品30余个，覆盖不同需求的小微客群，提升小微客户融资可得性；北京农商银行聚焦小微客户融资痛点、难点、堵点，创新推出14款小微专属融资产品，满足小微客户多元化融资需求。