本报记者蒋牧云张荣旺上海北京报道

    近年来，小微企业一直是金融科技企业致力服务的对象，小微融资服务也是各企业主要发力的业务。不过《中国经营报》记者观察到，随着业务不断发展，多家企业已纷纷升级了小微企业服务内容，将简单的融资需求对接，拓展至综合性增值服务。

    记者在采访中了解到，金融科技企业提供的增值服务具体包括经营和金融知识教程、资产估值、剖析公司业务等。在开展相关业务的受访企业看来，一系列增值服务能够帮助小微企业降本增效，并解决原有的信息化水平较低的情况。相应地，当小微企业的数据化水平更高后，则能进一步帮助金融机构评估小微企业的真实情况，从而与融资服务相互促进。

    全方位扶持小微

    根据记者观察，金融科技企业对小微企业线上、线下的服务都在向多元化升级。

    比如，信也科技（FINV.US）将增值服务的重点放在了助力小微企业的数字化运营上。通过在旗下App上线“小微服务专区”，为小微企业提供一系列的数字化经营工具。据信也科技相关负责人介绍，截至2022年三季度末，该专区已累计服务超175万小微用户。“小微服务专区”在助力小微企业高效匹配金融机构的同时，还提供了一系列经营和金融知识教程，配以车辆估值认证、房产估值、商户收款码申请、社保缴纳、企业团险等功能。

    奇富科技（原360数科，QFIN.US）则组建了线下顾问团队，为小微企业提供业务咨询等服务。奇富科技相关负责人告诉记者，奇富线下顾问团队创立至今3年有余，主体覆盖17省39市，目前团队有千余人。顾问团队针对不同的行业展开有侧重性的增值服务：提供行业信息、交流展会分享、剖析公司业务、测算企业利润、协助发布咨询等全方位扶持。

    例如，利用公司了解的行业信息推动运输、餐饮、旅游住宿等行业的小微企业参与政府举办的展会及学习交流机会；对于传统生产型行业提供持续性意见，从业务规模、财务报表两方面分析当前业务持续性比重，帮助小微企业重整战略方向等。

    为何企业纷纷拓展了多元化的增值服务，这些增值服务的内容对小微企业而言重要性体现在哪里？

    信也科技相关负责人表示，事实上，小微企业融资难的问题与其数字化能力不足问题互为因果，金融满足与科技满足同时缺失。金融科技企业除了以科技满足小微企业融资需求外，助力小微企业在日常运营中不断提高数字化能力同等重要。比如前述的“小微服务专区”就是瞄准小微企业经营信息化水平低、财务管理操作混乱等问题，同时也缩减小微企业使用传统手段投入的资源与成本，让小微企业降本增效。

    该负责人还表示，为小微企业提供小型化、快速化、轻量化、精准化的产品和解决方案，带动产业链供应链上下游小微企业协同提升数字化能力，是科技企业为小微企业提供数字服务的未来方向，加速科技赋能，支持企业朝着数字化、网络化、智能化方向发展，引导企业走向数字化运营的道路，是助力小微企业提升竞争力的关键。

    奇富科技相关负责人也告诉记者，小微企业行业分散、抵押资产少、企业经营数据难诊断是其融资成本高的根本问题，奇富科技致力于小微生态圈打造，透过多维数据、一站式服务应用，解决小微融资的困难，夯实小微内生动力。顾问团队的一系列增值服务能帮助小微企业健全风险缓释机制，引导小微企业向成本可负担、商业可持续，促进小微企业融资增量、扩面、降价。

    与融资服务相辅相成

    一系列的增值服务是如何与融资服务相辅相成的？ 在提供全方位服务的过程中，所涉及的数据是否也能反哺小微的融资服务？

    在冰鉴科技研究院高级研究员王诗强看来，金融科技公司发力增值服务主要从收入和风控两个角度考虑，首先增值服务可以增加企业的非主营业务收入，其次通过增值服务，可以提高客户黏性，并可以通过社保缴纳、资产评估等服务了解客户更加真实的经营情况、资产负债等，从而更好控制信贷风险，适时调整客户授信额度。

    信也科技相关负责人告诉记者，小微企业数字化服务，对于提高用户黏性、强化小微企业运营有正向益处，在服务过程中涉及的脱敏后合规化的交易数据和行为数据也可以为金融机构服务小微企业提供更多依据。事实上，小微企业由于长期对运营数据缺乏管理，日常经验数据很难规模化为其提供有效反馈。越小的企业对数字化转型敏感度越高，效率提升更快。小微企业在本身没有数据文化和数据管理实践的情况下，企业运营难以实现数字化升级的目标。

    该负责人还谈道，数字化升级的底座是数据化，数据化使小微企业能够突破企业的边界。金融机构加深数字服务的精细化，能够帮助企业打破限制，将企业的流程和业务、客户都数据化，帮助小微企业日常运营进一步迈向数据化，在为小微企业提供融资服务的过程中形成正向循环。

    奇富科技相关负责人则说道，“所谓‘顺水行舟事半功倍’，小微企业的发展离不开大环境的变化的发展导向，针对不同企业会用多维客户数据进行量化分析，并以供应链视角打通上下游产业，透过交流平台的搭建，建立小微客户业务发展机会。与之相辅的，不仅是解决当前资金问题，更是利用数据应用了解行业风向，增加小微业务机会，帮助企业资本融通外也有利于业务发展。”

    记者也观察到，传统金融机构近来也在小微贷领域下沉，开设线下物理网点并提供综合性服务。那么，应该如何看待在这一领域中金融科技与传统金融机构之间的竞合？

    对此，王诗强表示，金融科技公司的资金主要是由银行等传统金融机构提供，二者更多的是合作关系，金融科技公司主要是帮助银行获取客户。而银行开设线下物理网点，也是未来吸引更多客户，并通过为小微企业提供工资支付、社保缴纳等各类综合服务，吸收小微企业的流动资金作为银行活期存款，在综合服务过程中了解企业，并通过信贷、理财等服务提高银行收入。

    奇富科技相关负责人则认为，互联网金融优势在于信息技术带来的规模效应和较低的边际成本，相较传统金融机构的过程驱动，注重与客户的直面沟通，奇富科技更注重客户信息模型的构建，以数据驱动交付更为便捷的服务。由此带来与传统金融客群的不同。未来相信传统金融与互联网金融会有更多的交叉及互补，从竞争到合作，小微客群从“普”到“惠”分层经营、互补优势，将传统金融深厚的实体服务基础融入到线上模式，以服务为本体现人的价值，提供实体经济与小微企业主更丰富及完整的金融服务，打造健全的金融体系。