本报记者张漫游北京报道

    在经历了2020年的业绩低谷期后，近日首批成立的民营银行之一——金城银行，披露了截至2021年三季度的业绩情况。

    数据显示，截至2021年9月，金城银行总资产达500.03亿元，较2021年年初增长95%；负债总额463.9亿元，较2021年年初增长109.7%；2021年前三季度，实现营业收入7.79亿元，净利润0.63亿元，超过2020年全年水平。

    在采访中，《中国经营报》记者了解到，如今金城银行业绩的变化，与2020年三六零安全科技股份有限公司（以下简称“三六零”）入股成为该行第一大股东密切相关。据了解，在入股近一年半的时间里，三六零从业务、科技实力、管理架构等多方面深入金城银行，全面为该行植入“互联网基因”。

    不同于成立时期提到的“公存公贷”特色定位，某知情人士向记者透露道，目前，做专注服务实体小微的数字普惠银行，或将成为金城银行未来的发展方向。

    三六零高管入主金城银行

    近日，金城银行公布了2022年度同业存单发行计划，其中的财报数据披露，截至2021年9月末，金城银行总资产达500.03亿元，负债总额为463.9亿元。而2020年末该行总资产和总负债分别为256.44亿元和221.22亿元。

    在盈利方面，2021年前三季度，金城银行实现营业收入7.79亿元，净利润0.63亿元。而该行2020年全年的营业收入为5.78亿元，净利润为0.43亿元。

    业绩增长的同时，金城银行的资产质量也得到提升。截至2021年9月末，金城银行不良贷款余额为4.89亿元，不良贷款率为1.37%，截至2020年末，该行不良贷款率为1.78%；截至2021年9月末，金城银行的拨备覆盖率上涨至152.72%，2020年底为139.13%。

    记者梳理发现，在首批成立的5家民营银行中，2020年净利润下滑的为金城银行、上海华瑞银行和温州民商银行3家，均不具备互联网银行牌照。彼时金城银行下滑幅度最大。

    在采访中，业内人士普遍认为，2021年金城银行业绩的起色，与2020年三六零成为该行第一大股东密切联系。

    在金城银行刚刚设立期间，该行的特色定位为“公存公贷”。不过，记者注意到，自2017年以来，金城银行在其业绩报中再未提及过“公存公贷”的说法。

    上述知情人士向记者透露道，近年来，金城银行确实鲜少提到“公存公贷”的说法，如今,金城银行正以“安全普惠、智能互联”作为战略方向实现数字科技银行转型。

    从具体业务看，记者注意到，近年来，金城银行主推的互联网贷款产品之一——金奇贷，便是金城银行与上海淇毓信息科技合作开发的，而上海淇毓信息科技的母公司正是上海奇步天下信息技术有限公司，即360数科所属公司。数据显示，2020年，金奇贷业务全年累计放款金额7.11亿元，截至2020年底，金奇贷累计放款户数50168户，累计发放普惠小微贷款4794.02万元，户数2073户。

    招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出，民营银行应该实行差异化发展战略，坚持特色经营，与主流银行互补发展、错位竞争，是监管对民营银行的定位导向。

    易观高级分析师苏筱芮也认为，在未来的发展中，民营银行需要在自身定位的区域精耕细作，关注数字经济背景下小微金融、普惠金融的市场需求，在战略方向和业务模式方面作出更加成熟的思考，结合监管精神与科技赋能金融的大趋势、大方向，努力探索适合自身发展的长效机制。

    记者注意到，2021年12月31日，天津银保监局的批复显示，核准刘威金城银行董事长的任职资格，金城银行迎来了开业以来的第二任董事长。天眼查显示，刘威为360集团副总裁。同时，在2021年5月，金城银行新任行长的任职资格也被核准，是来自360数科的温树海，曾担任过360数科首席战略官、副总裁。

    科技对民营银行影响几何？

    不仅金城银行，近来多家民营银行也注重引入互联网基因。如此前安徽省发布的《关于印发发展多层次资本市场服务“三地一区”建设行动方案的通知》提出，支持新安银行引进战略投资者，建设富有互联网基因和生态圈的金融科技特色银行。

    董希淼谈到，民营银行面临起步晚、知名度低、品牌美誉度不高等不足；在自身内部，专业人才不足、吸引力不强、队伍不稳定等问题制约着发展；民营银行在技术、网络等方面，很难与大中型银行相提并论；在股东背景方面，与主流银行更有天壤之别。“由于这些先天不足，民营银行要获得健康稳健成长，不能靠主流银行那样铺摊子、拼规模，而加大创新力度，借助金融科技增加‘流量’和加强风险控制，获得比较优势，成为重要途径。”

    苏筱芮认为，近年来，民营银行对金融科技建设工作的重视程度与日俱增，与金融科技公司加强合作是大势所趋。“现实情况是，不少银行通常会面临获客、风控等瓶颈问题，尤其是金城银行这种定位于‘公存公贷’的非互联网银行。”

    受访人士认为，即使不能“变身”为互联网资质的银行，大数据、科技能力的加持，也会提升民营银行的核心风控能力、拓展更多业务。

    某北方地区民营银行管理层人士指出，目前，具备互联网资质的4家银行占据了民营银行盈利的主要份额，可见互联网与非互联网资质区别很大。记者在采访中了解到，民营银行对于获得互联网基因亦是跃跃欲试。

    以金城银行为例，上述知情人士告诉记者，三六零入驻金城银行后，该行的科技实力和风控水平都得到了明显提升。

    2020年时，三六零曾发布的公告显示，入股金城银行后，双方将以金融科技创新和互联网普惠金融为重点，协同三六零在安全大脑、人工智能、大数据、云计算、IoT、区块链、反欺诈、互联网获客等方面的技术优势，助力金城银行更好更快发展。

    记者了解到，三六零入股金城银行后，该行先后自主研发了多种智能化方案，包括“金决”风控核心决策系统、“金矿”数据治理及价值挖掘平台、“金制”数字化风控管治平台、“金维”数字化运营管理平台等。不仅如此，上述知情人士告诉记者，金城银行还招聘了大量科技型人才。据悉，目前金城银行全行风控及科技研发人员已占员工总数的50%以上，该比例仍在快速提升中。

    在科技实力提升的基础上，金城银行也持续将数字科技应用到小微金融、科创金融、绿色金融、供应链金融等更多普惠金融领域。如该行在2021年10月自主研发推出了“专新贷”后，截至目前，已累计授信突破5亿元，累积放款接近2亿元。

    某位接近金城银行的人士认为，在前沿的科技与智能系统的帮助下，金城银行得以在数字化升级的同时实现降本增效。