本报记者王柯瑾北京报道

    近年来，在金融支持实体经济和新冠肺炎疫情催化无接触服务升级的背景下，数字与普惠金融碰撞出更多的火花。

    《中国经营报》记者注意到，多家银行在全面数字化转型的过程中不约而同地选择将普惠金融作为重要切入点。

    小微企业由于存在抗风险能力较弱、财务不透明、抵（质）押品少等特点，因此融资难度相对较大。而银行与小微企业之间又存在信息不对称的情况，银行风险防控难度大、运营成本高等成为小微企业融资难的客观因素。

    随着科技对金融业务的赋能深化，银行普惠金融业务呈现破冰之势。从兴业银行的实践看，依托数据平台以及全场景生态构建，可以打破时间、空间和信息壁垒等限制，提升小微企业融资可得性，并在此基础上延伸金融服务范围，精准触达更多普惠群体，助力实体经济发展壮大。

    大数据破解信息不对等

    “十四五”规划明确“增强金融普惠性”，把普惠作为当前和未来一段时期我国金融发展的基本导向之一。

    7月21日，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相在国务院新闻办举行的2022年上半年银行业保险业运行发展情况新闻发布会上表示，今年上半年普惠型小微企业贷款整体上继续保持着快速增长的良好态势，到今年6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元。其中普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.6%。

    下一步，綦相表示，将继续稳定普惠型小微企业贷款投放，联合相关部门进一步深化信用信息共享，破解银企信息不对称的问题，鼓励银行创新专属产品和服务，更好满足中小企业的金融服务需求。

    要解决银企信息不对称的问题，兴业银行普惠金融部总经理陈志伟表示，需要数字尤其是数据信息的赋能。“长期以来普惠业务缺乏数据纽带，银企信息不对称导致银行不愿贷不敢贷，兴业银行通过对接各类数据信息（包括政务数据、交易数据、行为数据），依托大数据、云计算、人工智能等金融科技，构建数字化评价模型，进行精准画像，为中小微企业提供便捷的申请、签约、支用、还款等全流程一站式线上融资服务。”陈志伟表示，“融资难，信息对称就不难了；融资贵，把银行风险运营成本降下来就不贵了。”

    中国银行首席研究员、世界金融论坛高级研究员宗良在2022清华五道口全球金融论坛——广州峰会（第七届）上发表题为“数字普惠金融发展前景与高质量支持小微企业融资”的演讲时指出，数字与普惠金融结合，引导未来的竞争。一方面，从技术视角来看，包括大数据、云计算和人工智能相关方面的发展和运用，特别值得关注。另一方面，从金融视角来看，网络支付、网络理财、网络信贷等创新业务频现，用户拿着一部智能手机，就相当于有一家银行在跟随。“用户可以随时随地办理各种各样的业务，未来谁能在这方面做得好，谁就能在竞争中处于有利地位。”

    通过数据信息对接解决信息不对称，陈志伟表示，兴业银行普惠金融是在该行开发运营福建金服云平台时受到启发。据了解，福建金服云平台可实现信息整合与共享。按照“最小必要”原则构建“金服云”主题数据库，打破“数据烟囱”，破解“信息孤岛”，先后接入市场监管、税务、电力、社保、海关等政府部门和公共事业单位涉企数据，促进银企信息互通。与此同时，高度重视信息安全，持续加强意识宣贯、技术防控、制度建设和流程监管，规范数据采集、运算、存储和应用，全方位保护信息主体权益。

    此外，除各类数据的查询调用，福建金服云平台还深挖数据价值，提升数据应用能力，构建企业综合信用评价模型，从企业主资质、创新能力、盈利能力、履约能力、经营稳定性等5个维度对企业进行评价，并提供集成“企业评分、工商注册登记、经营状况、经营风险、司法披露、公共事业消费、平台历史业务”等七大方面信息的报告。该报告覆盖超7成银行关心的企业经营数据，已逐步应用于该平台合作银行的贷前调查，有效提高银行信贷服务效率。

    在大数据加持下，小微企业融资可得性呈现质的飞跃。“只要一部手机，输入相关信息，系统自动测算，一分钟即可获知‘能不能贷、能贷多少’。”兴业银行相关负责人表示，“申请兴业银行全线上融资产品，最快半小时即可完成审批、放款。”

    深度融入企业经营

    日前，人民银行、银保监会召开主要金融机构货币信贷形势分析会，分析研究信贷形势，部署推进当前和下一阶段信贷工作。会议强调，各主要金融机构要切实承担主体责任，调动行内各方面力量，高效对接有效信贷需求。

    如何高效对接有效信贷需求，覆盖更多的普惠群体，是商业银行普惠金融业务亟须破解的难题。兴业银行通过构建普惠金融场景生态圈，提供“零门槛、无障碍、不限时”的服务。

    近年来，微信成为人们日常生活交流、娱乐和获取资讯信息的重要工具。兴业银行以微信公众号为主要服务入口，可实现简单关注、随想随用、快速访问。同时，还深度融入社交场景，支持客户经理将产品、服务发至朋友圈，使企业用户能够及时获得最新金融资讯、金融产品，并支持再次分享，让更多企业获得产品及服务信息。

    该行通过开放API等形式，接入政务平台、产业互联网、供应链金融、平台经济等各类场景生态，实现金融产品服务精准触达更多普惠客群。

    “我们希望通过三年的努力，实现普惠金融线上化占比超50%，70%的获客通过平台实现。”陈志伟说，下一步，该行将加快完善“兴业普惠”服务体系，连接更加丰富的多元生态场景，融合惠企政策创设更多普惠金融产品，让数字普惠随处可得。

    据了解，兴业银行线上融资主要聚焦三大主线：一是线下产品线上化，打破时空限制，随时随地，提升客户体验和融资便利性；二是基于供应链，向核心企业上下游的小微企业延伸，盘活小微企业的订单、应收账款、票据、商誉等流动资产，创设“政采贷”“合同贷”等特色产品；三是基于产业链对接政务类、园区科创、智慧农批市场等各类场景生态，通过叠加各类场景的行为数据、政务数据、交易数据开发各种场景的专属产品，让服务更精准。

    除融资外，小微企业在经营过程中，还面临其他众多问题和金融需求。兴业银行打通与市场管理的系统连接，可实现企业核名、工商登记、资质申报等业务足不出户、一键线上办理，助力用户便捷办企业开公司。此外，该行探索将财富业务与企业经营深度融合，为企业提供移动智能的财富管理工具。

    “依托数字化，我们致力于打造小微客户专属的线上入口和跨条线跨部门的专属平台，这个入口融合对公与零售，贯通线上和线下，连接城市与乡村。”陈志伟表示。