本报记者郝亚娟张漫游上海北京报道
当前，信用卡业务正从高速增长向高质量发展转型。
《中国经营报》记者了解到，受复杂多变的经济金融形势影响，信用卡业务正面临传统风险与新型风险共生，欺诈风险、信用风险与合规风险共存的挑战，提高智能风控审核能力将成为银行信用卡业务下一阶段的重点工作。
近段时间，多家银行加强对信用卡交易的管控，限制非本人还款等行为。同时，部分银行还会对历史交易中存在他人代还情况的持卡人做出风险提示。
分析人士指出，银行加强他人代还信用卡的管理，一方面是防范共债风险，有助于贷后管理；另一方面，担心客户信息泄露而导致客户信用卡被盗刷，特别是使用信用卡代还软件进行操作的，存在极大的诈骗风险。
还款通道风控升级
按照监管要求，账单出来后由别人代还次数过多的客户属于风险客户。并且，代还账户还存在洗钱风险。
近日，某信用卡用户告诉记者，使用非本人储蓄卡为某国有行信用卡还款被提示还款失败，只能使用本人储蓄卡或者本人网银及柜面业务处理，线上他人还款通道基本关闭。
事实上，多家银行已对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布风险提示等方式。
此前，某股份制银行发布了《信用卡关联还款及自动购汇服务协议》（以下简称《协议》），该行对信用卡关联还款进行了优化。协议规定，“跨行关联还款（包含跨行自动还款与跨行自助还款）由我行与还款业务合作商共同为客户提供服务。信用卡账户与还款账户的关联关系遵循‘同名一致性’规则，即信用卡与还款账户的账户持有人姓名、证件号、证件类型须一致。”
“对于他人代还信用卡的监管，主要是为了规范一些不规范的平台。”某城商行信用卡中心人士告诉记者，“现在有一些‘集资’类的平台，会通过‘快速赚钱’‘缺钱找我’等关键词诱骗持卡人，套用持卡人的信用卡额度，并可能利用汇集的资金发高息贷款或投入股市，这种平台就会出现集中代偿还款的情况。一旦出现风险，资金的去向很难把控，可能会形成共债风险。”
值得注意的是，金融科技公司邦盛科技日前撰文指出，随着“断卡”行动的推进，洗钱诈骗团伙另辟蹊径通过信用卡账户的溢缴款来收取或转移资金，作案工具由借记卡向信用卡扩大的趋势愈发明显，如通过信用卡进行赃款的存入，通过相关的下游账户（POS、ATM、刷卡套现等）进行消费、转移资金，同时还涉及到套现洗钱风险。这就需要银行结合商户的具体情况，去关联持卡人及商户是否会涉及到相关的交易。
上述《协议》中亦明确：“您不得利用本协议所涉业务进行虚假交易、洗钱等违法违规行为，且有义务配合我行进行相关调查，一旦您拒绝配合进行相关调查或我行认为您存在或涉嫌虚假交易、洗钱或任何其他非法活动、欺诈或违反诚信原则的行为、违反本协议约定或违反相关法律法规的，我行有权采取以下一种、多种或全部措施：（1）暂停或终止提供本协议所涉业务；（2）终止本协议。”
上述某城商行信用卡中心人士坦言，“在做贷后管理时，如果我们关注到一个网银上关联了多张信用卡，且到了账单日又出现集中还款的情况，我们会判断这一客户可能存在高风险，或涉及帮助他人逃废债的行径，我们就会直接关停客户的信用卡额度。这类风险一旦形成，清收起来是很困难的。”
“按照监管要求，账单出来后由别人代还次数过多的客户属于风险客户。并且，代还账户还存在洗钱风险。”某国有行信用卡人士指出。
冰鉴科技高级研究院研究员王诗强也认为，银行加强对信用卡交易的管控，限制非本人还款主要有三方面考量：一是担心客户信息泄露，导致客户信用卡被盗刷，特别是使用信用卡代还软件进行操作的，存在极大的诈骗风险；二是担心客户借高利贷还信用卡，形成多头共债，从而导致客户信用恶化，履约能力下降，最终影响信用卡还款；三是鼓励客户使用信用卡分期还款，拉动信用卡中心业务。
王诗强表示，银行信用卡中心要防范的是客户利用信用卡代偿软件操作行为。而防范此类行为，银行信用卡中心可以与第三方智能风控企业合作，利用知识图谱、机器学习等人工智能技术进行风险防控。
加强智能风控审核
信用卡将进一步转向精细化经营，金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。
随着“强监管”手段的落地，信用卡逾期情况有所缓解。
央行发布的《2021年第四季度支付体系运行总体情况》暨《2021年支付体系运行总体情况》显示，截至2021年年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计8亿张，同比增长2.83%，环比增长0.25%；信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元，同比增长2.59%，环比下降了1.02%，占信用卡应偿信贷余额的1%。
兴业经济研究咨询股份有限公司相关研报指出，自2020年起，监管部门加强互联网贷款业务监管，要求大型平台公司金融活动纳入监管，金融业务必须持牌经营，这为信用卡业务在场景拓展和客群拓展方面提供了机遇。在场景方面，银行可自建平台增加与互联网消费平台合作，激发刷卡活跃度。在全面“断直连”下，平台无法直接输出客户信息等，处于单纯引流的角色。银行可通过自营网络平台与合作渠道相连，增加与其他商户、网络平台合作互联，拓展线上场景。在客群方面，银行可针对下沉客群进行分层定价。根据此前的发展趋势，结合2021年初发布的取消信用卡透支利率上限和下限管理监管政策，银行信用卡业务未来可加强拓展高校毕业生、农村地区、蓝领客户等下沉群体。
在信用卡业务快速发展的过程中，监管层对信贷资金流向、个人信息保护、防范电信诈骗、反洗钱等内容较为关注。
2021年6月，央行发布《中华人民共和国反洗钱法（修订草案公开征求意见稿）》，提及金融机构应履行客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、反洗钱特别预防措施等反洗钱义务。
同年12月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，要求重点治理领域包括规范信用卡息费收取、治理信用卡过度授信、督促转变信用卡粗放发展模式、加强消费者权益保护、规范信用卡外部合作行为管理等。
前述邦盛科技文章同时指出，从监管趋势来看，近几年央行陆续出台了很多相关文件，如跨境赌博、电信诈骗、反洗钱、涉赌涉诈可疑资金排查等，金融监管都有相应的工作要求，这也要求银行需要完善相应的防控机制。
信用卡行业资深人士董峥亦指出，虽然近年来监管部门一再出台有关政策，要求发卡银行整治信用卡套现，以及违规流向严禁领域等问题，但是信用卡套现现象依然比较猖獗。其中一个原因是一些银行因为受到市场的压力，为了扩大市场规模，采取大额授信方式，或者信用卡+贷款的方式以达到获客目的。
光大证券银行业分析师王一峰指出，从中长期看，居民消费信贷领域的市场竞争格局将从“蓝海”走向“红海”，这一过程将伴随着居民端杠杆率上行、风险逐步提升和定价逐步下行，最终形成风险与定价的均衡。未来，客户获取、客群经营和风险控制将是金融机构建立竞争力的关键所在，信用卡也将从现阶段的“跑马圈地”进一步转向精细化经营，金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。
