本报记者郭建杭北京报道

    随着数据要素市场化配置改革加速，多个地区推动公共数据赋能实体经济的步伐也在加快。与此同时，多地农商银行紧抓时机，加强自身数据资产管理水平，提升数据治理能力，以便更好地应用公共数据服务金融场景。

    今年下半年以来，多地开展公共数据授权运营，数据资源开放提速。近期，农村金融机构作为数据的需求方纷纷参与到各地公共数据开放工作中。公开信息显示，11月20日，内蒙古包头市医疗健康数据工作专班组织公共数据应用场景调研座谈会议，围绕金融企业在公共数据方面需求展开讨论，关注金融行业对数据要素市场的需求，推动数据供给与需求有效衔接。其中，内蒙古包头市南郊农村信用联社股份有限公司参与座谈；11月25日，福建省泉州市普惠金融数据治理中心揭牌，同时，福建省农村信用社联合社泉州审计中心与泉州市数字泉州建设办公室签订战略合作框架协议，旨在进一步深化政银合作。依托泉州市普惠金融数据治理中心，双方将合力探索大数据金融应用场景。

    《中国经营报》记者在采访中了解到，多个地区的农信联社不断提升数据治理质效，并且已经初步具备了数据管理的基础能力。

    对公共数据需求旺盛

    在公共数据开放链条中，农村金融机构作为数据需求方和开发利用方，此前已经通过多种方式参与到与政府部门、公共服务部门、行业协会等各方的数据连接工作中。

    当前，银行机构已经成为公共数据的主要需求方。《2023公共数据金融应用白皮书》显示，在参与上海大数据普惠金融应用2.0版本的33家试点金融机构中，有27家金融机构为银行，其占比超过80%。事实上，银行的参与推动了公共数据在金融行业更广泛的应用，如在信用评估、贷款审批、资产管理等关键环节的应用，提高了金融服务的效率和质量。

    在银行机构中，农村金融机构对于数据的需求程度向来较高。华控清交信息科技（北京）有限公司高级研究员张嘉熙指出：“截至2023年8月，我国已有226个省级和城市的地方政府上线了数据开放平台。其中，大部分开放给了农商银行。”

    多个省份政务服务数据管理局领导的公开谈话中都表示，在数据要素市场开放后，“将重点围绕推动高质量发展，聚焦服务实体经济。”在具体业务中，农村金融机构通过服务实体经济，能够同时连接多个金融场景。

    在公共数据开放链条中，农村金融机构作为数据需求方和开发利用方，此前已经通过多种方式参与到与政府部门、公共服务部门、行业协会等各方的数据连接工作中。在此基础上，农村金融机构围绕获得的政府采购数据、工商税务数据以及海关数据等进行信贷产品的开发，开发出诸如政采贷、公积金E贷、纳税易贷、关税E贷等多个信贷产品，为企业和个人的金融需求创造了便利条件。

    今年以来，多个省市公布了公共数据管理的相关条例，上海市更是率先成立了上海数据交易所，公共数据高质量开放持续加速。农村金融机构如何将公共服务数据更进一步地用于市场化资源配置？ 农村金融机构又该如何让融资企业真正享受到数据要素开放所带来的业务价值？ 种种问题，都成为摆在农村金融机构面前的“考题”。

    记者了解到，农商银行在应用政府公共数据方面已有颇多进展。

    近期，部分省份的农商银行纷纷积极推广由政府主导开设的综合融资服务平台。如山西省内的各农商银行在近半年的工作中，都在推广“三晋贷款码”融资服务平台，通过整合政务类公共数据资源，搭建以大数据技术为支撑的全省统一的融资服务平台，提升金融机构的服务效率和政府机关的服务效能。据了解，该融资服务平台重点聚焦于普惠金融信贷产品，为全省小微企业和个体工商户提供融资服务。不仅如此，在一些中型城市中，如济南市在近期推出的“泉融通”综合融资服务平台上，也有多家金融机构入驻。11月27日济南市政府公布的数据显示，“泉融通”综合融资服务平台上已入驻92家金融机构。

