本报记者王柯瑾北京报道

    正值春耕备耕时节。近日《中国经营报》记者了解到，多家银行正在加大相关信贷投放力度，提升资金保障水平，提升相关金融服务效率。

    今年的中央一号文件提出，抓紧抓好粮食和重要农产品稳产保供。党的二十大报告也提出，要加快建设农业强国，全方位夯实粮食安全根基，确保中国人的饭碗牢牢端在自己手中，再次强调了粮食安全的重要性。

    记者在采访中了解到，春耕备耕农时短、需求急，融资主体往往缺少必要抵押品，且农业生产受气候与市场影响较大，银行相关信贷业务风险也相对较大。针对上述问题，多家银行探索金融科技助力破解春耕备耕信贷痛点，以金融科技提升春耕备耕服务能力和效率。

    监管、机构合力保“粮仓”

    近日，多家银行披露春耕备耕金融支持情况。

    记者从农业银行了解到，该行聚焦种粮大户、家庭农场、农民专业合作社、涉农企业、农业社会化服务组织等农业生产和服务主体，优先保障各地春耕备耕资金需求，提供贷款利率优惠、专属信贷产品、业务费用减免等政策支持，今年力争发放春耕备耕贷款1600亿元以上。

    农业银行方面表示，将突出做好重点区域重点领域金融支持，围绕13个粮食主产区，东北、黄淮海大豆重点产区，新疆、黄河和长江流域棉花主产区等重点农作物产区，以及国家乡村振兴重点帮扶县春耕备耕金融需求，做好对接服务，提升精准服务水平。加大农业基础设施建设支持力度，助力高标准农田、水利基础设施、农产品冷链物流等规划建设项目早开工、早见效。做好种业振兴、农机装备制造、合成药物等前沿产业金融服务，为农业底盘支撑技术发展提供有力金融支持。

    2月以来，多地银保监局也纷纷推进辖区内春耕备耕金融工作。

    近日，四川银保监局印发《关于银行业保险业做好2023年春耕备耕金融服务工作的通知》，主动加强与当地农业农村等部门的沟通协作，梳理辖内春耕备耕重点项目的信贷和保险需求，指导银行保险机构加强产融对接，提供适宜的信贷和保险服务。

    在加强春耕生产信贷资金保障方面，四川银保监局方面表示，优先保障粮食和重要农产品生产所需金融服务，重点支持三大主粮、大豆油料和“菜篮子”产品生产，向产粮大县倾斜配置信贷资源，强化对种业振兴、农业科技和装备、高标准农田建设等重点关键领域的信贷支持，确保满足春耕备耕合理信贷资金需求。

    广东银保监局联合广东省农业厅指导辖内银行开展信贷直通车“乡村行”专项活动，加大对农户以及种子、肥料、农药、农具、农业无人机等生产流通企业的信贷支持，实行优惠利率，全力保障春耕备耕各类资金需求。在重点粮食和农作物产区网点设立春耕备耕金融服务专窗和绿色通道，做到随到随审、限时办结，加强网点人员配置，保障春耕生产所需资金及时足额发放，确保不误农时。在手机银行、扶贫商城上设立农产品生产保供金融服务专区，积极为各类农业经营主体提供资金管理、结算、汇兑、转账等基础金融服务，为大规模春种春播提供全方位金融保障。

    河南银保监局聚焦粮食生产和保障粮食安全，提出全力守护“中原粮仓”。制定差异化信贷服务政策，优先信贷供应用于春耕备耕；支持化肥、农药等农资供应，实现稳供保价；强化科技赋能，通过遥感验标、电子签名、短信推送保单等方式护航春耕备耕生产。

    2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，也是加快建设农业强国的起步之年。

    招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示：“过去，我国的金融资源和金融机构主要服务于工业产业及城市地区，以价格为导向的资源配置很难实现满足经济收益与社会效益同时增长的发展目标。随着国家‘优先发展农业农村，全面推进乡村振兴’等大政方针政策的提出，我国的金融服务对象将从工业、城市逐渐向农业、乡村转变。”

    科技提升春耕金融效率

    春耕备耕农时短、需求急，农业经营主体又具备自身特点，春耕备耕金融面临一定难点。

    “农业经营主体的抵押物少，信用信息不足，资金需求小而急，农业生产风险较大，因此农村金融往往面临着风控难、成本高的挑战，从而出现融资难、融资贵的问题。”零壹智库特约研究员于百程告诉记者，“但农业承担着粮食保障的重任，农村金融是普惠金融服务的一部分，也是落实国家乡村振兴战略要求的发力点之一，因此农村金融一直是政策持续支持、银行持续发力服务的领域。”

    光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示：“基于春耕备耕特点，农业活动主要涉及耕地、种子、生产资料等方面，例如农户需要购置种子、化肥、农资农具等，此外部分农户扩大土地承包范围等也催生出各种金融需求，一般来说，春耕备耕贷款业务季节性强，贷款额度较小、种植户较为分散，信贷需求时效性高，贷款期限相对短，部分农户缺乏必要的抵押品。”

    针对上述痛点，周茂华认为：“银行在支持春耕方面，首先，需要不误农时，加大春耕备耕金融信贷支持，让尽可能多的农户获得金融支持，为全年粮食丰收打基础；其次，根据春耕备耕金融服务时效性等特点，优化业务流程，提升业务办理效率，为农户提供便利、快捷、高效的服务，也可考虑开辟绿色通道等；第三，完善内部考评制度，压实主体责任，同时，有条件的银行借助资本市场分散风险。”

    为更好地支持春耕备耕，多家银行依托金融科技进行产品创新、服务优化。

    例如，农业银行推行“惠农e贷”等线上产品，加大信用贷款投放，春耕备耕期间计划投放农户贷款800亿元。推广应用手机银行乡村版，不断丰富智慧农业、农村电商等场景金融，以金融科技提升春耕备耕服务能力效率。

    周茂华表示：“利用数字技术赋能春耕金融，例如通过线上和线下结合，提升金融服务农户的效率，让农户少跑路，数据多走路，提升服务的精准度；同时，也可以借助数字技术为农户画像，提升风控能力等。”

    某农商行管理人士告诉记者，支持农业春耕，银行需要提前与农业经营主体进行对接，针对种植面积、种植结构、资金投入程度、当地土地流转价格水平等信息，综合测算春耕备耕信贷需求量，后续持续跟踪经营及还款情况。“此前，做好这些工作都是靠人力一点点摸索，随着科技在金融领域的应用，建立信息共享平台破解农户与银行信息不对称的问题，通过大数据可以做到批量营销、精准授信，还可以实时监测授信动态，控制多头授信和过度授信。”

    不可否认的是，基于春耕的特点，融资业务对于金融机构而言仍存在一定风险点。

    “春耕金融主要是满足农户生产的短期资金需求，缺乏必要的抵押品，同时，农业生产受气候与市场影响较大，对金融信贷来说可能存在信用违约风险，以及少数个别道德风险。”周茂华表示。

    针对上述风险，于百程表示：“金融机构要多方面着手，降本增效，提升农村金融服务能力。比如针对农户贷款，在当地开通春耕金融专项服务窗口，优化线上申请渠道，以提升审批放款效率。针对农户信贷授信和风控问题，提前设置农户授信白名单，建立农业、农村、农户数据库，利用线上化、大数据分析、智能风控等数字技术，实现信贷风控创新和降本增效。”