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    作为根植“三农”、根植地方的农商银行，如何直面变局、破而后立，是鹿泉农商银行一直深入思考、积极探索的问题。

    作为农村金融主力军、普惠金融排头兵、乡村振兴主办银行，鹿泉农商银行始终坚守“根植鹿泉，服务‘三农’，服务社区，服务中小微企业”市场定位，坚定践行“客户至上、奋斗为本、价值为纲”核心价值理念，以“稳中求进、转型求变”为工作主线，通过打造“三个银行”（社区银行、数字银行、品质银行）积极探索特色化经营之路，为区域经济和民生发展贡献更大的农商力量。

    零售转型，打造社区银行

    目前，客户对金融服务的需求越来越呈现个性化和多元化趋势，传统业务模式已经难以满足发展形势，零售转型，势在必行。

    一是探索新型小贷，重新定位零售。2020年4月，我行成立新型小贷中心，推进转型实验和探索。紧扣零售战略，合理调整总行部门构架。科学制定与存款、贷款和客户密切关联的多项业务发展规划，重点针对批量获客，提高贷款规模，提升活期存款占比，科学管理，降低付息成本，增强长尾客户运营能力。组建大堂、市场外拓、惠农、社区、收单等营销团队，通过营销战役，推动营销能力提升。

    二是“双基”共建，推广普惠金融。持续开展金融知识科普，积极创建信用村，做好整村授信白名单营销用信，切实提高授信用信率。全面落实“农村金融服务专员”制度，积极探索政银企合作机制，持续加强地方政府、部门沟通力度，增加支持乡村振兴重点领域、粮食安全、特色农业及各类新型农业经营主体额度，切实用金融服务助力乡村振兴。截至5月末，全辖“双基”共建系统累计建档37204户，授信总户数21813户，用信总户数13631户，用信余额29.29亿元。

    三是渠道建设，丰富金融服务。积极适应零售转型趋势，拓展景区、市场、校园、商超等商户收单场景建设，以手机银行为核心，丰富业务功能和产品服务。截至5月末，手机银行活跃数3.5万户，收单商户8000余户，活跃商户6400余户，签约数字人民币3.7万个。

    科技赋能，建设数字银行

    鹿泉农商银行一直坚持科技兴行战略，近年来先后组织开发智能管控、银企综合服务、智慧清收系统、立体化智慧营销、信贷风控管理等线上工作平台。其中，银企综合服务平台、立体化智慧营销平台，均获评“全国农村金融十佳科技创新产品”。

    一是创新数字化营销。建设银企综合服务平台、数字化精准营销平台以及“鹿小泉”全流程线上信贷风控管理平台。其中，银企综合服务平台建成后，通过6类服务抓手、4种精准营销策略、1个综合服务平台，实现对公业务一站式、数字化综合服务。数字化精准营销平台打造了精准营销新生态，通过金融动态随时跟踪、业务办理远程提醒、朋友圈品牌宣传全天在线，实现全员营销、线上营销。系统还可通过大数据精准分析，提供精准客户需求，实现智慧营销。“鹿小泉”全流程线上信贷风控管理平台从防欺诈切入，充分挖掘数字价值，构建身份认证、反欺诈、风险评价、风险预警等多个风险模型，通过线上申请和大数据分析，对客户进行画像和定位，结合客户经理贷前调查，为授信审批提供全面风控支持。

    二是探索数字化管理。搭建数据智能管控平台。构建336个数据模型，建设全辖统一的“综合数据中心”，全面打通生产网和互联网两个网络通道，实现业务指标随身跟踪，业务报表自动生成，业务风险智能预警，业务知识便捷学习。搭建RPA数字员工流程自动化平台。该平台通过业务平台、调度中心、RPA数字员工实现了线上数字化标准流程，高效、快捷、准确自动生成报表，并进行处理数据，可以有效防范手工操作的业务风险，提升业务人员工作效率。

    防范风险，构建品质银行

    坚持新时代金融思想文化引领，积极打造“三不”体系，从“不敢（监督审计）、不能（流程银行）、不想（合规意识）”等方面着手构建合规安全的发展环境，持续加强风险防控。

    一是强化监督审计。加强廉政和作风建设。加强重要节点纠“四风”工作，发送廉洁短信，反复重申“十个严禁”，营造浓厚的廉洁文化氛围。精准用好“四种形态”惩治违规，发挥惩治震慑，强化“不敢腐”的震慑。

    二是建设流程银行。以“流程银行”建设为抓手，多次修订、完善经营管理制度，确保“用好人、管住人、看住钱，筑牢制度防火墙”，全面提升内控水平，护航全行高质量发展。

    三是提升合规意识。开展形式多样、覆盖全体员工的培训、教育、宣传工作，全面压实廉洁从业责任，筑牢合规操作思想防线，把教育转化为“不想腐”的自觉。

    面对日益严峻的挑战，鹿泉农商银行立足于区域经济中的小微企业发展和“三农”发展，守住业务基本盘。同时加快零售转型，进一步推进渠道下沉、服务下沉、产品下沉、资金下沉，延伸农村金融服务触角，在激烈的竞争中寻找一条特色化经营之路。

    作者为鹿泉农商银行党委委员、副行长霍志谦