    某数据交易所高管人士告诉记者，目前在金融领域的数据产品中，公共数据应用产品占比在50%～60%。当前，数据产品在银行业机构中的应用主要有两个方向，一个是风控审核中的客户身份核验以及贷款产品定价；另一个是营销获客，数据可以帮助机构了解用户偏好，有针对性的进行用户转化。

    提升数据治理能力

    具体来看，农信社在数据治理方面存在数据治理顶层设计缺失、组织架构与制度体系不完善、数据质量低且历史数据问题突出、数据应用的技术支撑不足等几个方面。

    随着未来海量公共数据的开放，农村金融机构该如何在海量数据中挖掘出有效数据？ 农村金融机构又该如何判断数据的价值？

    上述数据交易所高管人士告诉记者：“对于数据价值的判断，需要考虑数据的完整度和数据获取的范围。甚至时间点等要素，在某种程度上都会影响数据的价值。不过，判断数据价值首先要基于应用场景来看。使用数据在金融场景里产生的价值越高，数据产品的价格也越高。例如在普惠金融的风控场景下，应用数据产品对风险的识别率高，准确率上升，最终降低了信贷风险，降低了机构的成本，那么这类数据产品的价格就会较高。”

    招商证券在11月29日的数据要素专题报告中指出，金融机构应用公共数据主要通过公共数据增强风险管理、信用评估和市场分析的能力。该专题报告中提出：“以场景驱动的运营模式对数据流通有更强的提质增效，可作为未来公共数据运营价值创造的风向标。从理论上看，数据价值的发挥主要是在应用端，而应用端是根据使用场景来驱动的。”

    对于目前农村金融机构的数据治理现状，某农信联社信息部人士告诉记者，部分农信机构在发展初期的信息系统建设较为滞后，各部门数据独立存在，形成“数据孤岛”。同时，这些农信机构在发展初期对数据管理不规范，对数据质量把控不严，导致历史数据质量问题较为突出。此外，由于缺乏大数据平台等基础设施，跨部门、跨业务的内外部数据难以进行统筹汇聚、融合管理，导致农信系统的数据应用工作长期停留在满足监管数据报送层面，数据应用不深入。

    从此前监管对农信机构的处罚中也可以看到，部分农商银行在数据治理方面存在的问题。

    2023年第二季度的银行处罚情况显示，在农商银行被处罚的缘由中，“数据治理与报送”排在第三位，仅次于“贷款业务”和“内控管理”。其中，报表数据与事实不符是最主要的事由。

    河北省联社首席信息官郭光认为，与国有大型银行和股份制商业银行相比，农信社信息科技发展起步较晚，基础较为薄弱，近年来虽然通过加大科技投入、积极提升信息科技软硬件水平、借鉴同业先进经验等举措在数据治理能力方面实现了突破，但距离现代化金融对信息科技应用水平的需求还有一定差距。农信社在数据治理方面任重道远，具体来看，存在数据治理顶层设计缺失、组织架构与制度体系不完善、数据质量低且历史数据问题突出、数据应用的技术支撑不足等几个方面。在具体实践中，数据治理工作存在业务条线与科技或数据条线配合度低、权责不清、跨部门沟通成本高、决策链冗长等问题。

    对于如何更好地提升数据治理能力，以便做好准备未来更好地应用公共数据来服务用户等问题，部分农信联社人士在采访中表示，建立“数业协作”机制是关键。

    广西壮族自治区农村信用社联合社（以下简称“广西农信社”）数据管理部总经理李冬泳指出，数据治理标准先行，但数据标准并非一成不变，须随着业务的发展和变化进行调整优化，并将标准落地到实际业务中。构建多层次、互衔接的数据流通机制，保障数据应用、共享、开放各环节的畅通，促进内外部数据融合应用，将资金业务流、数据信息流与乡村产业链结合，实现“双链联动”和“双向赋能”，以“产业互联网”思维探索创新助力乡村产业振兴。

    公开信息显示，广西农信社创新建立并上线运行了“桂数耘”金融数据标准共享平台，以涉农数据标准化为基石，围绕数据“采、建、管、用”推进数据治理与管理，建立数据采集、传输、存储、处理、使用、删除、销毁等于一体的全生命周期管理机制。